近来，关于生育率下降的新闻，连绵不断。比如，根据国家统计局的数据，中国2019年的出生人口为1465万，出生率为10.48‰，是1949年以来的最低出生率。
年轻人为什么不愿意生孩子了呢？
真实答案怕是有些扎心了：不是不想生，而是生不起。
相比辛辛苦苦把我们养大的父辈，80后、90后养育孩子不仅仅是吃饱穿好，更多的是教育和陪伴。
换句话说，不是不愿意生孩子，而是深知多养一个娃，身上要担负的责任有多重，不仅需要对孩子负责、对家庭负责，还要对父母负责。
总之，养儿防老的观念正逐渐淡去，资本养老的观念开始流行开来。
说到资本养老，那势必要提一提养老规划了，毕竟单单依靠退休之后的养老金是很难优雅地过好晚年生活的。而尽可能早地开始家庭资产配置，或许不失为实现资本养老的明智之举。
提到家庭资产配置，不少人的脑海里会首先跳出标准普尔家庭资产配置图。标准普尔家庭资产配置法把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。在这四个账户中，按照较为固定合理的比例进行分配，促使家庭资产的长期、持续、稳健增长。
第一，要花的钱
要花的钱，指的是平时衣、食、住、行所需的花费，是保证日常生活进行的储备金。一般来说，这部分钱约占家庭资产的10%，一般为3至6个月的生活费。
第二，保命的钱
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，专门解决突发的大额开支，在家庭成员出现意外事故、发生重大疾病时，有足够的钱来保命。如果没有这个账户，家庭资产可能会随时面临风险。
第三，生钱的钱
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，这部分钱主要是用有风险的投资创造高回报。但关键点在于“分散投资”，适度降低风险。
第四，保本升值的钱
这部分钱占家庭资产的40%，主要作为自己的养老金和子女的教育金规划，切记不能随意取出使用，并保证每年或每月有固定的钱投入这个账户。这部分钱要求收益稳定，重在保本，所以收益不一定要求高，但要长期稳定。
事实上，除此之外，还有很多实用、接地气的家庭资产配置法则哦。今天小泰就来为大家发散一下资产配置的新思路。
双10定律
双10定律适用于大部分家庭的保险保障需求，指的是：每年缴纳的保费应当占到家庭年收入的1/10以及保险额度应当是年收入的10倍。按此原则配置适当的保险额，在风险来临的时候，家庭的财富韧性才会更强大。
35法则
35法则指的是每月归还贷款本息额度最高不要超过总收入的35％，一般以20％为宜。
关于这个法则想必不用小泰多言了，因为如果每月的还本付息额度太高，远超过自身的还款能力，这不仅会使我们的生活质量受到较大影响，而且逾期还款还可能引发征信、起诉、催收等较为严重的后果。
115法则
还记得小泰曾经在：无论是前浪还是后浪，做好资产配置才能更好地“冲浪”中为大家介绍的72法则吗？
72法则可以用于估算投资本金翻倍所需要的时间，与72法则类似，115法则是用来估算投资本金翻三倍所需要的时间。
计算方法也类似：本金翻三倍所需年数=115/投资标的年收益率
举个例子：
假如年收益率是10％，那1000元变成3000元的时间就是115/10=11.5年。
至此我们可以看出，无论是72法则还是115法则，本金翻一倍还是变三倍，收益率很大程度上决定着投资时限。这也就是为什么小泰曾多次和大家强调：投资过程中需尽力探索和寻找一种具有确定收益率的投资标的，并长期坚持下去，唯有如此您的本金才更有机会像雪球一样越滚越大。
最后，小泰还想和大家强调的是，资产配置并非是一场单单比拼专业知识多寡的竞赛，它更像一个运用不同思维策略的游戏，只有具备足够的勇气和策略，才更有机会在资产配置中行稳致远。
风险提示：本材料中包含的内容仅供参考，不构成任何投资建议或承诺，投资有风险，入市需谨慎。
本文作者可以追加内容哦 !
