养老金17连涨，当我们老去时，如何体面地养老？

前有“延迟退休”政策，后有退休人员养老金“17连涨”的消息，最近养老的话题引发了不少讨论。据腾讯联合清华做过的一项国人养老调研项目显示，已有70%的“90后”受访者表示想过养老规划问题。而且随着年龄的增长，养老规划程度明显越来越高（来源于《国人养老准备报告》，20201025）。

为什么越来越多的人开始关注个人养老？体面的养老到底要靠什么？今天南南就来聊一聊这个话题。

注：图片来源于人社部官网

养老体系的“三大支柱”

首先，南南先来科普下我国养老体系的“三大支柱”，这也有助于帮助我们了解为什么要提前规划养老生活。

说起我国养老体系的第一支柱，俗称“政府养老”，它是由国家发起设立的、各类缴费型或非缴费型养老金保障计划，统称“公共养老金”计划。它具有国家设立、广覆盖、保基本等特点，作用便是对老人生活进行底线上的保障。最近，新闻报道的2021年养老金迎来“17连涨”说的便是这一类保障。

但是第一支柱却存在很大一个痛点，在于养老金替代率太低，只能保障退休后的基本生活。什么是替代率呢？这里南南做个解释。它指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

举个例子，老李退休时工资是6000元/月，退休后社保有1500元/月的退休金，那么养老金替代率为1500/6000=25%。根据世界银行的建议，如果要保持退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到70%以上。然而，当前我国基本养本保险替代率的全国平均水平尚不足50%。（《国人养老准备报告》，20201025）

了解完第一支柱，我们再来看看第二支柱，俗称“企业养老”。它指的是雇主（含工业、行业协会）发起设立的养老金计划，其主要功能是补充保障与激励作用。在我国，由企业提供的称为企业年金，由行政机关和事业单位提供的叫做职业年金（来源：上海证券报）。

但这个支柱也存在局限性，例如有限的覆盖率，绝大多数人并不能享受。据人社部官网数据显示，截至2020年末，我国共有10.5万家企业建立了企业年金计划，参加职工人数仅2717.5万人。

注：来源于人社部官网，《全国企业年金基金业务数据摘要2020年度》

养老，最好的办法靠自己

也正因为第一和第二支柱存在短板，近年来第三支柱越发受到重视，也就是我们常说的个人养老。它是由家庭或个人发起设立的各类养老投资，完全依赖家庭或个人缴费进行储蓄。

那问题来了，攒够多少钱才能安心退休呢？据《国人养老准备报告》显示，占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。于是，在巨额数字的压力下，养老投资产品逐渐受到人们青睐。

而说起养老产品，主要有这么两类：

第一类：养老保险，这类产品大家也并不陌生。北京工商大学保险专业副主任宋占军在接受21世纪经济报道时说道：“近年来，保险业通过年金保险+万能账户的方式大力拓展养老保险第三支柱。”（21世纪经济报道，20210412）

而第二类，便是养老目标基金。这里南南着重介绍下，它主要分为两种，一是目标日期策略基金，一是目标风险策略基金。

其中，目标日期策略基金，以投资者退休日期为目标，根据不同人生阶段风险承受能力进行资产配置。随着设定目标日期临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加低风险性资产比例。市场上常见的目标日期策略基金一般会每隔5年设置一个基金，而选择的方法很简单，选择与自己预计退休年份接近的基金即可。

以南方某养老目标基金为例，主要瞄准的便是与该年份接近的退休人群。该产品自2018年11月6日成立以来，通过严格追踪投资目标，努力管好每一笔养老钱，让投资者更省心省力。

二是目标风险策略基金。顾名思义，它是根据特定的风险偏好来设定权益类资产和低风险资产的配置比例。一般，投资于权益类资产的比例会比较低。但是南南照例提示一点，带有“养老”名称的任何基金并不承诺保本保收益哦，南粉们在选择时一定要留意。

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