如果把红楼梦当做一本理财宝典来读，执掌贾府大权的王熙凤或许是公认的理财一姐，但比她更深谙投资之道的其实另有其人。
在《红楼梦》中，贾府长房宁国府的长孙媳妇秦可卿所占篇幅极短，远不能跟 “金陵十二钗”中的其他几位相比，但她却被曹雪芹赋予了神一样的预见性，甚至有人称她为理财投资小天后！这是为什么呢？
话说秦可卿临终前以托梦的形式警劝王熙凤未雨绸缪，为贾府提前规划理财避险，预示了她对家族由盛至衰的焦虑和不安，也体现了她作为长房长孙媳的格局与远见。正是这份居安思危，在整部红楼中，偌大一个贾府，也只有秦可卿，身后备极哀荣。
为什么这么说呢？且看秦可卿对贾府的理财规划，在《红楼梦》第十三回“秦可卿死封龙禁尉 王熙凤协理宁国府”中，秦可卿临终托梦王熙凤：月满则亏，水满则溢。否极泰来，荣辱自古周而复始。家族、事业的兴衰具有周期性，不可能靠人力对抗周期规律。若以为家族当下富贵，荣华不绝，不思日后，终非长策。
秦氏深入分析判断了家族未来可能面对的风险，全盘规划家族的风险资产配置。她建议凤姐趁家族兴盛时为后代提前部署，单独准备资金，投资祖茔和家塾。因为从当时的法律来看，如家族获罪，祖茔在当时是属于可以免责不被没收的家产，因此秦氏认为应当以此为依托多置办田庄、房产、土地，并且把家塾也设在这里，成为专项产业基金，区隔于家族其他事业，独立运营。如果以后家族败落或有不测，子孙后代读书务农，也算有个退路，以保家族永继。
如同秦氏的观点，家族、事业的兴衰具有周期性，人的财富在一生之中也会遵循周期变化的规律。
在我们人生的各个阶段，都可以将它量化为现金流入与流出的财富曲线。随着年龄增长的时间轴，人生的财富曲线始终在变化。
尤其是身为夹心层的75后和80后，进入中年之后，上有老下有小，面临“421”或是“422”的家庭结构，即一对夫妻要同时赡养4个老人和1到2个子女；中间还要还房贷、车贷及各种消费贷。这一代进入老年阶段时，整个社会人口少子化、老龄化日趋严重，通胀蚕食资产等问题，75后80后们面临的养老经济压力更大。
75后、80后们要想优雅体面地养老，需要多少钱合适呢？
富达国际与蚂蚁财富联合发布的2018年《中国养老前景调查报告》显示，目前中国35岁以下的年轻人，大部分认为自己可以在57岁左右退休，而对于需要多少钱才能体面地养老，他们给出的平均数字是：163万人民币。
不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但在我国人口老龄化问题日趋严重的背景下，第一支柱的社保基金保障水平和持续能力受到了严峻的考验，第二支柱的企业年金覆盖面有限，建设和完善第三支柱个人养老金体系就显得格外重要。
监管完善、运作规范的公募基金成立20年来已逐步成长为我国养老金投资管理领域的主力军，即将被纳入第三支柱养老金投资范围。对有着美好养老愿景的年轻人而言，用战略性的眼光长远规划，在年轻时为自己选择一只公募养老目标基金，或许不失为一种上佳的防御选择。
2018年下半年以来，陆续有三批共计40只公募养老目标基金获批发行。而截至2019年2月22日，市场上已经成立的公募养老目标日期基金共有17只（A、C类分开计算）。从业绩表现来看，受益于2019年以来权益类资产的优异表现，权益类仓位较高的养老目标基金业绩表现普遍较好。其中，中欧预见养老2035混合A类和C类份额分别以成立以来4.06%和3.91%的业绩表现领跑同类产品。
养老目标日期基金成立以来业绩表现（数据来源：wind；截止日期：2019年2月22日）
而在养老目标日期收益表现top10中，有7只是偏股混合型FOF。由此可见，权益类资产的配置价值已然高于债券类资产。
也许有投资者会问，养老金是保命钱，配置较高的权益类资产，风险也同样较高。中国股市总是牛短熊长，万一出现单边下行的市场行情，投资者的晚年也会很凄凉。
关于这一点，证监会早已为投资者考虑到位。目前获批的养老目标基金，必须具备如下条件：
1养老目标基金在发展初期将采取FOF等形式；
2鼓励采用成熟稳健资产配置策略；
3 最短封闭运作周期不少于1年；
4 ；
5 ；
6 。
下面，我们来看看这些硬性条件的意义在哪里。
1 FOF形式可以分散投资风险，在基金已经优选投资标的的前提下，优中选优选择优秀子基金；
2 成熟的资产配置策略可以控制基金下行风险。比如对权益类仓位较高的养老目标基金而言，普遍采用下滑轨道设计，即随着投资者年龄的增加，权益类仓位会相应地下滑，从而达到仓位与投资者风险偏好的动态平衡；
3 数据显示，投资期限越长，收益率有望更高、波动率有望更低。wind数据统计显示，在2005年初至2018年7月末这一区间内，当上证综指PE估值低于13倍时，投资并持有混合型基金指数5年、4年、3年、2年、1年的平均收益率分别为63.50%、57.60%、47.60%、23.60%以及4.10%，收益率的波动率分别为12.40%、13.10%、28.10%、26.80%和15.40%。
4 同样出于防范风险考虑，强制让FOF在筛选子基金方面以稳为进。
5 成熟且稳健经营的基金管理人投研实力更有保障。
6 对掌舵人做出硬性条件，让投资业绩更有保障。
事实上，有了以上这6项硬性指标作为保障，年轻人不妨大胆一些，选择权益类仓位更高的养老目标基金来布局后市。毕竟收益越多，我们的晚年越加精彩！
之所以这样说，是因为从估值的角度来看，当前A股各大指数已接近历史底部。此时配置权益类资产并在先进产品设计理念的帮助下，获取收益的概率相对更高。
（数据来源：wind；截止日期：2019年2月21日）
而除了已经成立的产品外，目前市场上还有6只养老目标基金正在发行中。具体情况如下表：
（数据来源：wind；截止日期：2019年2月22日）
从上面6只产品的详细情况来看，嘉实养老目标日期2040混合型FOF是唯一一只高仓位、长封闭期的产品。在当前发行弱市下，嘉实的底气为何这么足？
从公开信息来看，嘉实养老目标基金的拟任基金经理为嘉实基金FOF/MOM投资策略组投资总监郑科先生，其拥有15年证券从业经验，并具有12年大资金FOF/MOM投资管理经验，并掌握自2007年以来中国基金业（公募/私募）80%以上主流基金经理的投资哲学及方法论。
对于FOF投资来说，选对了基金经理，就意味着成功了一半。而作为国内公募基金“老十家”之一，嘉实基金的投研实力也历经牛熊考验。
总之，在年轻有财力的时候未雨绸缪，我们才不会在年老后独自悲哀。现在每月拿出1000元去投资养老目标基金，或许可以为我们的养老加上一把力！
毕竟，只有把主动权掌握在自己手中，才更有可能洞察先机。
（文章来源于远见者投资俱乐部。基金投资需谨慎。文中内容并不构成具体投资建议，仅供参考。）
（来源：嘉实基金的财富号 2019-02-22 16:29） [点击查看原文]
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