欢迎大家来到第22期《理财智囊团》。
上期我们请到通过观看直播学习理财的95后养殖户小吴，今天的主人公同样是95后——即将毕业的大四学生阿娅。我们很欣喜地发现越来越多的年轻人开始有了理财意识，她会做出什么样的投资选择呢？
（注：为了保护个人隐私，文中部分人物情节略作处理）
首先，非常感谢阿娅的来稿和对我们《理财智囊团》栏目的关注。交流后我们发现你是一位非常自信乐观的姑娘。虽然你还在上学，却基本能够做到财务独立，这在同龄人间已经非常难能可贵。我们也想和你分享几个小建议以及你身上可能存在的一些理财误区。
01 重新认识长期投资期限
巴菲特说过：成功的投资需要时间和耐心。我们看到你将投资期限从7天逐渐转变为1个月，或许你眼中这已经称得上是”长期持有”，但传统意义上我们说短期投资期限一般指1-6个月，中期投资期限指6个月-3年，长线投资期限指3年以上。和股票不同，持基时间较短的话赚钱概率也会大大减小。根据上海高金金融研究院联合支付宝发布《2020国人理财趋势报告》，我国38%的“基民”用户持仓一年以上，近9成都赚到了钱；而35%的“基民”用户买入基金后不到一个月就会清仓，能赚钱的更是不到6成。
此外，频繁操作买卖基金，基民往往会忽视申赎时间规则以及赎回费等交易成本的影响。因此我们十分建议你拉长自己的持有期限，保持平和的投资心态。
02 远离“借钱理财“
关于阿娅提到打算毕业之后再还助学金贷款这一点，其实我们比较推荐投资者手中有闲钱后再考虑理财投资。
本质上借钱理财是一种“杠杆式投资”，背后有还付本息的需求和资本市场波动的双重压力。因此投资前，最好对账户收益情况做一个总体预期评估，看看是否能跑赢贷款利率。考虑到你马上毕业、收入来源暂时不明确，借钱理财一定程度上是在增加你的投资风险。
因此，新手投资朋友如果有负债的话最好是有计划地制定一个还款时间表，合理分析风险承受能力、理性看待自己是否能承受杠杆亏损。
03 理性调整预期
阿娅目前期待收益为8%，但却只能忍受5%的浮亏波动。而想要达到8%的预期收益自然需要配置更高收益的追求回报类产品，相应地承受更高的风险波动。可能很多新手投资者认为8%的预期收益并不算高，但想要规避风险的同时取得高收益是不现实的。
职业规划上，你提到了未来想先去学校做行政工作，之后再考虑进入会计事务所。我们理解你对未来的憧憬，但职场和投资市场其实有很多相通之处，都充满了不确定事件。即便对很多成熟的职场人士来说，转行都不是那么能轻松实现的。或许你从象牙塔进入残酷的职场后心态上会有落差，因此我们希望你在对未来抱有乐观心态的同时，也理性地管理自己的预期，提早规划每一种可能性。
参考投资方案如下
在这里我们首先做两个假设：
一、假设阿娅的助学金毕业后分3年还清，按照中国人民银行目前公布的贷款基准利率4.75%，还款方式为等额本息的话，每月约偿还746元；二、假设阿娅毕业后的租房成本加平时的生活成本约每月2000元，那么阿娅每月的支出成本为2746元。
考虑到目前阿娅处于财富起航期，我们建议她将现金管理类工具上的配置减少为3个月的支出（共约8000元）以备不时之需，大概占总资产的40%。
同时根据阿娅的预期收益8%，我们为阿娅配置了20%的稳健理财类产品（例如固收+产品）以及40%的追求回报类产品。
（所有测算均为理想状态下进行，即现金类管理每年目标收益率达到2%，稳健理财类每年目标收益率在5%左右，追求回报类（权益类）每年目标收益率达到15%。市场波动无法预测，存在亏损可能。理财规划不构成投资业绩表现的保证。市场有风险，投资需谨慎。）
在此我们想要再次强调的是新手投资朋友们的投资预期和风险承受能力一定要匹配。举例WIND混合型基金总指数在过去的10年间算术平均年化收益约为11.59%，但它的年化波动率（区间按周计算）却是15.36%。所以大家一定要理性预估自己的风险承受能力、制定投资计划。
（数据来源：Wind统计区间20101110-20201110）
回顾阿娅的经历，作为象牙塔里的学生小白，她对自己的理财目标和人生方向有如此明确的规划，是非常值得表扬的。
很多人认为理财是在拥有一定的财富积累后才需要考虑的事情，又或者年轻的时候靠理财没有赚到钱，那么人到中年就没有理财的必要了。但实际上理财贯穿任何人的一生，是长期持续的过程。我们栏目也一直在强调要尽早树立理财意识。科学规划理财目标可以有效地帮助我们管理财富，提升生活质量。
我们祝愿阿娅未来一切顺利，相信你会越来越好！
稳健理财基金组合：长安投资小确幸
风险提示：上述观点仅代表长安基金观点，不构成针对个人的投资建议，也不表明本公司对市场做出任何判断或任何倾向意见。投资人应谨慎投资，并根据风险自担的原则，自行承担投资风险。基金有风险，投资需谨慎。
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