过去我们提到银行股时第一想到的就是四大行，接下来就是股份行里的招商银行、平安银行、兴业银行，可在今年却有两支城商行的股票异军突起，在股票市场的热度早已排在前列，它们就是南京银行和宁波银行。宁波银行年内涨幅75.85%，南京银行年内涨幅40%，这两支票引起我们热议的除了涨幅巨大外，另外一个重要因素就是超低的不良率和超高的拨备覆盖率。
接下来，我们一起看看这两支城商行股为何如此的优秀？此致让作为银行业标杆的招商银行在不良率和拨备覆盖率方便也甘拜下风。为了搞清楚这个问题，笔者把招商银行、民生银行、南京银行、宁波银行做个比较，之所以选这四支做比较，是因为这四家银行的共性零售金融占比都较高，具有一定的可比性。具体整理的数据看下图：
首先，我们看拨备覆盖率这一项。宁波银行银行以522.45%遥遥领先与其他三行，当然南京银行和招商银行业很优秀，分别以415.50%和394.12%的成绩远超150%的监管要求线，民生银行在这一项还没达到及格线。不良率这一项的排序跟拨备覆盖率排列一致，宁波银行最优，民生银行最差。当初我看到这一数据时，怀疑是不是宁波银行和南京银行的不良认定不够严才搞出这么好的数据，可把不良余额和逾期90天以上贷款余额这一项整理出来后，就把这一疑虑打消了，从这一项指标看，不良认定上，招商银行最严，民生银行、宁波银行和南京银行一样，都是刚超过100%，也就是说这几家银行把逾期超过90天的贷款都归类为不良贷款了。
从不良认定上没有找到答案后，接着笔者准备去不良分布重灾区找找，关注银行股的都知道，随着这几年经济的缓慢回落，制造业、批发零售业和租赁和商务服务业成为银行的噩梦，大批坏账产生，严重拖累了银行的资产质量。现在我们一起看看这四家银行在不良重灾区的表现：
从上表的数据我们可以看到招商银行和民生银行在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业上的表现可以说是半斤八两，不良率高企。可再看南京银行和宁波银行在这三个行业的表现，我能想到的一句话：风景这边独好。尤其是宁波银行在这方面的数据更是不可思议，民生银行深耕小微金融多年，可在这一块的表现却比宁波银行差了不只一个档次。此时，唯一能想到的就是宁波银行在这三个领域的贷款审批严，放款少，这样就可以减少坏账出现的概率。为了验证这一想法，笔者又找了这四家银行在这三个行业贷款余额所占总贷款的百分比，具体数据看下图：
从上图的数据，我们看到招商银行在这三个行业投放的贷款占总贷款的比例最小，接下来就是民生银行、南京银行和宁波银行。这时笔者是彻底服了，南京银行和宁波银行在这三个不良重灾区投放贷款的比例完全高于招商银行和民生银行，而不良率却如此低于后者。
到此，笔者已找出了南京银行和宁波银行远低于招商银行和民生银行不良率的所在。在不良重灾区竟然做出这么优秀的风控，这是不是说明城商行在这个领域的表现就好过股份行，还是有些东西在财报上没有展示，这是个问题。
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