从第七次人口普查数据公布以来，养老概念就不断走高，合作模式也在不断迭代。经济水平不差，消费能力强，是新生代老人的画像。
01 银发经济的诞生
据今年全国第七次人口普查数据，我国60岁及以上的人口已经占到了总人数的18.70%，而且比2010年增长了5.44%。人口结构上看，严重少子化、深度老龄化的状况已然形成。
从上图数据可以看到，中国老年市场规模从2017年的3.3万亿增长到2020年的4.9万亿元，老年人网购消费能力也大幅提升。
分析师认为，相当大一部分中国老年人拥有稳定的收入，消费观念也由以前的储蓄为主向生活改善型转化，需求也变得越来越复杂和多样化；同时，子女也是银发经济的积极推动力，在孝敬父母、为父母购买产品方面扮演了重要角色。 这些因素都带动了银发经济的诞生与高速发展。
银发经济除了医疗、养老服务和养老金融这传统三大样，消费、互联网、旅游、娱乐这些需求，老人们也少不了。
针对老人需求而生的老年用品领域，足力健老人鞋一定是率先出圈的王者。看看它的销量，2017 年，卖出 10 亿；2018年双11，爆款产品预售破57万双；2019年双11，足力健与斯凯奇、clarks等国际品牌同列天猫鞋品牌榜TOP10；淘宝官方旗舰店有200万粉。
足力健有多出圈？年轻人的B站都有它的魔改鬼畜视频。根据B站博主的测评，足力健材质、脚感、设计就一般水平，但产品做了适老化改造，如鞋楦加宽、易穿脱、面料透气等，究其核心，差异化定位是打开蓝海局面的关键点。
爆款产品打开了行业的天花板，老年市场的潜力也被人们发现。如今银发经济带来的新领域已经显现出明显的趋势，可以说是风口已至。
02 养老社区：服务与照护是银发人群核心诉求
养老机构诞生很早，但由于过去“养儿防老”的观念，使得这一行业天花板很低。如今随着新生代老人观念进步和对老年生活的主动规划，养老机构已经成为了很多老人的养老的首选。
近期，市场上已有13家保险机构投资近60个养老社区项目，试图抓住我国人口老龄化的发展趋势以及未来百万亿元级规模的健康养老市场，保险业布局老年产品时日已久，以养老保险为基础，主动布局养老服务产业。
养老服务产业目前参与者为地产企业、保险企业、专业养老机构和大型企业跨界参与。
分析人士称，养老社区的运作模式主要有三种：重资产模式，险企使用自有资金直接参与到养老地产的建设和运营过程中；轻资产模式，保险公司通过投资、并购、参股或战略合作等途径，介入康养产业链；轻重并举的资产模式。但目前这一领域的商业模式还不清晰，盈利周期预计会很长。
布局康养社区的中国平安
2019年，中国平安便已启动“臻颐年”项目前期工作，今年首个养老社区从深圳开始，拓展到北京、上海等一二线核心城市核心区域。平安臻颐年将从高端综合康养社区切入，打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活为一体的医养综合体项目。
另一方面，平安好医生已在全国上线了约14家互联网医院，打通了从线上的SaaS端和线下医院的协同端，患者通过线上SaaS系统预约就医变得非常便捷。
其实，平台并非19年开始布局养老产业，早在二十多年前中国平安就开始陆续布局，经过二十多年的时间，平安的“金融+科技”、“金融+生态”双轮驱动战略逐渐落地，在医疗健康领域发展也已进入到第三阶段，即围绕医疗生态圈进行投资与布局。从养老产业框架来看，平安已经在养老金融、养老服务产业扎下营，正在向养老用品中的医疗服务布局，未来或能形成合围。
可以说，目前保险企业在养老领域已占有先机，此时形成产业闭环，或许能在新的赛道上站稳地位。
物管行业：借助社区优势，参与居家养老服务
6月底，金融街物业经营范围发生变更，新增居家养老服务、出租商业用房、承办展览展示活动等。物业转型养老服务可以说是垂手可得，本就具有社区服务、管理经验，转型养老服务并不难。
增值服务方面，物管公司更容易切入业主生活场景，多方面满足业主需求，主要业务包括零售、养老、教育、家政等方面，想象空间很可观。此前，江苏民政厅、发展改革委等 7 部门联合印发《关于加强养老服务人才队伍建设的实施意见》，实施“物业+养老服务”行动计划，鼓励有条件的物业企业组建养老服务专业人员队伍。
03 互联网：智能硬软件适老化改造
如今人们对智能手机依赖程度逐步提高，老年人自然也不甘落后。互联网过去攻不破的城池已经随着智能手机在老人中的普及而慢慢消融，一片流量蓝海逐渐显现。这一年龄段的人群总量超2.6亿，将会是互联网下半场的巨大红利，一片新的流量必争之地。
移动APP中，老年人的图片社交需求很大，相较工具型的美图秀秀，图文社交平台类的美篇使用率更高，数据显示，前一年老年用户增速最大的APP就是美篇。
