让我们来设想一下，假如未来中国的经济增速出现下滑，那么我们的工资收入增速也必然会快速下降。收入增速的降低，再叠加上养老支出、子女教育支出等新的需求，个人养老问题的重要性就会凸显出来。
过去，中国的年轻人口非常多，所以中国的人口结构呈现正金字塔模式。但是现在，这个情况在出现变化，未来的人口结构极有可能变为倒金字塔模式。未来，我们很有可能面临上有老、下有小的局面，一个家庭可能有6个人需要去抚养，这个压力将会是巨大的。
针对这个问题，有三大支柱可以保障我们未来的养老生活。第一是社保，能够保障我们基础的生活水平；第二是企业年金，但企业年金只有少数人的企业才会覆盖；所以第三还需要我们个人去投资养老作为补充。
对于投资养老这个目标，大家可能都可以意识到确实需要未雨绸缪，但到底要做多少准备，才能够保障未来的养老生活呢？这里我们可以关注养老金替代率这个专业术语，即退休时养老金收入水平与退休前工资的比值。世界银行研究表明，养老金替代率一定要达到70%，未来的养老生活才会得到保障。
不容乐观的是，中国的养老金替代率已经逐年降至40%，这30%的缺口其实很难填补，所以我们更要为未来的养老做一些投资。
既然如此，为了实现养老这个小目标，有哪些着力点可以让我们去努力呢？这里，我们总结了个人投资养老的三大原则。
1、尽早做，并且长期坚持。
有一个目标值很重要。2018年，富达国际联合蚂蚁财富在中国做了一个33万人的调查，结果显示，为了保障未来的养老生活，需要182万元的养老金准备。假如以10%的年化收益去投资，投资期限30年，那么为了达到未来200万养老金准备的目标，可能需要11.5万的初始投资额。如果疏于准备，过18年之后再去做这个事情，同样要实现未来200万的养老金准备，就需要63.7万的初始投入，所以养老投资一定要尽早去做。
2、重视权益类投资，特别是长期投资。
投资权益其实就是投资中国优质的上市公司，能够分享中国经济增长的红利。我们总感觉在股市做投资容易亏损，其实是因为我们普通投资者在投资过程中往往容易陷入盲目跟风、追涨杀跌的错误中。专业投资者通过一些科学、成熟的投资方法，加之其训练有术，就有机会取得更好的长期投资业绩。据数据统计，过去15年买股票型基金的指数年化收益率有12.2%，而通胀水平大概在3%，同期债券的收益率大概在4%左右。除此之外，要有长期投资的理念，要重视长期投资权益类的资产，并且通过专业化的投资者去投资理财。
3、不同的年龄阶段要去合理地承担风险，买适合自己的产品。
刚开始工作的时候，工资收入的增长和财富的累积都很快，你会觉得整个风险比较小，但随着年龄的增长，你的养老压力会慢慢变大，使得你的整个收支平衡发生变化。所以，我们的风险承受能力是随着年龄的增长逐渐下降的。到退休的时候，退休金收入其实是刚性的，但你的支出其实是巨大的，所以退休时你的风险偏好会变低。寻找适合自己年龄段的产品去投资，是需要耗费精力，需要专业能力去跟踪的，而专业的投资者可以帮你解决后顾之忧。
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下一期将讲解“养老目标基金的众多优势”，敬请期待哦~
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（来源：汇添富基金的财富号 2019-05-09 15:22） [点击查看原文]
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