准确地说，财富指的是积蓄，英语叫saving，是你的全部收入减掉所有负债和利息后的净资产。而财务自由就是让你不再通过自己工作所得的工资收入去获得即时的消费，而是通过投资让你获得稳定收益，使你从为钱工作的状态中解放出来，成为一个自由人，去干自己真正感兴趣的事情。
市场经济时代，财富是一个极具诱惑力的词汇，更是每一个人心中的梦想。李嘉诚早就是亚洲首富，每天还是在考虑公司的财富如何保值增值，当中国的房地产市场处于高危状态时，他就在大规模地抛售中国的商业地产。比尔盖茨是全球顶级富豪也没有闲着，仔细地看护着微软这个全球软件霸主，时不时推出视窗新软件，保持独领风骚的地位。
很少人知道什么是财富
在商品社会，每一个人都不是独立的，都在依赖其他人活着。商品交换是人与人之间一种重要的“沟通”方式而商品交换的基础是货币，货币因此成了财富的计价物。关于财富的定义，我问过许多老板、博士、研究生和普通平民百姓，有人说，财富是钱，有人说财富是豪宅，有的回答财富就是公司股票。这些回答似是而非，但都没有说出财富的本质。钱是财富吗？现在很多人办几张信用卡，随便刷。但是，信用卡的授信和股票的融资一样不是财富，用了的钱必须连本带息按期归还。豪宅是财富吗？2000年前，纳斯达克疯狂之际，大量的网络公司管理人员获得巨大的公司期权。获得公司期权的秘书都成了百万富翁，因此美国就有一个百万富翁秘书组织。硅谷许多人在公司股票暴涨的时候从银行大量贷款买房子，期望期权到期后卖出后还贷。没想到网络泡沫破灭后，网络公司大量倒闭，期权一文不值，但是银行的款不能不还，导致家庭财务破产，被银行赶出了豪宅，有的甚至无法面对现实而自杀。
钱从何而来？有的想找一个好工作，有的想找一个富翁或者富婆，有的想买彩票中奖，有的贪污，有的甚至想抢银行。这些的确是弄钱的手段，但是，无论你弄了多少钱，都未必是真正的财富。
准确地说，财富是积蓄，英语叫做saving。注意，我说的是积蓄，不只是指银行存款，存在银行的存款不一定是你的积蓄，可能是别的什么来源。财富不是银行的授信、不是贷款、不是借钱买的房子，甚至不是遗产。有的父母希望给孩子留下大笔遗产，以为这样就会给孩子留下财富。不是，遗产只是孩子的一次性所得。如果孩子花天酒地、大手大脚地花钱，遗产很快就会挥霍干净。
积蓄是你的全部收入减掉所有负债和利息后的净资产。这种净资产可以是货币形式存入银行，也可以是豪宅、贵重金属、股票债券。但是必须符合有两个约束条件，否则也不是财富：一是这种净资产有流通市场并且可以迅速变现。我的一个朋友搞古董收藏，把自己常年的积蓄高价收购了好几辆古董车。不仅不能变现，而且存放和保养费用很高，几年下来，这笔财富已经成为负资产了。二是这些资产来源合法。近几年打老虎运动，暴露出许多腐败官员的巨额财产隐藏方式，有的存在鱼塘里，有的埋在地下，有的以伪造的身份证存入银行。这些钱都不是财富，无论是存在自己名下还是亲友名下的都不是财富，而是孽债，迟早要还，而且还款的“利息”比银行的贷款还高，或者是害怕和恐惧，或者是尊严和自由，或者是牢狱之灾，甚至付出生命。
大部分人不知道财富从何而来
财富很重要的一个来源是节俭。这似乎没有什么新意，但却是真理。我见到一个投行的哥们年薪100多万，竟然没有像样的积蓄。因为高薪，他贷款买了一个很大的房子和一辆奔驰车。每个月的工资除了还贷，加上各种开支，就剩不下多少。前不久，一场车祸，差点把命都丢了。活着出院后丢了工作，一下子就陷入家庭财务危机。眼看着银行贷款都还不起了，只好把大房子卖了换成了小房子，才度过危机。
