欢迎大家收听第541期《华夏基金早播间》，早间5分钟，陪您话理财。小夏今天和您分享理财那些事儿。
这几天市场持续下跌，让大家压力好大，那不如最近转移一下注意力，还有更多有好消息值得我们关注。这不，昨天就有与我们大家都有关系的重磅好消息来临，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“意见”），明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项，包括个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累等等重要内容，也就是说咱们之前“云讨论”许久的个人养老金制度，终于要落地啦！
每个人都会变老，个人养老金制度跟咱们每个人都息息相关，咱们一起来看看这份《意见》都说了什么~
01
补齐养老保险体系三大支柱短板
咱们先来温习一下个人养老金的概念，小夏之前跟大家说过，我国养老保险体系由三大支柱共同构成。其中第一支柱是基本养老保险，也就是社保中的养老保险；第二支柱是企业年金和职业年金，但是目前覆盖率比较低；第三支柱就是个人养老金制度，是个人自主建立的养老金制度，用来作为以上两个支柱的补充。
这次《意见》的下发，就是对个人养老金制度的明确。《意见》明确表示，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金制度鼓励人民群众广泛参与，在基本养老保险基础上，增加一份养老金积累，进一步提高老年收入水平和生活质量。
02
五个问题读懂个人养老金制度
接下来为了方便大家理解这份文件，咱们就从几个重要问题来一一解读：
第一，哪些人可以参与个人养老金制度？在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。小夏之前跟大家科普过，城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险是社保的两种主要形式，也就是说，等个人养老金全面推开后，只要参加了基本养老保险的都可以参与个人养老金制度。这里还有个重点，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的，小伙伴们是可以自由选择交或不交的。
第二，由谁来交钱？交多少？基本养老保险和企业年金都是个人和单位一起承担，而个人养老金完全是个人缴费。《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。具体来看，有意愿的小伙伴可以通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，每年缴纳上限为12000元。
第三，谁来帮我们管理这笔钱？基本养老保险由社保基金管理，企业年金也有专业机构管理，那个人养老金呢？按照《意见》，个人养老金资金账户的资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，并强调了这些产品都具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的特点，能够满足不同投资者的偏好。具体选择哪种，大家届时可以自主选择。
第四，退休之后如何领取？很多人都买过养老保险，到期后可以选择一次性领取，也可以选择按年或月领取，个人养老金的情况也差不多，等参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或者具有其他符合国家规定的情形后，经过信息平台核验领取条件后，可以选择按月、分次或者一次性的方式领取个人养老金。注意，领取方式一经确定不得更改。到了领取的时候，个人养老金会由咱们的个人养老金资金账户转入本人名下的社会保障卡银行账户。另外，参加人如果发生意外，个人养老金资金账户中的资产还可以由他人继承。
第五，什么时候开始正式实施？个人养老金制度将结合实际分步实施，并且先选择部分城市试行1年，至于选择哪些城市、大家所在的城市在不在其中还要等具体的明确。（上述参考：人民网，2022.04.21；中国新闻网，2022.04.21；每日经济新闻，2022.04.21）
03
个人养老金制度带来多元养老产品配置
相比之前的市场预期，其实这次个人养老金制度实际落地的亮点还挺多的：一是合格的个人养老金产品比较多元，能够自由选择，满足老百姓的多样化需求；二是个人养老金产品的管理方也比较多元，包括公募基金在内的各类金融机构都可以竞争加入，优中选优，最大限度地为大家的养老钱保值增值；三是参与人的消费选择权比较多元，以后我们可以在各种合规机构或渠道开立账户和选择购买个人养老金产品，更便利也更高效。不过，这份《意见》属于“顶层设计文件”，也就是提纲挈领地指明了方向，更多实施细则还需要等待后续更多配套政策落地后我们才能知道。
顶层设计文件的下发其实是再次提醒我们，个人养老时代的即将到来，我们每个人都要做好充足的准备。而在准备期间，大家仔细研究完个人养老金制度之后，还要了解一下目前市场上可选择的养老理财产品，比如我们经常提到的养老目标基金。养老目标基金是专为养老投资量身定制的FOF基金，更强调成熟稳健的投资策略，通过多重分散和资产配置提高组合获得超额收益的概率，对基金经理和底层公募基金的选择也有更严格的要求和规范，目的是提高持有体验，与养老金理财需求高度契合。昨天《意见》下发后，证监会就第一时间表示，下一步将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，促进个人养老金高质量发展。（来源：中国证券监督管理委员会官网，2022.04.21）
而在养老目标基金方面，华夏基金已经构建了包括2035、2040、2045、2050、2055适合不同年龄段人群的养老目标日期基金，以及目标风险基金在内的完善的养老目标基金产品线，可以为投资者提供一站式养老投资服务。在未来个人养老金制度落地后，华夏基金也将继续发挥自身资产配置和投资能力，帮助投资者追求长期稳健的养老金投资收益，我们一起期待吧～
好了，今天的《华夏基金早播间》到这里就要结束了，感谢您的收听，我们下期再见！
温馨提示：1.以上基金均属于混合型基金中基金（FOF），属于目标日期基金，其预期风险和预期收益低于股票基金，高于普通债券基金与货币市场基金，属于中风险(R3)品种，具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2. “养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，以上基金不保本，可能发生亏损。3. 华夏保守养老一年持有混合（FOF）、华夏稳健养老一年持有混合（FOF）、华夏安盈稳健养老目标一年持有混合（FOF）、华夏安康稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）投资人最短持有期限不短于一年，华夏养老2035三年持有混合（FOF）、华夏养老2040三年持有混合（FOF）、华夏养老2045三年持有混合（FOF）投资人最短持有期限不短于三年，华夏养老2050五年持有混合（FOF）、华夏养老2055五年持有混合（FOF）投资人最短持有期限不短于五年。在基金份额的持有期到期日前（不含当日），基金份额持有人不能对该基金份额提出赎回申请；基金份额持有人将面临在持有期到期前不能赎回基金份额的风险。4.以上基金部分可投资于港股通标的股票，会面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。5.以上基金可根据投资策略需要或不同配置地市场环境的变化，选择将部分基金资产投资于港股或选择不将基金资产投资于港股，基金资产并非必然投资港股。6.基金管理人在构建 FOF 投资组合的时候，对基金的选择在很大的程度上依靠了基金的过往业绩。但是基金的过往业绩往往不能代表基金未来的表现，所以可能引起一定的风险。7.投资者在投资以上基金之前，请仔细阅读以上基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识以上基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。8.基金管理人不保证以上基金一定盈利，也不保证最低收益。以上基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对以上基金业绩表现的保证。9.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。10.中国证监会对以上基金的注册，并不表明其对以上基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于以上基金没有风险。11.以上产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。12.本资料仅为服务信息，不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。13.投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。市场有风险，投资需谨慎
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