不知从何时开始,“打工人”这个词火遍了全网。长期默默奋斗的人们似乎都找到了自己的正确定位,每天好友间的日常问候也从“吃了吗”变成了“早安,打工人!”。这个调侃式的称呼,既是对大家日常工作状态的幽默表达和对抗生活焦虑的积极姿态,也从侧面反映出了当代人的不易之处。

的确,谁不想可以通过自己的努力奋斗,最终实现财富自由呢?然而现实情况却是仅仅依靠积攒基本工资来实现这个目标变得越来越难了……“打工人”天天在外劳累奔波,大家都懂得赚钱有多么不易,但在懂得生财之余,你可曾考虑过自己真的会理财吗?事实上,抛开消费支出不谈,理财意识和专业性的缺乏,外加短视心态的作祟,才是阻碍实现财富自由“小目标”的关键!

“打工人”理财之困——理财意识不够

其实很多时候,一个“懒”字就可以概括很多人疏于个人理财的主要原因。如果只是一味图省事,将所有钱放在银行存款或者货币基金中的话,中长期来看大概率是会跑输通胀水平的,就这样眼看着辛辛苦苦赚来的钱的购买力一点点缩水,真是一件让人“忧从中来,不可断绝”的事情。当我们打工赚来的钱还在原地躺平的时候,有些人的财富却在复利效应的巨大影响之下厚积薄发,多年之后,虽然依旧同是“打工人”,所拥有的财富规模却已经相去甚远。

拉长时间维度来看,如果刚刚毕业的你之后每年都有1万元可以用于储蓄和理财投资,选择完全躺平(年化收益率0%)、无脑存钱(年化收益率2%)、稍微努力(年化收益率5%)和理财大师(年化收益率10%)这四种不同路径的话,到15年后接近不惑之年的时候,完全躺平的你仅仅依靠财富的线性增长,累计资产只有15万元,而与你一起开始打工的理财大师,其此时的资产已经达到了31.77万元,足足是你的两倍还多。换句话说,如果能做到对各类理财工具的合理规划和使用,理财所带来的收益甚至可能比自己打工赚来的还要多!而随着打工收入的提升,你每年可用于理财投资的钱也逐渐增多(再考虑到一直累积到退休的年龄),这两者之间的差距无疑将会拉开得更多!

图1 15年内不同年化收益率所带来的资产净值变化情况

看到这里,有些“打工人”可能会说:那我们有什么可投资的产品呢?对于普通老百姓来说,还是老老实实存银行里最稳当吧!况且很多东西的投资门槛都很高,我们这些人肯定没那个资本。

真的是没有合适的投资标的可选吗?我们不妨看一下2005年以来的近十五年间各种大类资产的累计收益率情况,可以看出:在次贷危机后全球货币宽松的背景之下,其实很多资产的复合收益率都要比我们想象中的高很多,哪怕货币市场基金指数的累计收益率都超过了50%,所以对普通“打工人”来说,并不是没有投资标的可以选择。

图2 2005年以来各类资产的年度累计收益情况

数据来源:Wind,数据区间:2005/1/1-2020/11/20

那么是投资门槛太高的锅吗?其实也不然,像基金这种10元就可起投的产品,对普通人而言根本算不上什么门槛,所以说“打工人”要想走上理财的正确道路,建立起投资意识和理财思维才是第一步。对大部分工薪阶层来说,通过理财以期获取财产性收入确实是很有必要的事情。

“打工人”理财之困——理财专业性的缺乏

除了不愿理财所致的主观能动性不够之外,不会理财导致的专业性缺失成为了“打工人”通往财富自由路上的另一个拦路虎。在这里,我们有两点忠告给各位打工人:

一是一定要做合理的资产配置。就像大家老生常谈的那句话:“鸡蛋不要放在同一个篮子里”,唯有合理进行配置资产,分散投资风险,才能有望实现财富保值增值。现代投资组合之父、诺贝尔经济学奖获得者马科维茨就曾说:“资产配置多元化是投资的唯一免费午餐”。而全球资产配置之父加里布林森也曾说过:“做投资决策,最重要的是要着眼于市场,确定好投资类别。从长远看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”根据Ibbotson教授和Kaplan博士在2000年的一份报告中发布了他们的研究成果:通过对五大资产类别的配置进行分析,发现长期来看,投资收益变化中有高达90%可以归因于资产配置的变化

不同的资产配置比例对我们的收益带来的影响有多大呢?我们不妨来看一下自2010年以来不同比例的股债组合的累计收益情况(这里我们用的是沪深300指数和中证全债指数来分别代表股债收益),可以看出,股债配置比例的变化会使得我们的投资体验存在着天壤之别,不过是收益还是波动都有着很大差别,充分证明了资产配置对“打工人”理财的重要性。

图3 2010年以来不同股债比例组合的累计收益情况


数据来源:Wind,数据区间:2010/1/1-2020/11/20,仅选取指定区间测算不同配置组合的运作情况,不代表主理人对所涉策略的推介。

而在目前的投资环境中,投资的可选领域空前开阔,大家可以根据自己目标的风险收益水平,自由选择投资组合。然而资产配置是一门极其考验对宏观经济周期的把握与行业未来发展判断的功课,“打工人”想要靠自己的力量参透其中奥义着实难度不小。

二是对于自己完全不懂的产品就不要去碰。在理财的时候,很多“打工人”容易陷入“两极分化”的极端,要么就是对于一切有风险的产品都敬而远之,规避了很多值得投资的产品,从而错失了资产合理稳健增值的机会。也有很多人只想着怎么才能最赚钱,却把风险这回事完全抛在了脑后,在自己对于基本面、技术面和估值等内容都一窍不通的时候,就盲目下手去买各种股票、期货,这和投骰子进行赌博式投资没有本质区别,到最后就像大家开玩笑所说的“一赚二平七亏”,多数人都变成了炮灰。

相比之下,如果想参与权益市场获取收益,权益类基金的定投无疑是更加适合普通人的选择,尤其是对于波动相对较大、长期业绩优异的权益基金,定投可以一定程度上免去择时难题带来的困扰,平滑投资收益的波动。定投一般采取的策略是“止盈不止损”,只要不是在市场高点入场,就不用担心暂时的浮亏,可以通过继续定投来降低成本,而当自己之前设置的盈利目标达到时,就可以选择将定投的基金全部赎回或者部分赎回,过段时间再启动新一轮的定投计划。

自己平时打工已经够累了,如果现在有一个机会用极低的成本就能找个出身名校、能力突出、经验丰富的基金经理为你打工,何乐而不为呢?而投资基金就给了全天下无数打工人一个这样的机会,将专业的事交给专业的人来做肯定是合理的选择;如果你想把基金挑选和组合这一步也交给专业“打工人”来帮你完成的话,投资于基金组合无疑将成为你的更优决策。

打工不易,赚钱不易,且行且珍惜。用心血和汗水赚来的钱,一定要更加用心去善待。与其被动等待资产缩水,不如主动出击,用自己辛苦打工赚来的钱再为自己“打工”!打工人,打工魂,会理财才能变成人上人

风险提示:

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我国证券市场发展时间较短,不能反映证券市场发展的所有阶段,组合及其所投资基金过往业绩并不预示其未来表现,组合主理人管理的基金的业绩并不构成组合业绩表现的保证。基金组合投资有风险,敬请投资者认真阅读组合所投基金的相关法律文件,了解组合所投基金的风险与收益特征,并关注组合的风险评级及特有风险,选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。

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