如果挣多少就花多少，世界上没有富翁。现在人们认为，一个亿万富翁似乎很有钱，但是乘坐美国宇宙飞船去太空旅行一趟一个亿还不够花。
那么用什么方式积累财富？非常简单，就是多挣少花——省钱。在消费时代，越来越多的人认为省钱就是抠门，是守财奴，自然而然地会想起欧洲文学作品中的四大吝啬鬼形象。莎士比亚喜剧《威尼斯商人》中的夏洛克，莫里哀喜剧《悭吝人》中的阿巴贡，巴尔扎克小说《欧也妮葛朗台》中的葛朗台，以及果戈理小说《死魂灵》中的泼留希金。这些的确是典型的、变态的吝啬鬼。事实上，有钱人都是吝啬鬼。比如曾经的世界首富巴菲特，高达600多亿美元的财富，却长期喝快到期的减价可口可乐，开老旧汽车，住几万美元的老旧房子。据说有一次，他从机场下飞机后在机场的电话亭打电话，电话完了后，还有25分钱没用完，电话卡半天也没有自动退出来，他就只好等着。旁边等着采访的记者说，你是世界首富，还差这25美分。巴菲特说，没有这25美分，企业负债表就无法平账。
这种事情我也经常碰见。有一次，我约一个亿万身家的朋友参加一个宴会。我说开车去接他一起走。他说：“我们一起坐地铁去，绿色出行。”我说：“地铁到不了酒店。”他说，“从地铁出口再打出租车起步价就到了。”我说，“那还不如直接打车去。”他说，“直接打车60多元，坐地铁加打车15元，我们可以坐着省钱。”这就是富人的思维。该花的钱必须花，不该花的钱，一分也不乱花。
投资是聚集财富的必经之道
大部分人都知道要积蓄，但是绝大部分人不明白积蓄干什么。我们通常听人说，积蓄买房子住，积蓄买车，积蓄旅游。很少听人说积蓄做投资。当然，买房子住也有投资功能，但是如果是积蓄了小额首付买房，从银行做大额贷款，银行的还款压力山大，这样的买房就不是投资，而是消费。
如果积蓄纯粹是为了消费满足，永远难以成为富人。如果积蓄长期放在银行，也难以成为富人。因为，在长期通胀下，积蓄的速度赶不上货币贬值的速度。因此，有了一定的积蓄后就要妥善安排投资，让财富保值增值，让钱去生钱。假设一个人积累了100万元存款，如果买房子首付后，每年还要贴钱还贷款。这就不是投资，而是消费。如果你首付后，房子出租，出租的钱足够还贷款，让房子随着时间增值，这就是投资。100万元如果做一个好的投资组合，按照20%的年收益，一年收入就是20万元。3年半的时间，就翻一倍。7年后成为400万。
大部分人都有投资意愿，但是没有投资能力。好不容易积攒下第一桶金，听别人介绍后买了一堆烂股票。结果亏损累累。俗话说，不熟不做。投资是一门学问，每种投资都有这个行业的专家。如果自己不懂投资，千万不要道听途说地去冒险。你或者自己去钻研某一投资领域，做长期稳健的投资，或者寻找自己最满意的投资代理人，让代理人去帮你挣钱。现在银行开展了各种投资理财业务，有很多的投资机会。
财富的最主要作用是财务自由
一个人要有多少财富才可以称得上富有？这没有统一的标准。没有最富，只有更富。但是，富裕的基本标准就是财务自由。
什么叫做财务自由？财务自由就是指你积累的财富如果按照稳健投资回报的要求，每年的收入可以满足你的家庭的各种开支，能够过上比较宽裕的生活，这就是财务自由。财务自由就是让你不再通过自己工作所得的工资收入去获得即时的消费，而是通过资本积累的投资收益让你获得稳定收益，使你从为钱工作的状态中解放出来，成为一个自由人，去干自己真正感兴趣的事情。
