本文主要讲如何在低风险尽可能安全的情况下，提升自己的理财收益。
前文我们讲过：
0%-2%的提升，简单易行，更多的是思维方式的转变。2%-8%的提升，是基于中短期资金的时间规划，错配债券，更多的是品种的选择。其中2%-5%多基于短债产品，5%-7%多基于长债品种，7%+就需要搭配部分权益类产品（通俗来讲可以理解为股票）。以上划分为理论上划分，实际操作收益区间会有浮动。
先来讲比较简单的0-2%的提升。若是除去银行存款，很多人接触的第一个投资理财产品是余额宝。余额宝是货币基金，基本可以作为现金使用，尤其现在电子支付十分便利，虽然产品做了分流，但余额宝仍是目前国内规模最大的货币基金。最新规模12,238.11亿元。
在余额宝之前很多人闲钱就是活期存款，因为不确定什么时候就要用，不敢存定期，所以收益有胜于无，并不十分在意。余额宝之后唤醒了人们对短期不用闲钱的理财意识，既可以高于短期的定期存款，又能随用随取十分方便。年轻人接触新事物比较快，但仍有很多人出于各方面担忧，不愿意接触，导致很大一部分钱仍躺在活期账上，这部分就是可以做到的0-2%的提升，需要的就是是思维方式的转变。
前文讲了绝大多数产品持有的三类基础品种：现金、债券、股票。余额宝是怎样做到，既能像现金一样方便（新规有一万快速提现的门槛，隔日不受影响），又能高于现金收益？
这就是一直讲的钱在不同时间期限产品的搭配，理解这一点，有利于我们后续根据自身情况来做收益的提高。
解构一下余额宝的持仓（基于最新半年报）
我们提取关键数据，固定收益投资即债券12.63%，银行存款（活加定）52.2%，返售证券35.16%（返售证券通俗讲就是买别人的持有的证券产品，帮他持有一定期限，再还给他，期间收取利息）。
这是余额宝最近的收益，现在基本年化在1.63%左右，就是通过类现金资产和债券的搭配达到的。其余货币基金大同小异，基本都是比例上的搭配。
具备最基础的投资货币基金的意识，起码可以获得超过短期定期存款的收益，又能基本接近随用随取十分方便，而货币基金大部分持仓也是银行存款，安全性上也比较高。
同样是买货币基金，其实选择上不止有余额宝，因为规模大到一定程度，可选的投资空间其实是越来越小的，不得不被动偏向稳健。同样是货币基金，东方财富的天天基金网就有收益相对来讲更好的选择，下图为天天基金网货币基金的截图。
对比图中的货币基金收益，会发现部分可以七日年化收益可以高出余额宝1%左右。有时候同品种选最优也是提高收益的一个方法，同样的货币基金两万元多的1%，早餐就可以多加一个蛋。
货币基金通过存款跟债券的搭配就可以获取超过短期存款的收益，也可以获得随用随取的便利。那如果我们不需要随用随取，而是一定月份之后要用的资金，是不是也能够通过这种时间的搭配来获取更高的收益呢？
下面我们进入潜在收益3%-5%的区域，短债基金。
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。 通俗来讲，就是你的钱借给了需要资金的政府、企业、银行等，根据借的时间分为短债、长债。不同信誉的发债主体，利率不同。 而短期债券一般指期限在一年以内的，或者部分中长期债剩余期限不足一年的。简单说，就是借你钱的单位一年以内就会还钱。但通常个人投资者直接投资短债，门槛高，发行主体多，等等原因，作为普通人可能很难一一去了解，那么可以通过短债基金来投资短期债券。而一只基金不会只持有一只债券，这样就起到了分散风险的效果，防止个别主体破产还不起钱。同时基金经理会在一定程度上加杠杆来提高收益。
以中欧短债002920为例：
跟刚才货币基金不同的地方，基金的122%的资产（有杠杆存在，会超过100%），持有的都是债券。可以理解为把货币基金中存款的那部分收益提高至债券的收益，从而达到整体收益的提高。
这是中欧短债的收益情况，可以看到中欧短债的年化收益是在4.02%，相比货基又有个了个多点的提升。但我们不能只看到收益，短债不像货基基本不会亏损，短债基金受宏观利率影响会出现短期亏损的情况。但持有期限越长，亏损概率越小，一般只有在极个别情况才会出现季度以上的亏损。同时短债基金不像货币没有申赎费用，以中欧短债为例，一般一个月以上才免赎回费。同时不能像货基一样随用随取，一般赎回一到三个工作日工作日到账，不同购买渠道执行的政策不同。适合月度以上不用的资金投资。
由于从短债开始会有浮动亏损的情况出现，因此不能像货币基金一样只追求收益，一般以业绩稳健回撤小的产品为主关注。
个人关注的几只相对稳健的短债基金。中欧短债002920、广发安泽短债002864、平安短债005754、大成景安短债002086等。由于短债基金同质化严重，正常情况下收益差别不大，一般注意一下不同产品的费率以及多久免赎回费。 做一个小结，具备想要投资理财可以先从货币基金和短债基金开始，这两类亏损风险比较小，配置好了，基本可以达到超越银行理财的收益，同时资金又不用像理财产品那样必须持有固定期限吗，风险厌恶者应付一般家庭开支用这个品种理财基本就够用了。想要再往上进一步提升，就需要稍微具备一定风险承受能力。就是前文说的“高风险不一定能有高收益，但高收益一定意味着存在高风险。” 好了，今天就先到这里，长债基金放到明天再讲。
下面是一些碎碎念：
本文初衷在于身边很多人，闲钱基本上都在银行存款，理财为主，期限固定，急用钱想理财很难提前提取，甚至由于一些理财的不透明，根本不了解自己投向了什么产品。而由于个人从事相关行业，就想就自己了解的范围内，给到身边朋友一个银行理财以外的选择。
文章的顺序其实就是由低风险逐步到高风险的一个顺序，了解自己的风险承受能力，可以学习了解稍高风险的产品，但在没有理解透之前不要重仓参与。笔者笔力有限，文章内容有表述不清楚的地方，有疑问可以文章下方留言。我将尽我所能为大家解惑。
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