如果说“躬身入局”服务地方经济，为小微企业添砖加瓦是宁波银行的初心使命；那么打造多利润中心“熨平”经营周期、数字化转型抢占未来银行经营“制高点”和大力储备、培养人才则是为基业长青奠基。
宁波银行是A股唯一一家连续10年净利润复合增速保持15%以上的银行，也是目前A股上市银行中估值最高的银行之一。
2021年，宁波银行再次交出一份优异的期末答卷。实现营业收入527.74亿元，同比增长28.37%；实现归母净利润195.46亿元，同比增长29.87%；资产总额20156.07亿元首次突破两万亿大关，并较上年末增长23.90%。
而这份城商行业绩“标杆”的背后，是宁波银行坚持服务实体经济的初心，未雨绸缪打造多利润中心“熨平”周期，数字化转型赋能经营的正反馈。
01
“躬身入局”服务地方经济
为小微企业添砖加瓦
银行与实体经济如鱼和水的关系，两者共生共荣。
“躬身入局”服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民是宁波银行成立20多年来的初心使命。
宁波银行坚持“用双脚丈量大地，用专业创造价值”。截至2021年末，宁波银行各项贷款总额8,627.09亿元，同比增长25.45%。分区域来看，浙江省贷款总额5737.80亿元，占总额66.50%，其中宁波市3774.86亿元，占总额43.76%；江苏省贷款总额1839.15亿元，占总额21.32%；上海市贷款总额440.92亿元，占总额5.11%。
此外，在疫情期间，宁波银行坚定初心使命，不断加大对先进制造业、民营小微、进出口企业等重点领域的支持力度，紧紧围绕客户金融服务需求，创新运用小微贷、科创贷、出口微贷、小微租赁、跨境电商等专项金融产品，为广大实体企业客户提供综合金融服务。
具体来看，2022年初，受市场竞争日益激烈及疫情等因素影响，宁波一家有近20年历史的食品批发企业出现了经营困境。宁波银行了解到情况后，立即联系客户对企业授信，在抵押授信额度已用足的情况下，向企业发放利率较低的信用贷款，有效缓解了流动性。
在解决资金问题后，宁波银行还帮助企业开发线上销售、优选代销商品种类、提升售后服务、引入新型管理方法和机制，使其焕发出“新”活力。
而这只是宁波银行服务数十万小微企业的一个“缩影”。正是因为宁波银行“用专业创造价值”的经营理念，坚定与客户同成长的价值观，使其在疫情滋扰、地产暴雷、地缘冲突下依旧保持了业绩、规模、客户数稳步前行。
年报数据显示，2021年宁波银行服务的客户数增长创出新高，截至年末企业客户总数49万户，较年初新增2.9万户；更关键的是，其中90%以上都是小微和民营企业。
高质量的服务同样得到高质量的回馈。2021年宁波银行整体不良贷款率0.77%，较上年末下降0.02个百分点。拨备覆盖率525.52%，较上年末提高19.93个百分点。
华泰证券研报中对宁波银行服务小微取得如此成绩给出了高度肯定的评价，“宁波银行是坚守中小客群的实体赛道引领者”。
02
宁波银行的“底层算法”
多利润中心形成“飞轮效应”
基业长青的公司，都是有底层算法的，而这底层算法便是“飞轮效应”。
纵观古今中外，伟大的公司无一例外均是依靠卓越的底层算法不断积累优势，铸就长坡厚雪般的护城河。
例如亚马逊，正是借助于“飞轮效应”的底层算法，让其从籍籍无名成长为目前市值1.6万亿美元的超级大公司。
具体看亚马逊的“飞轮效应”。首先降低商品价格，会导致顾客访问量增加；顾客访问量增加，会吸引第三方卖家入驻；第三方卖家入驻，会支撑销售和分销渠道的扩展；销售的扩展，会增加单位固定成本的盈利；单位固定成本的盈利，可以支撑进一步降低商品的价格。
五个环节形成正向循环，每转一圈都让整个系统更有竞争力一些。
而宁波银行打造的多元化利润中心与“飞轮效应”不谋而合。
