稳稳的3.59%与不确定的8.6%，你选择哪一个？

一段来自国家统计局的数据：

2021年全年出生人口1062万人，人口出生率为7.52‰。2021年中国出生人口和出生率双双创下1949年以来新低，并且出生率和死亡率很接近，总人口接近零增长。

出生人口和出生率创下新低的背后，是大量的适婚适育青年（主要集中在90后00后）选择不婚不育。

选择不婚不育的原因有各种各样，比如享受单身，比如经济问题，比如观念问题等等。

身边的朋友也分成两类，一类是生了二胎的，主要观点是：

“等到老了躺在病床上需要拔氧气管的时候，让孩子们两个人可以商量商量。”

另一类是丁克，主要观点的是：

“养孩子太累，工作太忙，两人世界多甜蜜。”

跟身边的丁克朋友开玩笑说，未来住养老院可是需要有孩子签字才能入住，没孩子可能连养老院都不让你进。

于是乎，突然想到一个发家致富的方法，每个丁克家庭如果需要入住养老院，可以向二胎家庭认个干儿子，干女儿以便签字。。。

更不用担心养老院的护工因为你没有小孩而欺负你。。。

养老问题

20岁-40岁的你，有想过养老这个问题吗？

我们来看看微信指数的相关话题。

从图中我们可以看到，养老和保险这两个词热度还是比较高的，养老话题比保险话题要更高一些。

但如果将两个词组合在一起，那热度就不是一个量级了。

说明养老保险这个话题，大家的关注度确实是比较低的。

养老保险

提起“保险”这个词，很容易谈虎色变，很多人会觉得坑你没商量。

其实社保也是一种养老保险，有了社保的加持，至少能够保证退休后饿不死。

而商业保险，在各大保险公司宣传下，描绘出一幅美好的夕阳红画面，比如这样：

商业保险真的有保险公司宣传的那么美好吗，我们以某公司年金保险来看看。

（个人观点：年金保险才是真的以养老为目的，终身寿险的目的是作为一种传承）

上图是某家保险公司官网截的图，这是一款年金保险，40岁开始缴费，每年缴费20万，持续十年。

累计缴费金额是200万，到60岁，也就是再过10年后，每年可以领取15.9万，一直到终身。

每个月能领一万多，是不是很吸引人？200万就可以拥有一个无忧的晚年，你会考虑吗？

我总结了两个问题，一起来看看：

年金保险的问题一，需要投入较多

一开始需要投入的本金比较多，如果把上面的20万换成每年2万，那退休后每年能够领取的钱仅仅一万多块，每个月一千多，按照现在的购买力勉强果腹，如果考虑到20年内正常的通货膨胀因素，可能还不够塞牙缝。

年金保险的问题二，要做到多少利率能够赶上这个收益？

我们假设能够活到100岁，够长了吧。

我简单测算了一下内部报酬率（IRR），大概为3.59%。

也就是说，如果你的投资收益率，在60年的时间长河中，能够一直稳定保持在3.59%以上，那么买年金保险是不划算的。

我相信每个人都无法保证自己的收益率能够几十年稳定保持在这个数字，大部分人都是忽上忽下型的，何况未来我们的存款利率可能还会一直往下走。

另外，等活到80岁，90岁的时候，我们真的还有能力和精力进行投资吗？会不会躺在病床上挣扎着爬不起。

所以我个人认为，商业养老保险的作用是解决活的时间太久的问题的，只要你活得够长，钱就可以一直领取，领到天荒地老。

前提是需要我们一开始投入较多的资金在里面，而且中间急需用钱也是取不出来的。。。

（保险提前退保的话，只能够领取现金价值部分。）

这样的养老保险你会考虑买吗？

那么除此外，还有另外的养老金积攒形式吗？

还有另外一种养老金方式

目前主流的积攒养老金方式，除了购买商业的年金保险，另外还有一种就是养老FOF。

养老FOF在我们国内作为一种新出现的基金形式，基金的数量现在不是很多，关注的人群也不是很多。

随着国家政策的各项鼓励措施，随着各大基金公司越来越重视这块方向的产品研发与发行，随着各大理财销售机构持续不断的推介，养老FOF必将会迎来大规模的发展，也给了我们更多的选择空间。

相比于年金保险需要动辄上万元的购买起步金额，目前绝大部分的基金起购价格已经降低到了10元，甚至是1元。

这样就给了我们年轻人更早地树立养老金意识的机会。

每天少买一杯星巴克，每天少逛一次淘宝，每天少抽几根烟，就有了一次可以买养老FOF的机会。

我们都知道一点，攒钱的时间越早，就越能享受到时间带来的玫瑰。

与40岁开始买养老保险不同，20岁开始买养老FOF，哪怕每天10块钱，历经20年的风雨，40岁的时候如果按照上面3.59%的年化收益计算，也会有57000元。

当然这只是每年2000块的前提下（每天10元，200个交易日），如果说每天能够攒下100元，那20年后就能够积累到近60万元。

甚至还可以这么操作，在20岁的时候先通过买FOF积累，然后到40岁再用这笔资金无缝对接养老保险。

既保证了养老，也无需担忧买养老保险的钱从何而来的问题。

养老FOF最关键的一点，我们上面是按照3.59%的年化收益来计算的，而偏债混合型基金指数截至目前成立以来的年化收益率是——8.6%！

所以目前来看，买养老FOF的收益率是有很大机会战胜养老保险的。

当然，相较于养老保险的稳定如一，固定收益，养老FOF虽然波动不如股票型基金来的那么大。

但并非没有波动，长期来说，这点波动并不算什么，都是浮云，却也是每位投资首先需要考虑的问题：

我的风险承受能力与之相匹配吗？

最后

以一张大类资产历史回报的走势图来结尾。长期看股票的收益遥遥领先，债券位居次席。

大量配置债券基金，少量配置股票基金的养老FOF，在减少波动率的同时，长期看大概率也一样会超过CPI，超过养老保险的固定收益。

那么，你考虑过养老这个问题吗？

你是会买商业养老保险，

还是养老FOF？

原创 老顽童 FOF老顽童