上一期“安博士理财智囊团”开栏文章发布后,可能由于大家都宅在家,我们在后台惊喜地收到了很多投资者的回复。之前聊到“毕业多久才能攒到100万?”这个话题,有不少“安粉”回复说“那一定要个十来年吧”。其实也不然我们要分享的第一个案例,就是来自一个优秀的90后代表,通过自身的努力,从工资性收入和投资性收入两手抓,有机会在3年后达成房子首付100万的目标。下面我们来一起看看吧。

木子您好,做理财规划,需要根据每个人不同的情况来考虑,所以我们需要先来梳理一下您的情况:


收入上面,我们按照税后2万元/月,年终一次性收入10万元来预估。


支出上看,根据您的描述日常开销并不大,我们按照您收入的40%作为日常房租、交通、餐饮等消费。


理财需求上,有三个重点:

1、买房子,目前来看需要凑足首付。

2、资产增值(攒钱),但需要提高收益率

3、懒人理财,工作忙碌,减少折腾

接下来,我们需要了解一下您的风险和收益特征。


风险的层面上,您的风险承受情况并不清晰。


主观因素考虑,您的投资经验并不丰富,主要集中在现金管理工具(宝宝类理财)上。虽然对较高风险的权益类资产(股票)有所尝试,但体验并不理想。从这个角度来说,您的主观风险接受度并不是很清晰,这可能是你在理财上最大的问题。


客观因素考虑,您现在正处于事业的上升期,平时的支出也不大,收入水平比较高,抗风险能力还是很不错的


综合考虑,我们认为您可以由浅入深地逐步接触不同风险度的投资工具,先找到一个自己能接受的平衡点,弄清楚自己可以接受的风险程度。


收益层面上,更多的从您的具体理财需求出发:


首先,买房需求作为比较明确的理财目标。假设需要购买300万的首套住房,首付款三成需要100万,我们暂且把首付款作为一个三年的投资目标。


其次,流动性管理工具(宝宝类等货币市场基金)的收益率目前在年化2%-2.5%,很明显这已经不符合您的需求了,如果是与银行理财理财产品持平,银行理财产品平均年化收益率在3%-4%(截止至2020.2)。我们可以预设投资收益目标提高为5%


最后,是懒人理财,希望去繁为简。在尝试过股票投资后,您已经意识到直接投资股票等品种比较费时费力,工作3年也恰是您职业发展的黄金时期,更应该把自己的时间和精力专注于本职专业上。我们不妨考虑把投资这样复杂而又占用精力的事交给专业人士打理。术业有专攻,让专业的人做专业的事,这样基金投资是一个不错的选择。


结合上述分析,我们给到您目前阶段的理财建议如下:


1、在宝宝类资产上的配置调减,现金管理工具总资产占比5%。

宝宝类等理财产品流动性比较好,主要是用于现金管理。一般情况下,我们保证这类资产上有3个月左右的月收入,以备不时之需就可以了。


2、大笔资金配置于稳健理财类资产,总资产占比50%左右。

从宝宝类资产中调出来的资金可以投入至表现比较稳健的投资品种,稳健性产品的目标收益率在5%左右即可,可以重点考虑债券型基金、量化对冲产品、稳健的FOF基金组合等投资品种。

具体来看,您现有的积蓄20万元,扣除3个月的月收入,大概在15万元,每年的年终奖10万元,都可以投资于此类基金,这样3年后,这部分资产累积大概会在50万左右。

注:所有测算均为理想状态下进行,需每年收益率达到5%。市场波动无法预测,存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险,投资需谨慎。

3、每月闲置资金可以投入追求回报类资产,总资产占比45%左右。

根据买房子首付100万的需求,稳健型资产在三年内可以带来50万的资金,剩下的50万需要寻找更高收益率的投资标的。如果每月税后收入为2万元,扣除40%的消费支出,闲置部分大概在1.2万元。如果想在3年内完成剩余50万目标,需要寻找到收益率15%左右的权益类资产等投资工具。

注:所有测算均为理想状态下进行,需每年收益率达到15%。市场波动无法预测,存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险,投资需谨慎。

4、每月投资部分考虑基金定期定额投资方式,懒人理财。

基金定投是懒人理财的好选择。投资于权益类资产的每月收入闲置部分,可以通过基金定投的方式分散风险。买入时点,可以每月固定日期,也可以根据股票市场的情况,每次下跌一定比例进行买入。注意坚持买入规则,同时定期回顾。买入品种可以再进一步选择。

5、还需要考虑为自己进行保险规划,补充医疗保险和重疾险都是可以考虑的险种。

总的来说,对于目前阶段,你的支出尚小,主要还是以投入和积累为主,我们建议现金管理类资产比例在5%左右,稳健理财类资产比例在50%左右,追求回报类资产比例在45%左右。当我们的收入支出情况或者风险收益特征出现变化时,我们还需要再对整个配置情况进行分析和调整。


最后,祝愿你早日完成你的目标!


安博士


木子的案例是一个比较典型的处于事业上升期,但对投资理财不太熟悉的高收入人群。我们一方面建议他认清自己的风险收益特征,一方面也引导他开始逐步接触不同类型的投资工具,找到最适合自己的投资理财方式。


下一期,我们将和大家分享来自小城市事业单位职工的理财案例。





风险提示:上述观点仅代表长安基金观点,不构成针对个人的投资建议,也不表明本公司对市场做出任何判断或任何倾向意见。投资人应谨慎投资,并根据风险自担的原则,自行承担投资风险。基金有风险,投资需谨慎。



追加内容

本文作者可以追加内容哦 !