在我国经济逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的过程中，内需逐步成为拉动各行业发展的主引擎，个人金融也将成为银行业群雄逐鹿的核心赛道。
7月17日，“宇宙行”工商银行正式发布个人金融业务品牌体系。这是工行实施建设“第一个人金融银行战略”的重要举措，也是国内银行中首家发布的战略性、体系性个人金融战略品牌建设规划。
第一个人金融银行，已经成为工行当前的战略重心。2019年，陈四清履新工行董事长不久后，工行便开始实施“第一个人金融银行”战略。据其介绍，“第一”，既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管和社会的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。同时，也希望通过发挥“机构-公司-个人”（GBC）联动机制作用，通过线上线下融合、境内境外融合，将个人金融的“第一”扩展为整个工行金融服务生态的最优，实现客户在工行“一点接入、全生态响应、全功能服务”。
实施仅近一年的“第一个人金融银行战略”成绩不俗。工行近日披露的数据显示，截至6月末，工行服务个人客户已超6.6亿，个人客户金融资产规模突破15.5万亿元，较年初增加近1万亿元，相关数据均稳居市场首位。近期，在英国《银行家》杂志刚刚揭晓的全球银行品牌价值榜上，工行零售业务以354亿美元再次蝉联榜首，并再次获得了《亚洲银行家》评选的“中国最佳大型零售银行”奖项。
品牌建设是商业银行高质量发展的重要标志，工行此番发布个人金融业务品牌体系，也被外界看作“第一个人金融银行战略”实施的提速发力。全球管理咨询公司麦肯锡近日发布的季刊认为，零售银行业务已经成为推动中国银行业整体收入池增长的主要动力，2020年新冠疫情加速了经济增长模式切换和客户行为转变，有鉴于此，中国银行业亟需找到零售业务增长的二次曲线。
四大维度构建第一个人金融品牌体系陈四清17日指出，品牌建设是商业银行高质量发展的重要标志。品牌之“品”，首先是品格和胸襟，同时也是品位和标准。今天发布“第一个人金融银行战略”品牌体系，是我们长期致力个人金融发展积淀的基因级特质，是我们经营理念和价值追求的系统呈现，更是我们对未来发展和客户服务的郑重承诺。
工行高级业务总监宋建华介绍说，工行本次发布的品牌体系，从“全量客户，贴心工行”、“卓越体验，极智工行”、“场景创新，无界工行”、“安全保障，放心工行”四个维度，对工行个人金融业务5500个产品进行分类和归属，其目的是让每一位客户可以更加一目了然地了解工行，更便捷、精准地获取高品质金融服务。
据介绍，工行第一个人金融业务品牌体系从四大维度构建，具体包括：
1、“贴心工行”旨在贯彻全量客户战略，聚焦重点客群和源头市场，突出“分层分群、千人千面”的品牌特质，打造专属客群服务，以“服务+”作为核心表达。宋建华表示，客户是零售业务经营的基石，近年来，工行实施全量客户发展战略，运用金融科技，进一步根据客户多元化需求，打造专属客群服务，推动越来越精准的“分层分群”。例如，工行实现了工银理财金、工银财富、工银私人银行等多层级服务，并提供差异化的个金产品和服务权益。同时，按照客户身份或属性进行“分群”，目前，已有个贷、车主、商友、代发、社保、外汇等19大类。2、“极智工行”突出“产品随需、价值创造”的品牌特质，以“智慧+”作为核心表达，通过手机银行等线上平台，打造一系列体验式活动，提升个人客户体验。
宋建华称，“极智工行”通过手机银行等线上平台，打造一系列体验式活动，实现从“做功能”向“做体验”的转变。工行将“客户需要什么，银行就提供什么”作为产品创新的基础逻辑，打造了工银智能资产配置、AI投、工银e缴费、工银e账单、工银无感支付、工银速汇等明星产品。
3、“无界工行”突出“场景共建、生态共享”的品牌特质，以“场景+”作为核心表达，通过推广特色服务场景，展示人工智能、区块链、大数据、开放银行等新技术新模式在个人金融领域的应用。
宋建华解释，银行不再是一个场所，而是一种嵌入客户日常生活的服务，这主要体现为7*24小时不间断服务、融合衣食住行多个场景、跨界合作等，将开户、存款、投融资、消费支付等服务嵌入到各类互联网平台上，将金融服务延伸至非金融领域。
4、“放心工行”突出“安全放心、便利民生”的品牌特质，以“安全+”作为核心表达，打造账户安全口碑，以“智能网点、工行驿站”丰富“您身边的银行、可信赖的银行”品牌内涵，树立好“让人民放心的银行”形象。经济双循环下零售银行发展迎机遇