我有两个企业家朋友老陈和老李早在2000年前就拥有千万以上的积蓄。2000年，他们都移民去了美国。老程用一部分钱买了公寓楼出租，另一部分买了股票。每年收益有十几万美元。自己租住一个公寓，两口子都不需要去找工作挣钱了，继续学习投资知识，投资越来越成功。10年后，老程用投资挣的钱买了一个漂亮的别墅，过着非常悠闲富裕的生活。老李则开始用这些钱买了一栋漂亮的别墅自住和一辆豪车，就没有剩下多少钱投资了。为了养家糊口，老李长期在公司打工，10年后也没有获得财务自由。
这个例子表明，家庭积蓄达到一定的富裕程度以后，并不一定会获得财务自由，从财富到财务自由之间有两个决定性选择，即消费和投资。消费分为即期消费和远期消费，前者指现在挣了多少就花多少，没钱再去挣。后者就是把享受推迟到未来一段时间，挣多用少。暂时放弃即期的消费冲动，牺牲短期内的享受。选择投资就是把本来可以用来短期享受的资金作为长期投资，去获取更多的收益所得。让投资收益把自己从靠工资生活的状态中解放出来，从而获得长期的财务自由。
过去几年，中国房地产市场一直处于上涨阶段。有些具有投资眼光的人在房价不高的时候动员全家的力量凑钱买房子，买了房子后并不自己住，而是出租。这样既可以获得投资收益，又可以让房子增值。但是，当房价到了目前的高度以后，还有人一家三代凑钱给80后买房子，如果钱不够，再贷款，如此一来，几个家庭的全部积蓄都成为即期的消费。这是极不明智的。既然房价已经很高了，就暂时不要买房子，把已有的积蓄投入到一些被低估的投资领域去。比如说，现在的股票市场已经暴跌6年，房地产公司的股票受到严重打击，已经到了严重低估的状态，与其现在筹钱去买房子，不如选一些绩优的房地产公司股票。一旦市场反弹，投资就可以获得很大的回报。一旦股票市场大幅上升，房地产市场的资金会流到股票市场来，房价可能会下降，这样就踏准了投资节奏。等股市上升后，抛掉股票再去买房子，就会买到便宜的房子。
通向家庭财务自由道路
实现财务自由的成功人士往往不是偶然或者是一夜间积累起财富的，成为富人需要顽强的意志力和长期投资眼光。最需要的是心甘情愿地牺牲眼下的需求来服从长期投资需要，普通的老百姓如果能够保持下面五个习惯就能够实现财务自由：
一、趁早储蓄，自动储蓄
储蓄应该从你参加工作拿到工资的时候就开始。不要以任何理由去推迟储蓄时间。自动储蓄意就是你必须把收入的一部分存入银行，并转入你的投资账户。通过这样的措施，强制自己建立勤俭节约的好习惯。
二、不要刷爆信用卡
如果你希望早日实现财务自由，那么你必须对信用卡抱有敬畏之心。你只需要保持一个信用卡，不再收到任何诱惑乱开信用卡。你必须遵守最低划款额的限制，并且保证每个月信用卡不会欠账。
三、像“穷人”一样活着
现在越是没有钱的人越怕人嫌自己没钱，越喜欢打肿脸充胖子。其实，真正有钱的人看上去并不像富人。曹德旺说他的衬衣都不会超过100元一件。
四、坚决抵制时尚消费的诱惑
这年头，各种消费时尚层出不穷。只要你去追时髦，你就永远不会有财务自由。
五、学习投资
小富由俭。勤俭节约是财务自由的基础。但是，如果不会投资，只靠存款实现财务自由是极为困难的。因为整个社会一直处于通货膨胀时代。唯一的办法是学习投资。不管你有多么忙碌，你都必须深入了解某一种你自己爱好的投资领域。字画、古玩的收藏，股票和债券的投资等等。投资性机会无处不在，关键是你要先花时间去学习。切莫不懂装懂。只要你真正熟悉你投资的领域，一辈子只要一两次机会就能让你富有。
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