面对金融市场波动加剧、未来局势的不确定性，我们更加需要多元的资产配置投资计划来抵御市场可能发生的风险。那么究竟如何做资产配置呢？
在做自己的资产配置计划之前，首先要明确这几件事情：
打算投资多久？
一两年？三五年？十年？预期的投资期限能决定很多事情。
硬件层面，投资期限决定投资产品的选择，银行理财信托等产品有固定可选期限。通常从几个月到几年，最好能够确定在需要挪用这部分资金前已经过了赎回期限，否则可能需要支付额外的手续、违约费用。
软件层面，也就是心理层面，市场是一定会有短期波动的。在面对短期浮亏的时候，人都会产生恐惧心理，如果没有明确的投资期限限定，面对市场风险时，可能会进行不明智的恐慌性抛售，让“浮亏”变成了实质“亏损”。因此一个明确的投资期限，可以“迫使”自己稳住阵脚，坚持长期投资。
这部分资金未来用来做什么？
买车？买房？教育？养老？能接受亏损吗？
投资目的是什么？
根据资金的用途，结合个人的风险偏好，确定投资的目的，或者说想要达到怎样的收益率。
也许是想躲避市场风险，也许有硬性的保本需求，或者是想要跑赢通胀，稳健增值，或是追求高收益。
想清楚这些事情，资产配置就完成了一半。接下来是根据预期收益率，选择投资品种和比例。
个人理财，或者说家庭资产配置的构成，也遵守金字塔原理。
底层 金字塔最底层较宽较稳健，首先保证基本的生活开销和保障，也是建立理财规划的基石，包含风险较小的理财产品；
中层 期望可以带来稳健增值的财产，期限、风险、回报都在中等水平，如银行理财、资管计划等；
顶部 风险资产，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品。
资产配置的构成，先要搭建一个稳固的地基，然后逐步增加高层风险的风险投资，以提高预期收益。整体呈现一个三角形的稳固结构。至于底部有多宽，每层有多厚，也就是各类资产的配置比例，是由前文提到的几个问题所决定的，按家庭/个人的理财需求来配比，每人个人和家庭都不尽相同。
知名信用评级机构标准普尔通过调研全球范围十万余个资产稳健增长的家庭，总结出他们的家庭理财方案，是公认的较为科学稳健的分配方式，可以作为参考。
标准普尔家庭资产配置
它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，通过合理的配置比例来分散风险。
要花的钱 — 现金类资产：保障家庭短期基本开销，日常必须消费从这个账户支出。额度控制在家庭资产的10%左右，可以保留现金，也可以投资高流动性的债券、货币基金等。
保命的钱 — 保障类资产：生活处处是意外，需要留下一部分资金解决突发的大额开支。保障资产占家庭资产的20%，可以投资各类重疾险、财产险等。
保本升值的钱 — 稳健类资产：投资选择风险相对较低资产，目标抵御通货膨胀，可以选择信托、债券等。保持长期稳定，忌随意取用。
生钱的钱 — 投资类资产：为博取更高收益的投资收益账户。投资品种包括股市、基金、房产等。高收益往往伴随高风险，如能作到多渠道分散投资控制风险更佳。
当然，这些仅是标普的建议，具体落实还要根据自己的实际情况决定。投资不是投机，普通人不应指望靠投资暴富，最好的投资是投资自己。面对风险时，保持良好的心态和冷静的投资纪律、保持信心，才能达到预期的投资收益。
最后，资产配置是贯穿整个投资生涯的，而不是在遇到了黑天鹅风险时才想起来做资产配置计划。当你看到这篇文章之后，立刻行动吧，老话说得好：“只要想到去做，什么时候开始都不算晚！”
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