“好累啊！还要攒多少钱才能退休养老啊？”
你以为这是一句玩笑话？不不不！此前，中国青年报社会调查中心做过一项面向1217名18~35岁年轻受访者的调研，89.6%的人认为现在需要开始考虑养老问题了，82.9%表示曾考虑过自己的养老问题。注1
不仅仅是考虑，你的同龄人可能已经采取行动了！
豆瓣网上，“来都来了—养老小组”、“互助养老小组”、“90后养老小组”等各种以筹备养老为主题的讨论组层出不穷。在蚂蚁财富发起的，面向五万以年轻人为主人群的调查中，我们甚至可以发现这届年轻人连养老要准备多少钱都想好了注2——大部分人认为至少需要154万元才能过上舒适的退休生活。
154万？真的够了吗？年轻人到底要为养老准备多少钱呢？今天，小欧就来和大家一起聊一聊。
01
关于养老准备的神秘数字：4%、25倍、70%
每一届年轻人都会老去，“为养老准备多少钱才够？”自然也不是什么新话题。很多国内外的专家学者都尝试过为这个问题提供参考答案。25倍法则和70%红线法则就是其中的代表。
25倍法则（也被成为4%法则）
海外研究发现，如果在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%，之后每年支取根据通货膨胀率微调，基本上就可以说是退休自由了。也就是说，我们需要攒够每年开支的25倍，才可以比较安心地退休。
按照这个法则，这届年轻人要准备多少钱呢？时代数据联合中银消费金融推出《当代青年消费报告》显示，全国有1.75亿90后，月平均收入大约是8千元，其中只有13.4%没有负债。注3
如果不考虑借贷的情况，每个月花8千元的你，一年少说也要花9万6千元，按25倍法则就需要为养老准备240万。如果对品质生活有更高的要求，那就不止25倍了，30多倍即要准备300多万都有可能。
70%红线法则
与25倍法则不同，70%红线法源于养老金替代率的计算。所谓的养老金替代率就是劳动者退休时养老金领取水平除以退休前工资收入水平。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，一般来说养老金替代率大于70%，才可以保障自己维持退休前的生活水平。
这里要注意啦！不是年轻时的工资水平，而是退休前的工资水平（也就是大多数人的巅峰收入）。
如果你预计到时候至少能赚到2万块一个月24万一年，那想要养老生活水平不下降，你每年算上养老金到手得有16万以上才行。如果你对到时候的收入更有信心，退休后的收入维持压力也就更大。
02
这些因素也要考虑
要是你看到这就感到养老“钱荒荒”，那你的养老储蓄投资计划，可能还得再提前、再加码、再更积极才行。因为接下来，小欧要告诉你的内容可能更加“残酷”。
不论25倍法则还是70%的养老替代率红线，这都是若干年前的研究成果了，那时候的通胀水平、预期寿命和养老金状况都与现在大不相同。
先来说说长寿这件事。根据国家统计局第七次人口普查公告，全国人口中，60岁及以上人口已经超过2亿人，占18.70%，其中65岁及以上人口为1.9亿余人，占13.50%。与2010年第六次全国人口普查相比， 60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。注4
这不仅意味着我们已经进入老龄化社会，也意味着我们完全有理由相信，在经济社会医疗越来越发达的下一个、下下一个10年，人口的平均预期寿命有望不断增加，我们需要为养老准备的钱也需要适应更长寿的人生、更漫长的养老生活。
我们需要担心的还不仅是寿命延长所带来的额外费用，还有在时间流逝中，一直会与我们的储蓄效果“作对”的通胀水平，就算退休前信心满满地准备好了300万净资产，那按照2%的通胀率计算，接下来30年你的投资得增值要升值240多万才能跑赢通胀。注5
那上面时间带来的这些难题，靠养老金来弥补行不行呢？醒一醒！
数据研究发现，在我们养老的三大支柱中，想要过上更好的养老生活，未来也许还是需要依靠以个人投资和保险主导的第三支柱。这是因为作为第一支柱的养老保险，截至2020年末结存合计5.81万亿元，却需要覆盖近10亿人的养老。而由企业年金和职业年金组成的第二支柱发展运行才刚刚6年多，累计金额仅3万多亿元，享受企业年金计划的仅占总人数的10%，将来能提供的支撑效果也存在很大的不确定性。注6
简单来说，万丈高楼平地起，养老还要靠自己！看到这里，你还觉得准备保守型理财+150W养老准备就够了吗？
想要安逸养老、快乐长寿，准备的钱还是多多益善~更早开始、更具弹性、更积极的投资理财也许才是更好的答案！
注1：中国青年报《年轻人，你开始考虑养老了吗》
注2：蚂蚁财富，《中国养老前景调查报告》2021年10月
注3：时代数据&中银消费金融，2021.10.16
注4：国家统计局《第七次全国人口普查公报（第五号）》
注5：300W-300WX（1+0.02）^30=246W+2%依据：（数据来源：国家统计局数据），过去5年CPI水平多数在2%左右浮动
注6：数据来源：税务研究《我国第三支柱养老保险税收政策完善研究》
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