前同事“小欣”今年34岁已婚，孩子5岁了，昨天我们几个朋友一起吃饭聊天时她总是在抱怨，说现在“存钱”真的是太难了！
好不容易有了一点存款，不是因为这，就是因为那，又不得不花掉了。原本想攒钱买房的愿望一直没有达成。
要说自己工资低嘛，在新一线城市，万把块一个月也算过得去但就是没钱了。
除了存不下钱，他最担心的是，小孩和家人生病，就怕到时连住院的钱都拿不出，还到处低头跟着人家借钱，现在孩子培训班费用这么贵，上有老下有小，低利率时代，利率上涨速度已经跟不上物价上涨的速度未来养老堪忧啊。
其实他说的也一点没错，我们也身有体会，这大概是结婚生娃后的通病。
要是真认识到自己要对目前的财务状况负责，你就会坚信未来的财务状况会因为你的意志和选择而大不相同。往往很多人在这个时候还是会破罐子破摔，把存不下钱或者一系列的卡债归结到工资少的头上。
最近刚好和小伙伴们共读《30年后，你拿什么养活自己？》这本书，读完书以后，感觉自己更焦虑了！仿佛看见了自己晚年的凄凉，像主人公钱小俊一样，打一哆嗦！
我理想的退休时间是50岁，每个月有退休工资能保障基本生活，每天晒晒太阳，养养多肉，写写文章，有空了就出去旅行，多好！
现在我发现50岁的时候我的孩子19岁还在上大学，还需要一笔很大的教育金，如果我可以提前存好足够的养老金、教育金，那么我很有可能在50岁退休，为了保险起见我将退休时间延迟5年。
但是我从来没想过这样的生活成本需要多少？一个普通工薪族的退休工资是否能支撑得起？如果发生变故？或者通货膨胀更厉害了？万一生了一场大病需要一大笔钱怎么办？
如今"养儿防老"这句老话也已经过时了，将来儿子不"啃老"就已经不错了！为了以后有不错的养老生活，我做了几点总结：
01、
盘点收支、规划家庭账户
1--教育金账户，我会把孩子收到的红包放入这个账户以及每个月定投；
2--养老金账户，目前每个月基金定投（止盈年化收益率10%）；
2--应急金账户，一般是3-6个月的生活费用；
3--投资金账户，投资账户（区别于教育金和养老金账户，可接受较高的投资风险，用于增加收入的账户）；
4--消费金账户，日常消费，旅行度假等潇洒资金的准备。
02、
退休金的计划
1--我计划55岁退休，那离退休还剩25年！
现在我们小家预算的25年后的年均消费25万，其中房贷12万不变，剩下的13万结合CPI，随着通货膨胀率的增加，实际可能需要达到年消费65万，月均消费达到将近6万多元。
2--计算社保外的养老金缺口
我们目前两人本职工作收入3万左右，每月交的社保中的养老保险，到退休的时候到底能拿到多少钱呢？
月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。25年后姑且按退休金2万元计算，两人就是4万元，剩下的2万元就是养老金的缺口，一年就是24万。
3--所需养老金总额计算
随着医疗水平的不断进步，姑且自己能够活到80岁吧。一算吓一跳我们还需攒下600万才能度过，相当于从现在开始我们必须月均存下2万元。
从现在起每个月需要开始定期储蓄，而且要把收益率提高，寻找合适的理财渠道！通过基金定投计算器算了一下定投本金5000，年化收益率在10%，定投24年能够到600万。
为什么选基金为主要进攻方向？
银监会主席表示，收益率超6%就要打问号超过8%就有危险超过10%就要准备好损失全部本金，而基金方便又省心。
巴菲特在公开场合只推荐过一种基金那就是指数基金，他的过人优势就是长生不老、长期上涨、费率低廉、佛系定投；
如果提高收益率，那每个月就可以降低本金的投入，这个时候我们就需要合理组合配置自己的基金，被动型基金搭配主动型基金以降低投资风险又能追求较高收益。
这个时候目标收益率15%，只需要投入2000即可，如果大家的退休时间拉长到30年，那么本金投入就会更少。
03、
本职内求生存，本职外求发展
除了提升专业技能之外，我们要打磨自己的技能，从兴趣开始。
长久的副业一般都是始于兴趣，终于坚持。
无论是某宝、代购、网红、直播、电商、微商、社群、短视频等等抓住红利期的人都已经赚得衣钵满归，能抓住红利期的人往往都是在相近赛道积累了足够经验的人。
其实我们都知道有哪些副业可以做，但真正去做的少之又少，就像28定律，如果做到那其中的20%就胜利了。
你必须亲手改变现在，而不是等待未来救援。
04、
多花时间学习理财知识
10%的理财收益稍微关注下还不是很难，现在很多理财工具可以尝试下，比如指数基金、股票型基金、股票等等。可以关注下其他的低风险收益的理财项目，分散投资！
养一只会下金蛋的鹅，假如没有鹅我们就只能持续不断的为钱工作，有了鹅不但有工作收入，还有鹅为我们工作赚钱。
抵御通货膨胀，以基金为投资主力，是大多数普通人能够做到的事情，通过定投指数基金，一个什么都不懂的业余投资者可战胜大部分专业投资者。只需坚持定投，长期持有达到目标收益率赎回即可。
彼得林奇：如果你投资的一只或几只基金业绩表现不错，就不要随便抛弃它们，而要坚决长期持有。总之，投资是一个逆人性的过程，不要太看重短期的涨跌，让一时惧怕亏损的情绪影响到整盘投资，作为一名投资者要不断优化自己的投资心态和策略。
什么理财可以买、什么理财不要碰。不要有今天买了理财产品明天就暴富的心态。多学习一些基础的理财知识，例如什么是基金、什么是可转债、股票等等，掌握一些理财技能，至少要识别适合自己的平台，不要跟风投资。
你要知道，命中的不期而遇都是你努力中的惊喜。
【本文来源：省钱好过吃土】
- 天弘中证红利低波动100A(008114)
- 易方达蓝筹精选混合(005827)
- 中欧医疗健康混合A(003095)
本文作者可以追加内容哦 !
