近期，银行巨额存款/存单被质押、莫名失踪案件再次成为市场热点话题。银行、企业、资金掮客、资金方之间存在哪些扑朔迷离的关系？银行内控又暴露出哪些问题？
济民可信在渤海银行南京分行28亿存款“被质押”，双方各执一词
济民可信集团是一家江西企业，旗下两家子公司山禾药业与恒生制药在渤海银行南京分行存入33亿元存款。
今年8月，山禾药业法人代表於江华获知有人正在银行柜台冒充该集团人员办理存款质押手续时，表明从未办理也从未授权他人办理存款质押，要求渤海银行南京分行报警。
济民可信集团后发现山禾药业与恒生制药在渤海银行南京分行存入的28亿元存款均不能支取，与银行核实才知道被质押，给华业石化南京有限公司的票据融资进行了质押担保。事发之后，渤海银行希望允许其继续用山禾药业5亿元存款为华业石化担保。
双方后续多次交涉无果，济民可信集团于9月3日向无锡警方报警。10月下旬媒体报道，事情发酵，引起监管层关注。
济民可信称自己对下属子公司28亿元存款被渤海银行南京分行质押并对第三方公司提供融资担保的事情毫不知情；而渤海银行南京分行则指出，一年内济民可信系收取了来源于华业石化系的三倍于该行存款利息的额外收益，可见济民可信是知情的。
不管济民可信是否知情，但从整个事件中可以发现，渤海银行南京分行在风控上都存在重大漏洞，多个公章疑似伪造。
11月15日，科远智慧发公告称，全资子公司智慧投资在浦发银行南通分行购买的数亿元定期存款产品中，约2.95亿元存款被质押，担保对象为南通瑞豪国际贸易有限公司和南通本地公司储荣（南通）材料科技有限公司，但公司对此并不知情。
询证信息显示，年审会计师就智慧投资在浦发银行的9笔存款进行了询证，询问是否存在冻结、担保或其他使用限制，是否属于资金归集（资金池或其他资金管理）账户等，结果显示均为“否”。
但浦发银行却称，南京科远智慧科技集团股份有限公司年审会计师收到的“2020年底银行存款询证函回函”非该行出具。
有律师对此事表态，在电话、地址均正确的情况下，征询函有人签收并且寄回，只能说明银行有“内鬼”，上市公司很有可能是受害方。
目前双方均已报警。
山东农商行5亿元存款失踪谜案
武汉人张轩2016年开始与山东的几家农商行打交道，做的是“贴息存款”的“生意”，2019年上半年，他发现在多家农商行网点的5亿元存款不能兑付，不管是向山东银监部门举报，还是起诉农商行，均未果。
这一巨款“失踪”的事件背后，与当地农商行长期存在与考核相关的高息揽储和过桥业务有关。
很多银行都在做“高息揽储”和“过桥资金”业务，前者容易理解，后者是指向无力偿还贷款的客户提供资金还贷，等到客户筹集到资金，或是再次贷款后收回资金，银行内部员工和资金掮客可以从中赚取高额利息。如果是单纯的“贴息存款”，也叫“阳光贴息”，如果牵扯到“过桥”业务，则被称为“非阳光贴息”，而后者的风险要高很多。
刘倩倩是当地的一名资金掮客，与银行与资金方关系密切，先是从个人及周围亲朋好友那里筹集资金做起，后来规模做大了，就成立了一家融资担保公司，专门做这项业务。
但该公司后来不断失控，一方面是因为银行改变存款考核指标，增加日均揽存任务，“高息揽储”业务扩大，但“过桥资金” 客户却没有增加，公司需要支付高额“贴息”；另一方面是因为公司购置了不良资产包，但是收回金额很少，造成巨大亏损。
公司运转出现问题之后，张轩作为资金方就受到了牵连，存款无法兑付。
2019年4月刘倩倩被抓，后来被判了无期徒刑。
显然，银行在其中也存在不可推卸的责任，贴息存款早已被明令禁止，但很多银行却仍在私下做这项业务。此外，“非阳光贴息”都是银行内外部结合下才能完成，如果贷款方无力偿还，则会给资金方即储户造成巨大损失。
银行存款还安全吗？
不管是存款被莫名质押，还是存款无端失踪，都给储户造成很大损失，同时也给社会带来较大的不良影响，银行信誉也因此大打折扣。这些事件之中，银行内控都出现重大漏洞，内部员工存在很大的道德风险。
近日，银保监会发布关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知，其中提到，“近期发生的存单质押票据业务、个人信息安全等风险事件，社会影响恶劣，损害了银行业的整体声誉，暴露了相关银行风险合规意识淡薄、业务潜在风险评估不足、核心管理制度与控制措施缺失、内部员工道德风险突出等问题。”
要求银行机构汲取教训、举一反三，加快弥补管理缺陷和漏洞，从根本上扭转重效益轻合规、内控要求为业务发展让路的局面。
对于储户来说，一系列风险事件的发生，让其对银行信任度大幅降低，在银行存款还安全吗？
这里面要分两种情况来看：
一是银行的普通个人客户，资金量偏小，这种情况下，只要储户是从银行正规渠道存款，不管是大银行还是小银行，安全性都很高，均受《存款保险条例》保护，50万元以内全额保障本息安全。
二是银行的企业客户或大客户，资金量很大，银行存款的风险要高于普通个人存款。储户不能贪图高息而选择贴息存款，尤其是“非阳光”贴息存款，牵扯到过桥贷，资金不在储户自己账户上，要求一定期限内不得查询、取出，资金风险很高，过去存款失踪的案例大多属于这一类情况。存款被质押情况就要复杂一些，可能企业与银行双方都存在不同程度的问题。
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