原文标题:美国上班族怎么养老呢?


我们看美剧的时候,经常看到美剧中,有很多上班族投资类似401K、IRAs等养老计划。

这些是什么意思呢?美国上班族究竟是怎么养老的呢?
其实放在全世界范围里,养老都是一个大问题。


养老三大支柱


按照成熟国家的养老思路,养老有三大支柱。
这三大支柱,通俗一些来理解,就是:

国家负担一部分;企业负担一部分;个人负担一部分。


这里的第一支柱,就是国家负担的,比如说养老保险。我们每个人的工资都有一部分缴纳五险一金,其中有一部分就是养老保险。
养老保险由国家统筹管理。并不是说我们缴纳了这些养老保险,最后这些钱退休后就一定用在我们身上。国家通过统筹规划,保证全国范围的上班族老有所依。
第二支柱是来自企业,比如说有的朋友所在的单位,提供企业年金。
第三支柱是来自个人,比如说商业养老保险,养老目标基金等。
不过目前,国内主流还是第一支柱,第二支柱和第三支柱刚兴起不久。


解析美国的三大支柱


那美国上班族是如何养老的呢?其实整体的逻辑是一样的。

第一支柱美国的第一支柱,叫做联邦社保基金。

这个类似于国内的养老保险,主要是提供一个基础的保障,对低收入人群来说是很重要的一个收入保障。
第二支柱美国的第二支柱比较发达,也是美国上班族养老的主力。
早期的时候,美国上班族,退休后的养老金,由企业自己负担。但这会有一个很要命的问题:随着退休的人越来越多,企业不堪重负。如果上班族养老,全部由企业自己承担,那企业会被拖垮。
所以美国的第二支柱,逐渐变成了两个模式:DB计划和DC计划。
DB计划,还是跟之前一样,企业出钱,给上班族养老。
而DC计划,则是上班族自己也要每个月拿出一部分资金,去做投资。代表就是401K计划。
通常,企业会委托一个基金公司,帮助管理员工的401K计划账户。然后员工每个月用定投的方式,从自己的收入中取出一部分,投入到基金中。
我们今天看美股的指数基金等公募基金规模特别庞大,其实很重要的一个原因,那就是401K计划的资金,流入到了指数基金。
有相当多的美国上班族,每个月都在通过401K计划定投指数基金。虽然他们可能自己也不知道自己买的是什么,只不过制定好了计划,就定期自动定投了。
企业出一部分钱;员工自己也从工资中拿一部分,做一个几十年长度的超长期定投,共同组成了第二支柱。
第三支柱而美国的第三支柱,也就是个人养老账户。
第三支柱跟第二支柱很相似,区别在于,第二支柱是企业帮员工找基金公司,而第三支柱是投资者自己找基金公司,基金公司自己是有提供这方面的服务的。
第三支柱跟第二支柱在投资方式上,也很相似,都是以公募基金为主要投资品种,其中相当多的资金,投入到了指数基金中。
当前美股市场的公募基金,大约一半的规模,都是第二支柱和第三支柱带来的。
我们以前提到过,美国的家庭,大部分都有投资公募基金,也是因为这个原因。
不过要注意的是,美国上班族并不是自己去挑基金买基金。第二支柱和第三支柱中的基金配置,都是公募基金公司自动帮助完成的。
很多上班族直到退休,都不知道自己买的是什么,反正退休后能定期拿到养老金就好。


总结


在退休之前,用每月定投的方式,积累足够多的基金。退休后,用基金养老,这就是大部分美国上班族在做的事情。
未来国内也会有类似的趋势。
目前国内主要依赖第一支柱,第二支柱和第三支柱才刚刚兴起。还是需要我们自己掌握公募基金的投资知识。

早起的鸟儿有虫吃~

(声明:以上观点仅供参考,不构成投资建议,基金投资需谨慎)

本文来源:定投十年赚十倍 时间:2020-01-17

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