上一期我们看过了早期前往深圳奋斗的70后优秀代表鸣女士的故事，《理财智囊团》的第8期，我们再次将目光投回到90后身上。
2020年，第一批90后也进入了30岁，这些曾经被认为奉行享乐主义的年轻一代，在职场上展露出更多光芒，也逐渐组建了自己的小家庭，更为理性、成熟的面对生活的一个又一个新课题。在这种社会角色的转变过程中，他们又在为什么思虑？（注：为了保护个人隐私，文中部分人物情节略作处理）
来自莎莎的疑问：
安博士你好：
我现居湖南长沙，今年29岁，是一名建筑设计师，目前月薪1.3万左右，加上年终奖，年收入差不多18万。长沙的房价与同类省会城市相比是较低的，我一个月的工资能买上超1平方米的房子，生活还是较有幸福感的。
我每月支出大概5000元，加上我手头40万左右的资金，主要都用来买定期存款了，略有收益，也相对稳健。年初股市行情好，手机上买卖基金也很方便，我就买了部分基金试试水，开始收益还不错的，近期市场波动大，我就逐步卖出了，后续再怎么投，我还在观望中。
我刚结婚不久，也没什么大额开支，希望能更好的利用起闲余资金，赚点小钱。我个人计划的投资期限是2年左右，能接受的浮亏在5%左右，希望能达到15%的理财目标。
安博士的分析
莎莎您好，无论身在哪个城市，能够拥有一份“幸福感”都是弥足珍贵的。在30岁之前在当地获得中上水平的收入，在同龄人中您的理财起点已经不低。从您的收支情况来看，按照您当前的消费水平，每月能有近60%的结余资金，这也为您的投资计划提供了更多可持续的发挥空间。同时您现在正处在事业的上升期，收入有望逐年提升，您的家庭小金库也将积攒更多“弹药”。
1、先找到您的投资意识误区
看到您将理财目标定为年化收益15%，可见您是希望能在这个阶段多冲刺一把，这会需要借助较高比例的偏股类资产来帮助实现目标。但您对浮亏的忍受度却明显较低，只承受相当于债券类资产的风险波动，去获得股票类资产的收益，这明显是做不到的。
如果要达到高达年化15%的收益率，您就需要配置有更高收益可能的资产，同时也需要承担相应更高的风险，建议您适当调整您的投资目标，例如年化收益10%，如果真能做到这个水平，考虑到复利效应，40万元在10年后本金加上投资收益即约104万元，总收益率高达159%。（所有测算均为理想状态下进行，即每年目标收益率达到10%，市场波动无法预测，存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险，投资需谨慎。）
此外，我也建议您能再次定位您的投资期限，以及避免频繁买卖。在较高波动的股市中会存在买卖时点的显著差异，如果因为可投资的期限太短，与后续的市场机会擦肩而过岂不可惜？这会显著影响到您最终的收益。择时的操作难度也是非常大的，很容易造成高买低卖的结果。
2、根据人生阶段设定投资目标
考虑到您所处的生命周期，大部分您的同龄人或许面临育儿选择，我们未雨绸缪，假设您在5年内有育儿计划，而子女教育金是需要提前准备的，因此我们将这设定为您当前主要的理财目标，教育规划的跨度长达十几年，也适合我们做更中长期的投资计划。
当然，教育规划的费用是因人而异的，具体还是要根据您家庭的教育观等因素作出判断。考虑到您本人具有较好的教育背景，家庭也具备一定的经济实力，应该较有意愿增加孩子教育方面的投入。
我们以目前长沙市某四所省级示范中学民办部的费用作为参考，初步列举1名孩子从幼儿园到大学前的教育费用如下（基本的教育费用变化空间不大，但考虑到实际需求，教育费用需要从宽规划，故在基础预算上设定了30%的上浮空间作为理想预算）：
注：假设幼儿园起额外学习艺术类与语言类课程、小学起再新增学习体育类课程
因大学的教育成本因择校的不同存在明显差异，暂不列入本次规划中
根据以上测算，要想给孩子在教育上找到一个不错的起点，单个娃的基础教育成本就将近100万元，看起来压力不小，如何通过投资给您的小家庭减减压呢？
3、制定具体投资计划
我们以10%的年化收益作为您的投资目标，在投资标的的选择上，建议将您的资金分别配置在三类资产上：现金管理类资产、稳健理财类资产、追求回报类资产。
首先，可以从您40万元的定期存款中拿出55%的资金（22万元）投资于追求回报类资产例如中长期业绩表现亮丽的偏股类基金产品，在当前市场环境下，您可以考虑定投入市分摊买入成本、分散风险。这部分资产需要忍受较大的短期波动以换取更多收益空间，可以用来应对发生在5年之后的教育金支出。
其次，大约35%比例的资金（14万元）配置稳健理财类资产，例如偏债类基金，或主要配置债券类资产的基金组合，这部分资产的波动性相对股票类资产小，主要在于“求稳”，在资产组合中往往起到“压舱石”的作用，也方便随时赎回操作，可以主要覆盖近5年内可能发生的教育支出。
最后，大约10%比例的资金（4万元）放置在比如每日开放的银行理财产品、货币基金等流动性比较好的资产，应对家庭日常所需。
每月刨除开支后的可支配收入，也参照这个比例进行追加投入，让闲钱理财发挥更大效用。按照如上测算，通过合理投资，仅需4年不到的时间，莎莎就有望实现人生的第一个“100万”小目标，比仅靠工资足足快了4年。
考虑到子女教育等大额开支将由家庭成员共同承担，而且教育金计划的持续时间长，支出是分阶段发生。莎莎选择尽早进行理财规划，除了能为自己的教育计划备足底气，也能拥有更多可支配资金去扩充自己的生活选择，在婚姻生活中享受更多“幸福感”。
此外，在进行教育规划时，父母作为家庭的顶梁柱、孩子的保护伞，也要注意自己的医疗保险、养老保险等，为自己，也为孩子添加一份保障。
下期预告
60岁的老周：退休了还需要理财吗？
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1、居住地：
2、年龄：
3、家庭状况（如已婚一女等）：
4、职业：
5.1、收入情况（工资）
5.2、收入情况（其他如房屋出租、投资回报等）
6、支出情况（每月）
7、当前资产状况（如银行定期理财X万，基金X万，宝宝类产品X万，股票市值X万；个人贷款X万）
8、投资经验（可具体描述过往投资经历，成功或者失败的经历皆可）：
9、风险承受能力（如能承受不超过本金X%的亏损，投资期限最长不超过X年）：
10、理财目标/每年（请在5%、10%、20%、20%以上选择）：
风险提示：上述观点仅代表长安基金观点，不构成针对个人的投资建议，也不表明本公司对市场做出任何判断或任何倾向意见。投资人应谨慎投资，并根据风险自担的原则，自行承担投资风险。基金有风险，投资需谨慎。
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