这几天投资圈儿的小伙伴被刷屏了，继蚂蚁之后，京东金融，度小满，腾讯理财，陆金所，滴滴金融等一众金融科技巨头纷纷跟进，下架“互联网存款产品”。
我们都知道定期存款业务一般在银行办理，互联网存款产品是个啥？为啥互金大佬们自斩业务纷纷下架？下面局长就来跟大家讲讲。
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互联网存款业务是啥？
互联网存款业务指的是，银行通过互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。
就是银行通过互联网平台销售的定期存款产品。
据央行金融稳定局孙天琦局长在11月一次讲话中提供的数据，加总目前11家头部第三方互联网金融平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。
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而此类银行往往存款来源狭窄，揽储压力大。而搭上了互联网平台后，通过每日上亿流量，极大的拓宽了渠道和获客。互联网存款产品可以说直接延伸了这些银行的触手，由原来区域性吸收存款变为全国性揽储。
互联网存款的另一个特点是“门槛低，利息高”。
数据显示，互联网存款产品均为定期，以3年、5年期为主。1年期利率最高为2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。不少小伙伴儿表示，没想到存款利息还可以这么高！
兴业银行报告显示，我国居民金融资产的50%以上仍配置于存款，如此巨大的存款需求，加之互联网平台收益高，门槛低，操作便捷，更是催生过去几年互联网存款余额一步步放大。
为啥互联网平台纷纷下架？
互联网平台们或属“无照经营”
如果要揽储，那就必须我国的《储蓄管理条例》。此条例规定 “除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。”只有银行和信用社等才称得上是储蓄机构，才能办理储蓄业务。
现有的互联网存款业务模式下，互联网平台已经涉嫌违规办理储蓄业务。
12月15日，央行金融稳定局局长表示：“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”
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央行大佬发话，直指这些互联网平台“无证经营”。各大互联网平台闻风而动，表示不用监管出手，“我自己来”，纷纷手起刀落自斩业务。自蚂蚁IPO暂缓，ABS产品严控，金融监管趋势进一步增强，互联网平台的充分配合可以说展现出了满满的求生欲....
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互联网存款隐含金融风险
今年来货币市场利率下行，但也有部分银行通过高息吸储，追求市场份额，盲目扩大存款规模。
从去年起，一些银行借助互联网平台的流量优势，存款规模得以快速膨胀，有的平台存款规模占其各项存款比重甚至高达83%。而其中，异地存款占绝大部分。
孙天琦表示，“一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付‘导流费’，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验。”
我们知道银行盈利来源于存款和贷款的差额，对于投资来说突然多出这么多储蓄，而如果风控能力却又往往不及。如此庞大的储蓄规模，加之高昂的成本，盲目的投向高回报的标的，一旦发生风险，就有可能造成系统性危机！
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随着互联网平台的兴起，各类创新型的金融产品层出不穷。这些产品虽然满足金融系统某些点的独特需求，但是其背后的金融风险仍不容忽视。
面对互联网存款产品下架，对于仍有定存或理财需求的朋友，局长建议关注货币基金这类流动性较好的产品，如果货币基金收益不及预期，那么可以适当增加短债比例，或者关注研究一下配置固收+产品，另外一方面关注健康的资产配置。中长期来看，真正做好资产配置是个人理财业务的核心，也是能为客户带来长期“盈利”的基础。
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