根据相关报道，目前赛道上已跑出了老年社交的种子选手，如小年糕有声相册，用户已超5亿，月活已远超同期拼多多、美团外卖等巨头小程序，并且腾讯参与了其C轮融资；糖豆广场舞用户量也已经超2亿。
除软件之外，针对老年人群的可穿戴硬件设备也是重要的适老化产品。
这些智能穿戴设备能够监测老人的健康风险，收集老人的健康数据；通过定位系统和智能看护系统，及时预警老人的危险信息；通过远程诊疗与医院建立绿色通道，实现快速诊疗。
互联网巨头：APP适老化改造
2020年12月底，滴滴成立了老年人打车专项项目组，进行“一键叫车”功能的开发；2021年1月22日，滴滴出行宣布在全国上线试运行滴滴老人打车小程序。
同月，高德也推出助老打车功能，百度推出大字版应用。可见互联网公司开始关注老年人使用体验，从降低老年人使用门槛、照顾老年人视力入手，试图解决这部分人的软件使用问题。
互联网已经渗透的领域进行适老化改良是一方面，在老年用户新需求方面也有很大的想象空间和创新机会。
糖豆广场舞APP，简单的界面和单一品类的内容，就能撑起超2亿的用户。针对老年人的互联网产品应该回应用户纯真的需求，解决核心的问题，或许就能打造下一个“老年爆款”。
04 银发娱乐：线下活动少不了
老年人虽然网瘾不小，但购物、娱乐更喜欢放在线下。加上老年人“有钱有闲”，还有跳舞、唱歌、戏曲、画画这些爱好，线下的老人娱乐市场就诞生了。
晶彩人生：老年娱乐新空间
晶彩人生整合酒店资源，创新服务模式，适应用户群的转变，为老人提供聚会组织、旅游策划等全套运营服务。目前晶彩人生顾客群还集中在华东地区，近期除酒店聚会之外，晶彩人生主推团队旅游服务，向轻量模式转型。
系统化运营的旅游、聚会服务是晶彩人生的亮点，在产品方面，晶彩人生有休闲类产品，为客户活动提供简单的协助；主题类产品，帮助做主题策划、场景搭建；定制类产品根据客户需求定制，提供一站式服务。
05 银发经济的方向在哪里
“十四五”规划全文提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，老龄化已成为今后很长一段时间的基本国情。据中信证券，在政策积极推动下，养老服务、养老医疗、老年文娱、养老金融等领域的机遇值得关注。
如今，老龄市场的空间仍在不断增大，根据数据，2022年起我国将进入14年的老龄化加速期，随之而来的商业空间也不容小视。
1、智慧养老
我国目前养老体系为“9073”（老龄人口 90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老），以社区居家养老为主体。因此“物业＋养老”“互联网”养老模式服务居家养老，在现阶段会是趋势所在。
智慧养老系统利用硬软件结合对老年人的养老生活予以全程陪伴与照护，能够显著提高居家养老的生活水平。现有的智慧养老模式已经有了示例，如广东省“U护”平台、天津市河西区“智慧养老平台”、重庆驿站社区形成系统的居家养老+智慧医疗方案、上海幸福 9 号网上购物、乌镇居家远程照护等。
2、他国政策经验
银发经济的风险中有很重要的一条：政策落地和产业发展不及预期。这方面我们需要考虑借鉴发达国家应对老龄化的经验，完善顶层设计。
我国养老金为三支柱结构，第一支柱包括城镇职工、城乡居民基本养老保险，社保基金是资金补充来源；第二支柱包括企业年金和职业年金；第三支柱是个人商业养老金。
目前这三支柱呈现第一支柱独大、第二支柱发展缓慢、第三支柱缺位的结构特征。具体表现就是老年人群的收入主要来自于养老金和存款，收入结构单一，对基本养老保险的依赖程度高。美国三大支柱的比例是1:6:3，我国目前是8:2:0，这个比例导致人口老龄化加速的局面下，国家的养老负担过重，社保基金的压力是很大的。
日本《介护保险法》规定被看护人自付10%的费用，将40岁以上的国民纳为参保人，保险费的50%由政府负担，个人保费50%，其中22%来自一类保险人，由年金来支付，28%来自二类保险人，主要由其缴纳的各项社保来支付。
政策方面看，相关法律的细化和体系的完善是应对老龄化加速的国情急待解决的核心问题，只有尽快完善相关的配套法律，搭建养老友好的政策环境，才能促使养老产业良性发展。
总结
人口效应下，小小的问题就是大商机。银发经济目前还有很多故事可讲，有无限大的想象空间。目前各个行业都还未发展出成型的“老年向”商业模式，此时有很多机会可以捕捉。创新地、针对性地解决一部分人的问题，或许就能打开银发经济很大的空间。
- 中国平安(601318)
- 保利地产(600048)
- 养老产业(399812)
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