内需已成为拉动经济增长的主引擎，相应的，零售银行业务已经成为推动中国银行业整体收入池增长的主要动力。
人民大学副校长刘元春近日表示，中国经济发展的阶段水平也需要我们要以国内的经济循环为主，以更好地满足国内消费和发展作为一个落脚点。我国目前人均GDP已经达到1万美元，已经处于跨越中等收入陷阱的一个关键时期。从日本、德国、美国、英国等这些大国经济成长的规律来看，一旦发展到了一定阶段，必须要逐步从外向型的发展模式，演化成一个以内为主的发展模式。
陈四清表示，今年以来，面对突如其来的新冠肺炎疫情冲击，我国经济展现了强大韧性和巨大回旋空间，以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局正在形成，内需作为经济增长主引擎的作用持续提升。我们也希望，通过建设第一个人金融银行，为拉动国内需求、服务新发展格局作出应有的贡献。
根据麦肯锡中国银行业模型分析，中国零售银行业务的总体营业收入已经从2015年的1.6万亿人民币提升到2019年的2.6万亿人民币，年化复合增长率达11.9%，高于行业整体的8.9%增长率。与之对应，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度逐年提升，从2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年达到38%。
2020年以来，工行加快推进第一个人金融银行战略，持续优化个人金融产品服务，促进广大群众实现资产保值增值。截至6月末，工行服务个人客户已超6.6亿，个人客户金融资产规模突破15.5万亿元，较年初增加近1万亿元，相关数据均稳居市场首位。
数据显示，上半年工行个人客户的资产增长中，储蓄存款仍占据绝对主力。同时，个人客户加大股票、基金等资本市场的投入，带来第三方存管、基金资产较年初增长超600亿元。而随着居民保险意识日益增强，代理保险较年初增长超400亿元。同比来看，相对于2019年上半年，工行个人客户的储蓄存款、保险、贵金属资产也都出现较大增长。
分析人士指出，上半年工行个人客户金融资产的增长，折射出我国居民收入持续增长，资产配置更加多元，同时，也反映了工行第一个人金融银行战略不断开花结果，产品、服务和品牌竞争力持续提升。
抢占挑剔的年轻客群：智能化、数字化是关键不过，尽管工行目前在个人金融业务方面的综合实力领先，但能否赢得挑剔的年轻客户，对银行个人金融业务的未来发展至关重要。在这方面，工行所面临的竞争压力不小。不仅有来自同行对年轻客群的加速攻占，还有互联网巨头涉足金融领域后所带来的新挑战。
“我们围绕各年龄段对零售客户所做的调查显示，客户越年轻，对银行越挑剔，满意度越低。我们也对年轻客户做了七个维度的需求分析，发现年轻客户最突出的特点就是科技达人，他对科技的应用和喜爱程度是最高的，除此之外还有几个特征，比如喜欢一些小惊喜，喜欢一些超前的消费，怕麻烦，喜欢便捷。”麦肯锡全球董事合伙人周宁人对记者称，对银行来说，年轻客户代表着银行的未来，所以银行需要全方位的重塑银行的产品、场景等。
周宁人表示，年轻客户对科技的偏好和高接受度，要求银行加大对智能化、数字化的投入。零售银行二次增长的通道已经开启，“数字化增长”将成为零售银行未来五年的主轴。而个性化客群深度营销、全渠道一体化服务、规模化大数据及人工智能赋能、敏捷转型组织创新和开放生态延展边界等五大引擎可帮助零售银行实现10%-30%的收入增长。
工行近年来就加大智能化、数字化赋能个人金融业务的力度。上半年，工行个人手机银行表现依然领先市场。截至6月末，工行个人手机银行客户规模达3.85亿，全行每3笔业务中，就有一笔来自手机银行。工行推出了他行信用卡还款、LPR利率一键转换、卡密码在线重置、免费在线查询个人信用报告等功能，更加便利客户足不出户方便办理金融业务。
此外，工行的智慧银行也在加大科技赋能。据悉，工行以智慧银行生态系统ECOS为依托，应用最新金融科技，赋能个人金融业务产品创新与客户服务，将智能科技融入业务的方方面面，为客户提供更加精准、个性化的服务。
其中，工行创新推出人工智能“AI投”系列产品，为个人客户提供智能化的选择基金服务。据工行介绍，到7月12日，该基金今年以来累计收益达到37%，超越同期上证综指近24个百分点。工行还开发了客户画像、资金监测、智慧营销等一系列应用分析平台，提升了大数据对个人金融的支撑能力。
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