作者：邓雄鹰

来源：券商中国

　　特斯拉在中国的布局继续推进。不仅在上海设超级工厂，在保险市场也有了大动作。

　　国家企业信用信息公示系统显示，特斯拉在8月6日成立“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元，法定代表人、董事长兼总经理均是特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。

　　该公司由特斯拉汽车香港有限公司100%持股，登记地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地。


　　据中国乘联会(CPCA)的数据，7月份，特斯拉在中国共售出1.1万辆电动汽车，占据中国纯电动车销量榜首的位置。

　　特斯拉或开发专属保险

　　根据目前披露信息，特斯拉保险经纪经营范围为：保险经纪业务。(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以相关部门批准文件或许可证件为准)。

　　实际上，特斯拉对于保险业务关注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划。2017年，该业务扩展至北美地区。2019年8月，特斯拉在美国加州正式推出了保险业务。特斯拉表示其保险产品将在价格上低于行业价格20%-30%。目前只支持加州用户，未来还将拓展至美国其他州。

　　从目前公布的信息来看，特斯拉进军保险业有两个重要因素：

　　其一，由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统燃油汽车有很大不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对特斯拉汽车收取相对较高的保费。

　　这一问题在中国新能源汽车保险上也有显现。有统计显示，新能源车平均保费比燃油车高20%左右，同时新能源汽车还存在高保费、低理赔的情况。

　　其二，与传统保险公司相比，特斯拉了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能推出更多的定制服务。特斯拉CEO马斯克曾表示，客户驾驶汽车的方式将对他们获得的保险费率产生影响。Tesla Insurance将会给那些使用自动驾驶仪的车主更加低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

　　特斯拉在一份声明中写道：“特斯拉保险能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可服务性，以较低的成本提供车险服务。这一定价反映了特斯拉主动安全和高级驾驶员辅助功能的好处，两者已经成为所有特斯拉新车的标准配置。”

　　在中国，特斯拉在全国采用统一价格的直营模式，根据客户意愿和需求直接在店里推荐服务保险公司。随着特斯拉保险经纪公司成立，特斯拉在美国的“车+保险服务”的经营模式或复制到中国市场，届时特斯拉汽车保费和理赔服务较当前或有进一步改善空间。

　　北美产险精算师、明德合伙人蒋冠军分析，特斯拉的自动驾驶技术比较领先，通过自设的保险经纪公司可方便定制专属保险产品。特斯拉保险经纪未来不排除做成MGA， 即实际参与经营风险的管理总代理。

　　MGA的全称Managing General Agent ( 管理型总代理)，这种商业模式在美国比较成熟。MGA可与多个保险公司合作，向客户提供多个公司的保险产品，也可以联合保险公司开发新的产品，专业能力比一般代销型中介更强。

　　一位多年从事财险合规管理的业内人士分析，特斯拉设立保险经纪公司最大的意义在于可以为自己生产的车开发定制的产品，同时卖保险产品的钱也“肥水不流外人田”。从牌照审批角度，相较专门的保险公司，保险经纪公司牌照更容易获批。

　　有分析人士认为，设立保险经纪公司可以先行锻炼队伍，特斯拉未来不排除仍会谋求汽车保险牌照。

　　车企自设保险机构不鲜见

　　大型车企设立保险公司或者保险中介机构的情况并不少见。

　　2011年，上汽集团旗下上海汽车集团保险销售公司有限公司成立，经营范围包括代理销售保险产品，代理收取保险费，代理相关保险业务的损失勘查和理赔等。

　　同年，广汽集团等大型企业发起成立众诚汽车保险，后者成为国内首家由汽车制造商牵头的专业汽车保险公司。众诚汽车保险也是国内首家挂牌新三板的专业汽车保险公司。

　　2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险，其重要定位是一汽集团移动出行优质车险服务提供商。

　　对于大型车企来说，进军保险业可有效降低保险成本，同时获得一定的经营收益，也能整合产业链，丰富汽车售后服务形式。大型车企旗下的汽车保险公司往往离不开股东支持。

　　例如，众诚汽车保险通过与广汽丰田、广汽本田等整车生产企业签署总对总战略合作协议，依托该类整车生产厂商授权的4s店及经销商等渠道，为车主提供车险服务，同时为广汽集团及其投资的汽车生产和销售等汽车产业链企业提供包括企财险、员工意外及健康险、责任保险、货运险等在内的综合保险服务。

　　不过，正如巴菲特在伯克希尔哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说，汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司去做汽车。

　　目前情况来看，车企旗下汽车保险公司经营并不容易。以众诚汽车保险为例，该公司成立七年后即2018年才实现盈利，2019年实现净利润6078万元。

　　从牌照获批难度和经营难度来说，成立中介机构对于车企来说或是一种简单易行的路径。


　　一家外资保险公司高管分析，经纪公司基本上可以解决承保流程的问题，只需要找一家保险公司出单，理赔可以借助特斯拉自己的服务网络，成本也比保险公司低。该人士认为，将保险作为汽车售后服务的一部分并形成定制产品，这肯定是发展趋势。

（文章来源：券商中国）

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