有人说，没有失败的理财工具，只有错误的理财计划。
在投资路上，常常有很多小伙伴“有勇无谋”，拿着“子弹”东看看西瞧瞧，别人推荐的产品都买一点，盈利的时候觉得自己英明神武，亏钱的时候后悔没有早点收手。
其实，理财这件事儿，道理我们都懂。很多小伙伴都有理财的意识，知道应该要让钱生钱，但当手里真的拿着一笔钱要“上战场”的时候，却不知道该从何下手。
或许，这只是因为你还没有一份属于自己的个人理财计划。
理财计划，简单来说，就是要梳理清楚自己有怎样的投资需求和目标，手里有哪些“子弹”，适合什么样的投资标的，以及如何才能有计划地把“子弹”打出去。
今天，我们就来教教你，如何通过3个步骤、4张表格，轻松定制适合自己的个人理财计划。
第一步：收支盘点
制定理财计划的第一步，就是要如实记录自己的收入来源和使用方向。
常见的收入来源，一般包括工资、奖金等，按照这些来源的时间属性，我们可以将其简单分类为定期收入和不定期收入（即偶然所得）。
例如，工资就属于定期收入，意味着我们每月都会有对应的收入，适合用于定期投资；
年终奖则属于不定期收入，金额和时间点都不太固定，但是可能集中会在某一个时间点集中获得，适合用于一次性投资。
接下来，我们要梳理第一张表——收入表。
以我们的一位投资者王女士为例。她今年30岁，目前的收入主要是工资，年底还有一定的年终奖，她的收入表如下：
使用方向，则是指这笔钱未来的消费场景，近有日常开销、家庭旅行、孩子上学，远有买房买车、退休养老。那么，是不是每一个消费场景，都需要我们列出一个投资计划呢？
当然不是，按照这些场景的投资时长和性质，我们也可以将其归类整理至一个投资计划里。
仍然以王女士为例，她的需求场景比较有代表性，根据场景的时长和性质，她的支出分类如下：
资金使用方向
1 随时要用的钱：例如每个月还信用卡、付房租、吃饭的钱；
2 2年内需要用到的钱：例如半年内旅游、明年买车、孩子上幼儿园的钱，还可以进一步细分为1年以内用到的钱和1-2年用到的钱；
3 2年后需要用到的钱，例如给自己养老存的钱等。
我们将她的收入和支出情况结合起来，就可以得出第二张表——收入支出表。通过这张表，我们的基本收支情况就一目了然啦~
第二步：投资需求盘点
在完成了收支盘点后，我们还要对投资需求进行盘点，包括我们真实的投资目标、可承受的风险等级等。
投资就是为了赚钱，从这个角度来说，大家都想投资高收益、高风险的资产，但在实际情况下，很多时候我们并不能这么“任性”。
就像王女士每个月都要交房租，如果她把资金全部投入股票市场，手上不留现金，在交房租的那几天又正好遇上市场回调的话，那她就算亏钱也得割肉付房租，非常影响盈利体验。
还有一些小伙伴偏爱风险较低、流动性强的短期理财，却忽略了自己有一些闲钱并不急用，例如用来养老的钱，本可以搭配收益更高的投资方式，但单一的配置让他们错过了资产增值的最优解，想想还是挺亏的。
因此，最佳的理财计划，并不在于购买高风险还是低风险的理财产品，而在于匹配自己的收支模式和投资需求。
明确了这一点，我们再来看王女士的投资需求，就很好梳理了：
投资需求分析
1 房租和餐饮费显然是随时都会用到的，对于这部分的钱，将投资目标定为活钱管理就好；
2 用于明年家庭旅游和孩子上学的钱，暂时没那么快用到，可以多承受一点风险，追求的是稳健增值；
3 至于退休后养老的钱，对于王女士来说，可能二三十年后才会用到，短期内是盈是亏都没关系，追求的就是长期增值、实现收益最大化。
结合王女士的投资需求，我们将她的收入支出表更新，就可以得出第三张表：
第三步：匹配对应的投资产品
在对自己的收支情况和投资需求有了大致了解之后，我们就可以寻找对应的基金产品或组合了。
对应投资产品
1 活钱管理：对应的是追求绝对收益，流动性较强的货币基金或货币增强的基金组合；
2 稳健增值：对应的是稳中求进，以投资债券为主的基金产品或组合；
3 长期增值：对应的是追求长期回报，以投资股票为主或股债平衡的基金产品或组合。
完成产品匹配之后，我们就可以得出第四张表，也就是初步制定的个人理财计划了：
具体而言，她的理财计划可以分为定期投资和不定期投资两种：
定期投资：每个月收到工资后，她可以将这1万元分别投入到对应的产品里，作为稳定补给的“子弹”。
其中，活钱管理的产品每个月5000元，以供随时取用；长期增值的产品每个月1000元，一般不动用；剩余的钱则可以放入稳健增值的产品，留待一两年后取用。
不定期投资：等到年底发了5万元年终奖以后，她可以把这笔钱放入稳健增值或长期增值的产品里，作为一次性的“弹药补充”，让本金的“雪球”变得更大，从而获得更多增值。
通过以上3个步骤、4张表格，我们的收支情况、投资需求和匹配的产品都一目了然，就能更有规划性地进行投资理财啦~
当然，这只是一份初级的个人理财计划，接下来还要选择具体的投资产品和配置比例，需要我们进一步花时间做功课，深入了解各种产品的特性、当前市场情况等。
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（文章来源：广发基金投顾团队丨广发基金本着勤勉尽责、诚实守信、投资者利益优先的原则开展基金投顾业务，但并不保证各投顾组合一定盈利，也不保证最低收益。投资者参与基金投顾业务，存在本金亏损的风险。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。广发基金受理投资者投顾服务申请，不代表发起的一系列具体交易一定成功，存在全部失败或者部分失败的概率，由此产生的不利后果或损失由投资者承担。参与投顾服务的相关风险和后果由投资者承担，投资者授权本公司进行基金交易时，产生的相关费用由投资者承担。基金投顾业务项下各投资组合策略的业绩仅代表过往业绩，不预示未来的业绩表现，为其他投资者创造的收益也不构成业务表现的保证。投资前请认真阅读投顾协议、策略说明书等法律文件，充分了解投顾业务详情及风险特征，选择适合自身的组合策略，投资须谨慎。）
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