蚂蚁集团旗下的浙江网商银行三季度业绩出炉。11月30日，网商银行在中国货币网披露的信息显示，今年前三季度，网商银行实现营业收入超过100亿元，净利润达17.89亿元，与去年同期相比翻倍增长，今年前三季度的营收和净利润已经超过了去年全年。
12月2日，网商银行相关人士还向《华夏时报》记者透露了一组该行业务的最新数据。目前，网商银行已与全国超过900个县域政府达成合作，进一步提高县域及农村的小微贷款可得率。今年3月份以来，网商银行为254家绿色认定企业累计提供154亿低息贷款。在供应链金融方面，网商银行与18个行业的500多家核心企业进行合作。
不过，值得注意的是，网商银行在资金来源方面仍面临挑战。
营收、净利上涨
截至2021年9月末，网商银行资产总额为3744.15亿元。今年前三季度，网商银行实现营业收入100.83亿元、净利润17.89亿元，分别同比上涨62.6%、107.3%。
今年上半年，网商银行净利润为9.85亿元，由此可算，网商银行第三季度净利润为8.04亿元，单季增长较快。
今年7月，上海新世纪资信评估投资服务有限公司出具的《网商银行2020年无固定期限资本债券（第一期）跟踪评级报告》（下称“评级报告”）显示，去年网商银行营业收入为86.18 亿元，净利润为12.86 亿元，而今年前三季度的营收和净利润已经超过了去年全年。
今年前三季度，利息净收入依然是网商银行营收的主力，达73.29亿元。同时，手续费及佣金净收入增长也很快，相较于去年同期，今年前三季度几乎翻了一倍，达到26.85亿元。
评级报告显示，手续费及佣金净收入主要来自于基金代销。2018年，网商银行代理销售货币基金产品“余利宝”业务规模快速增长，带动了手续费及佣金收入增长。近两年，该行代理销售基金产品规模相对平稳。
存款占比下降
截至今年三季度末，网商银行负债总额为3572.17亿元，较2020年底增加了近600亿元，吸收存款1973.15亿元，吸收存款占负债总额的55.2%,占比较去年年末略有下降。
评级报告显示，2020年末，网商银行负债总额为2972.67亿元，负债主要集中在存款和同业存放，其中存款占比55.4%，较2019年末下降5.7个百分点。评级报告认为，随着存款利率监管加强，以及商业银行全面下架非自营互联网平台存款产品，网商银行在拓宽资金来源方面面临挑战。
评级报告还显示，2020年，网商银行继续控制同业存单发行规模，当年末同业存单余额为0元。但《华夏时报》记者发现，今年以来尤其是近期，网商银行多次发行同业存单。关于背后的原因，本报记者于12月2日联系了网商银行进行采访，对方表示：“下半年以来，市场利率下行，网商银行主动适当增加同业存单发行，优化负债结构，提升负债来源多样性，从而增加负债安全性和稳定性。”
另外，截至今年9月末，网商银行资本充足率为12.35%，较二季度末的12.54%略有下降，但比去年年底的11.89%还是有所回升。
三季报显示，在资本补充方面,网商银行于去年7月和今年5月分别发行了25亿元和15亿元的无固定期限资本债券。截至今年三季度末，网商银行无固定期限资本债券余额为40亿元。
服务小微
截至今年三季度末，网商银行发放贷款和垫款1626.48亿元。
评级报告显示，按客群分类，网商银行贷款业务主要分为三类：一是依托互联网为小微客户提供贷款，如淘宝贷款、天猫贷款和银税互动等；二是依托收钱码为线下小微商户提供贷款；三是为农户提供贷款。起贷款业务呈现分散、小额、期限较短的特点。
过去3年中，来网商银行净息差一直在下降，2018年、2019年、2020年，其净息差分别为5.29%、3.71%、2.95%。
对此，网商银行相关人士对《华夏时报》记者表示，是因为该行持续加大对小微企业的贷款降价，2018年-2020年普惠小微企业利率连续下降。2021年，网商银行在抗洪救灾和扶持三农方面加大投入，例如在山西、河南抗洪期间，网商提供专项贷款免息等多项措施。在2021年春耕期间，网商银行把握农民春耕种植需求，精准给予农民信贷授信，向种粮大户提供免息贷款。
在涉农业务方面，今年6月，网商银行发布乡村振兴助农计划。上述网商银行人士告诉《华夏时报》记者，农户虽然没有抵押品，但农户的农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据也可以为其加分助力。通过云计算、卫星遥感，IOT等技术，全国累计超过2000万涉农县域用户获得网商银行无接触贷款，解决了农村信贷最后一公里难题。网商银行已与全国超过900个县域政府达成深度合作，进一步提高县域及农村的小微贷款可得率。
农村贷款一大痛点是，银行很难知道农户有多少资产，其耕地产量多少，价值几何。网商银行人士还告诉本报记者，该行的“大山雀”卫星遥感信贷技术可以解决这一问题。“大山雀”建立了28个卫星识别模型，涵盖水稻、小麦、玉米等的全生长周期识别模型，地块识别、云块识别等模型，以此来解决农户种的是什么，种多大，种的好不好的问题。该技术已正式全面在农村金融领域商用，全国已经有数十万种粮大户，通过卫星遥感技术，获得无接触贷款。
不过，关于农村金融业务目前的盈利状况，网商银行没有向记者透露。
在供应链金融和绿色金融方面，今年10月，网商银行发布了基于数字技术的供应链金融方案“大雁系统”。网商银行相关人士对《华夏》记者表示，目前，网商银行在供应链金融方面与海尔、立白、飞利浦、中国移动、立邦等500多家核心企业进行合作，覆盖家电、家清、运营商、食品饮料等18个行业。另外，今年3月份以来，网商银行已为254家绿色认定企业累计提供154亿低息贷款扶持。
网商银行在服务小微方面的探索是近年来普惠金融发展的一个缩影。
在11月27日-28日召开的“《财经》年会2022”上，中国人民银行研究局局长王信介绍，我国基础金融服务便利性和普惠性走在世界前列。截至2020年末，银行网点乡镇覆盖率达97%。三农、小微企业融资服务显著改善。截至2021年6月末，普惠小微贷款余额达17.7万亿元，同比增长31%；支持小微经营主体3830万户，同比增长29.2%。信用信息服务的改善，大大缓解了信息不对称，便于对小微企业、农户开展信用评价，极大地便利这些群体获得信贷服务。
来源：华夏时报
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