从2008年5个利润中心发展到如今银行板块12个利润中心，子公司3个利润中心。宁波银行的多利润中心一直在蝶变，在蝶变的过程中其盈利结构得到进一步优化。其中大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入持续提升，发展的可持续性不断增强。
年报数据显示，2021年，公司实现非利息收入200.77亿元，同比增长51.50%，在营业收入中占比为38.04%，其中手续费及佣金净收入82.62亿元，同比增长30.27%，在营业收入中占比为15.66%。
其中表现尤为突出的是大财富管理业务。报告期末，公司个人客户金融总资产（AUM）6,562亿元，较上年末增加1,222亿元，增长23%，基金、保险等代销类产品贡献比例不断提升。私人银行客户12,974户，较上年末增加5,357户，增长70%；私人银行客户金融总资产（AUM）1,464亿元，较上年末增加508亿元，增长53%。
此外，多元化的盈利布局，能更好地适应银行业未来科技化、国际化的发展趋势，并有望熨平银行天然周期性的弊端，在估值上摆脱传统银行业的桎梏，获得估值重塑。
03
金融科技赋能
宁波银行数字化转型
未来的银行是全球化的，科技化的。
布莱特金在《银行4.0》中表示：“金融服务无处不在，就是不在银行网点。”
随着金融科技的持续渗透，传统银行模式正在快速迭代，大数据、人工智能等新技术手段在银行的日常经营中遍地开花。
互联、开放、合作、共享等“新名词”早已不再是新经济的专属，作为“老钱”的代表银行正将金融科技提升到战略高度。
在数字化浪潮中，宁波银行早已未雨绸缪，全行确定了“iSMART+”智慧银行作为金融科技发展的战略指引，每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上，从“系统化、数字化、智能化”入手，支撑银行业务和管理运转。
借助金融科技的发展创新，宁波银行着力推动金融产品、服务渠道、营销经营等方面的数字化转型。
在金融产品方面，宁波银行集中资源打造开放的银行，推出“财资大管家、外汇金管家、票据好管家、政务新管家、投行智管家”五大管家，通过开放银行服务，满足企业“系统化、数字化、智能化”的转型需求，实现企业“业务流、信息流、管理流和资金流”与银行系统的无缝对接，满足不同类型客户的需求。
在小微企业服务方面，宁波银行持续加大对实体经济的支持力度，通过小微贷、快审快贷、转贷融、容易贷等产品满足小微企业融资需求，同时利用数字化产品改造加快办理效率。
在服务渠道方面，宁波银行遵循“移动优先、体验优先”原则，在APP、网银、微信银行、电话银行、自助银行五大渠道基础上，搭建开放银行渠道，打造产品、服务对外开放和接入的窗口，进一步延伸渠道触点，覆盖更多用户，提供无处不在的服务体验。
宁波银行还搭建出“智慧营销大脑”，推动客户经营系统转型——通过构建基础数据体系，持续完善数据挖掘模型，了解客户真实的需求，提供精准的金融产品和营销服务，同时通过打造经营中台，实现各类金融服务场景快速对接，快速响应客户需求，提升客户体验。
此外，宁波银行根据浙江省、宁波市数字化改革要求，按照不同客户的差异化需求，推出智慧社区、智慧教培、智慧住建、智慧医疗、智慧党建等专属服务方案，用开放银行打通服务的“最后一公里”，与客户系统深度连接，服务政府和企业的数字化转型需求。
值得注意的是，数字化转型除了真金白银的投入外，人才的引进、培养、激励同样重要。
近年来，宁波银行秉承“专业成就事业”的人才发展理念，专注于打造内生性的人才培养机制和激励考核机制，每年招聘优秀的的大学生、研究生进行自我培养。依托宁波银行专业培训、知识库、知识图谱、营销宝典、新员工带教等成熟工作机制，帮助员工更快成为专业化的行业人才，为银行的可持续发展提供充足动力。
截至2021年末，全行员工2.5万人，超过七成为“85后”、“90后”员工。而这些“新鲜血液”将让宁波银行在未来的竞争中大放熠彩，占尽发展先机。（来源：）
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