今天从经济学角度，跟大家聊一个好玩的话题，线上VS线下保单价格差异问题。
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线上和线下保单的价格差异，已经大到了绝对离谱的份上，我举个例子（30岁女性30年缴费期，50万保额），具体我就不点名了，说的是谁家的，都懂。
线下：轻症赔20%保额*3次，没有中症保障，重症全程100%保额*1次，价格是12603元。
线上：轻症赔40%保额*3次，中症60%保额*2次，60岁前重症160%保额*1次，价格是7600元。
保障更好的线上保单，价格每年便宜5003元（相当于打6折），30年缴费期下来，能省15万。
别听那些业务员瞎扯什么线下保单理赔宽松，裁判文书网了解一下，看看线下保单都是怎么坑人的。销售的嘴，骗人的鬼，古人诚不我欺。
我问过很多人，50万保额的白血病保险，0岁新生儿可以保障至25岁，如果让你只出一笔钱，价格大概能是多少？
绝大多数的人，都会猜10000元左右。
实际上，某款线上保单的价格，只有1000元。
在一个人不具备信息搜索、分析能力的时候，定价在1000-10000之间，理论上都能顺利的卖出去。
赚多赚少而已，就看产品在宣发销售环节怎么包装而已。
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为什么还是有那么多人去买线下产品呢？跟钱过不去么？
那是因为线上还有这么便宜、保障这么好的产品，这个信息传递不到他们那里去。
要不有的人说，其实你从来没有买贵过东西，任何时候你买到的东西，都是最便宜的；你觉得亏，是你的经济学弄错了。
所有的商品你都自动忽略掉了一个重要的属性：“抵达成本”。
信息本身就是一个商品，是附加在你现有商品之上的，也就是抵达成本。
对于每一个人，商品价格=商品本身价格+抵达成本。
你觉得你买到的东西贵，那是因为你没有看到这个商品加上它的抵达成本，是你目前能接触到的最便宜的。
永远有字面价格更便宜的商品，你为什么不去买啊？因为你不知道它在哪，因为它对于你来说，抵达成本更高。
炒股高手都是信息搜索高手，在股市里面赚没赚到钱且不说，但是他肯定是一个杂学家：大到国际局势，小到猪肉价格，可能都需要关注。
而一个炒股团队，一定会有一个内参，专门负责搜集市面上各类信息。这本质上就是一个人通过搜索信息的付出，降低了其他人的信息“抵达成本”。
同理，我们很多人在买保险的时候，在各个网站搜索信息，关注各个保险自媒体公众号，在我的群里每天交流，这些动作本质上就是为了降低保单的抵达成本。
对于这类人，信息搜索能力强的，自身已经花了一段时间去找保险、比较保险，那么这些时间本身就是有成本的，有这个时间干点其他事情不更好？
那么既然投入了时间成本，后面买到性价比高的保单，自然就是经济补偿。
回到文章开头的那个例子，如果你知道买保险可以省下来15万，那你愿意花多少时间去网上搜信息呢？
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我看有些热心肠的人，发现好东西会通过朋友圈、微信群的方式，想要给其他人分享。这样做肯定会极大降低信息的获取成本，让大家更容易买到性价比高的商品。
现在电商购物，通过人气排名、好评反馈等机制，让你花着低廉价格的同时，还能享受好的体验。
但是保险略有不同，保险的反馈机制太长，今天买的以后什么时候能获赔，完全不清楚。
保不准有的人运气好，这辈子就是健健康康没得什么大病，那买的这份保单还可能完全用不上。
极大的延迟反馈属性，使用户很难正确评判保险的作用，也就很难形成有效的打分机制。甚至于，当有人说“保险两不赔：这也不赔、那也不赔”的时候，你都无法判断是真是假。
这就进一步变相提高了保险的抵达成本：即使经过信息搜索之后，你仍然无法高效的落实到行动上。
比如你花1个小时搜到了一件好看的衣服，但是你需要再花3个小时考虑这件衣服到底适不适合你，本质上就等于你花了4个小时的时间找到这件衣服。
信息获取、分析的难度越大，那么商品价格的溢价就越明显，可能你买到的贵的离谱的概率，也就越大。
为什么麦当劳发的优惠券，永远不会在店里面给你，而总是派人跑到大老远的十字路口吆喝宣传？
因为你都能自己找上门来了，人家自然不会再给你优惠：麦当劳要把获得客户信息的抵达成本，花在那些远程客户上面。
经济学里面有个名词叫“价格歧视”，意思就是说，对于信息搜索能力弱的人，就抬高价格多赚点；对于搜索能力强的人，薄利多销靠走量赚点。
是不是跟现在的保险市场，是一模一样的？
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如果我们把“信息搜索”这四个字，再广义化一点，对于新鲜事物的认知接受度也考虑进来，那本质上就意味着，你之前的知识学习积累所花的时间，也得算进来。
说的极端一点，买保险你总得识字吧？看保险条款的时候，你至少能坐得住吧？向人咨询的时候，是不是得知道问点什么好？
而这些底层的知识功底，每个人又是不同的。
所以，如果下次你再看到你们小区的广场上，一群身穿西装的业务员，在帮着大爷大妈测血压，推销线下保险的时候，你就不会那么偏激的认为，这帮上了年纪的就知道交智商税了。
每个人都不傻，如果你把我上面说的这些，让大爷大妈们听进去学明白了，我跟你拍胸脯的保证，人家会跟你做的一样，转向线上保险。
不信你去KTV问问，平时白天年轻人上班的时候，都是哪些人包场的去唱歌？
哪家菜场明天要是鸡蛋限购打折，大妈们前一天就会奔走相告，第二天清晨闹钟一响，肯定第一个出门去排队。
不是人傻，而是不知道。
要不怎么说，你们在这么年轻的时候买保险就遇到了我，运气真的好。
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