文/史迪萌"我凭本事借的钱，凭什么还你？这回真的得到法律认可了！" 10月9日，温州办结了全国首例个人债务集中清理的案件：214万的债务，一年半内还清3.2万，债务就算两清了。 都说借钱的是大爷，你大爷果然是你大爷。那么，请借我214万吧！ 法院这么判，真的是要在法律上保护借钱人“大爷”的地位、“老赖”要飞上枝头了吗？也别着急替债主打抱不平，温州个人破产里的债务人老蔡并不是老赖。 老蔡是温州某机械公司的小股东，实际只出资5800元，持有公司1%的股权，月薪4000多，却对企业214万债务承担连带清偿责任。老蔡妻子月薪也只有4000左右，他自身又患有高血压和肾脏疾病，医疗花费非常大；孩子还在念大学，长期入不敷出，实在是掏不出这么多钱还债。 老蔡申请破产后，和债权人达成了协议，只需要按1.5%的清偿比例，在18个月内完成清偿3.2万就好。
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不过，也不是说真的只要还3.2万就完事了。在申请破产期间的6年内，如果老蔡家庭年收入超过12万元，超过部分的50%要用来清偿全体债权人未受清偿的债务。也就是说，孩子将来工作后，部分工资是要“上缴”还债的。法院还限制了老蔡的消费行为，比如不能搭高铁一等座、不能买房等等。
本来哪怕是不吃不喝，起码也要200年才能还清的巨债，个人破产制度下，吃几年苦就能一笔勾销。如果没有个人破产制度，别说老蔡下半辈子毁了，按我们“父债子偿”的观念，恐怕他的孩子这辈子也无望了。
可以说，老蔡和他的孩子，是个人破产制度的第一个受益家庭。
咱也不能说个人破产制度只对债务人有利，对债权人就是绝对的坏事。
国内一直没有正式推行个人破产制度，债务人确实无力偿债，又不能申请破产，很多债权债务就成了烂账。
像老蔡这样山穷水尽，倒欠一屁股债的人很多，根据最高院的工作报告，全国执行案件中，“执行不能”的案件大约有43%，被执行人确实没有清偿能力，案件只能一直拖下去，债务人还不起钱，债权人收不到钱。
但债务人申请个人破产后，像老蔡这样，在规定期限内还一部分钱，破产期间家庭收入超过一定金额，多余部分也要按比例偿债，债主至少能收回一部分金额。
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当然，在现在高负债生活下，个人破产制度更多的确实是在保护债务人。
我们本来崇尚的是储蓄，但互联网时代，年轻人更倾向于赚三块花五块，尤其是很多大学生、刚出社会的年轻人，一时爱慕虚荣，在网上找小贷公司借款买手机、包包，却被套路贷缠上，轻则倾家荡产，重则跳楼自杀。
你借5000，他们就给你打够1万，合同上签的也是1万，往你卡上打好钱后，要你立马取现归还5000以上；到了还款期限，就使用手段让你还不上钱，造成违约，收取高额违约金；等你还不起钱的时候，不断给你介绍别的贷款平台，用同样的操作，让你贷五千、却背上几十万的血债。
敢不还钱，就找黑社会修理你，让你尝尝什么是欠债不还的滋味。不少在校大学生、刚出社会工作的年轻人，都因为陷入套路贷不堪还债压力和催债电话骚扰，选择了自杀。
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像这种在合同和银行流水上做得天衣无缝的套路贷，到法庭上你可还不一定告得赢。法官再同情你，也只能相信证据，依然有可能判你按合同约定还钱。
有了个人破产制度，就可以申请个人破产，获得部分或者全部债务豁免，在破产期间，债权人也不能上门找麻烦，熬过破产期后，债务清零又是一条好汉。
这也是给不小心掉进非法借贷陷阱的朋友一个翻身的机会，再缜密的套路贷，也别想把债务人身上最后一滴血榨干。
但我们要搞清楚，个人破产制度保护的是诚实而不幸的债务人，是为了帮助债务人及早摆脱债务困境，它不是老赖们的救生圈，因为赌博、欺诈等而负担的债务，不会在债务免除范围内，否则社会全乱套了！
我一个朋友，借给别人20多万，被她拿去赌博输光后，把我朋友拉黑，拒不还债。朋友把她上诉至法院后，申请强制执行。像她这样借钱赌博，肆意挥霍的行为，即使真的推行个人破产法，也是坚决不能豁免债务，该还的债一分都不能找。
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还有一部分像老蔡一样的企业主、股东，因为企业的借款和担保而陷入严重的个人债务泥潭。
欠了一大堆这辈子都还不起的债，有些老板就会选择跑路，比如永远下周回国的贾跃亭。如果遇上佛系债主还好，大家就这么耗着；可有些债主很暴力，我们也见了不少暴力催收的惨烈事件，比如于欢案。
于欢的父母，也是因为企业经营困难向吴学占等人借高利贷。之后因为还不起，于欢的母亲被债主债主招人当面凌辱，逼得于欢情急之下刺死了一人。高利贷是一颗毒瘤，暴力催收更是催命锣王。而在个人破产法下，债务人的生命和未来生活的希望，都能得到保障。
就像打麻将，总有人赢有人输，输多的人，撂挑子不玩了，游戏就玩不下去了。而个人破产制度就是在现有债务结构下，把一切债务清零，游戏继续！大家在这个游戏体系里，也才能都玩得尽兴。
只要你本事还在，不管风浪再大，个人破产制度下，都有咸鱼翻身的机会。这才是对我们社会真正的保护。
（来源：叶檀财经的财富号 2019-10-16 12:57） [点击查看原文]
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