欢迎大家收听第541期《华夏基金早播间》,早间5分钟,陪您话理财。小夏今天和您分享理财那些事儿。
这几天市场持续下跌,让大家压力好大,那不如最近转移一下注意力,还有更多有好消息值得我们关注。这不,昨天就有与我们大家都有关系的重磅好消息来临,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(下称“意见”),明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项,包括个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累等等重要内容,也就是说咱们之前“云讨论”许久的个人养老金制度,终于要落地啦!
每个人都会变老,个人养老金制度跟咱们每个人都息息相关,咱们一起来看看这份《意见》都说了什么~
01
补齐养老保险体系三大支柱短板
咱们先来温习一下个人养老金的概念,小夏之前跟大家说过,我国养老保险体系由三大支柱共同构成。其中第一支柱是基本养老保险,也就是社保中的养老保险;第二支柱是企业年金和职业年金,但是目前覆盖率比较低;第三支柱就是个人养老金制度,是个人自主建立的养老金制度,用来作为以上两个支柱的补充。
这次《意见》的下发,就是对个人养老金制度的明确。《意见》明确表示,个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金制度鼓励人民群众广泛参与,在基本养老保险基础上,增加一份养老金积累,进一步提高老年收入水平和生活质量。
02
五个问题读懂个人养老金制度
接下来为了方便大家理解这份文件,咱们就从几个重要问题来一一解读:
第一,哪些人可以参与个人养老金制度?在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加个人养老金制度。小夏之前跟大家科普过,城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险是社保的两种主要形式,也就是说,等个人养老金全面推开后,只要参加了基本养老保险的都可以参与个人养老金制度。这里还有个重点,个人养老金并非是强制缴纳的,而是个人自愿参加的,小伙伴们是可以自由选择交或不交的。
第二,由谁来交钱?交多少?基本养老保险和企业年金都是个人和单位一起承担,而个人养老金完全是个人缴费。《意见》明确,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累。具体来看,有意愿的小伙伴可以通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户,每年缴纳上限为12000元。
第三,谁来帮我们管理这笔钱?基本养老保险由社保基金管理,企业年金也有专业机构管理,那个人养老金呢?按照《意见》,个人养老金资金账户的资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,并强调了这些产品都具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的特点,能够满足不同投资者的偏好。具体选择哪种,大家届时可以自主选择。
第四,退休之后如何领取?很多人都买过养老保险,到期后可以选择一次性领取,也可以选择按年或月领取,个人养老金的情况也差不多,等参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或者具有其他符合国家规定的情形后,经过信息平台核验领取条件后,可以选择按月、分次或者一次性的方式领取个人养老金。注意,领取方式一经确定不得更改。到了领取的时候,个人养老金会由咱们的个人养老金资金账户转入本人名下的社会保障卡银行账户。另外,参加人如果发生意外,个人养老金资金账户中的资产还可以由他人继承。
第五,什么时候开始正式实施?个人养老金制度将结合实际分步实施,并且先选择部分城市试行1年,至于选择哪些城市、大家所在的城市在不在其中还要等具体的明确。(上述参考:人民网,2022.04.21;中国新闻网,2022.04.21;每日经济新闻,2022.04.21)
03
个人养老金制度带来多元养老产品配置
相比之前的市场预期,其实这次个人养老金制度实际落地的亮点还挺多的:一是合格的个人养老金产品比较多元,能够自由选择,满足老百姓的多样化需求;二是个人养老金产品的管理方也比较多元,包括公募基金在内的各类金融机构都可以竞争加入,优中选优,最大限度地为大家的养老钱保值增值;三是参与人的消费选择权比较多元,以后我们可以在各种合规机构或渠道开立账户和选择购买个人养老金产品,更便利也更高效。不过,这份《意见》属于“顶层设计文件”,也就是提纲挈领地指明了方向,更多实施细则还需要等待后续更多配套政策落地后我们才能知道。
顶层设计文件的下发其实是再次提醒我们,个人养老时代的即将到来,我们每个人都要做好充足的准备。而在准备期间,大家仔细研究完个人养老金制度之后,还要了解一下目前市场上可选择的养老理财产品,比如我们经常提到的养老目标基金。养老目标基金是专为养老投资量身定制的FOF基金,更强调成熟稳健的投资策略,通过多重分散和资产配置提高组合获得超额收益的概率,对基金经理和底层公募基金的选择也有更严格的要求和规范,目的是提高持有体验,与养老金理财需求高度契合。昨天《意见》下发后,证监会就第一时间表示,下一步将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度,促进个人养老金高质量发展。(来源:中国证券监督管理委员会官网,2022.04.21)
而在养老目标基金方面,华夏基金已经构建了包括2035、2040、2045、2050、2055适合不同年龄段人群的养老目标日期基金,以及目标风险基金在内的完善的养老目标基金产品线,可以为投资者提供一站式养老投资服务。在未来个人养老金制度落地后,华夏基金也将继续发挥自身资产配置和投资能力,帮助投资者追求长期稳健的养老金投资收益,我们一起期待吧~
好了,今天的《华夏基金早播间》到这里就要结束了,感谢您的收听,我们下期再见!
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