体面地养老，要准备多少钱？

这是一位老人日记中的一段话：

「什么时候，你觉得老了呢？

不是别人喊你老头儿、老头儿的时候。而是病房里，有人说你们是“三等公民”的时候。

别误会，这不是阶级之分，三等，是指醒来等吃早饭、早饭吃完等午饭、午饭吃完等晚饭。

要真是如此，你确确实实是老人喽，老人喽，老人喽。」

这段话来自于纪录片《人间世》第二季，写日记的老人得了阿尔茨海默症，在医院住院疗养。

中国患阿尔茨海默老人约1500万，

失能、半失能的老人约4000万，

60岁以上老年人近2.64亿。

老龄化已经是一个国家课题。

如何体面有尊严地给父母、给自己养老，也是我们普通人正实实在在面临的考验。

提前做好养老金储蓄已成为大家的共识。

那大约需要储蓄多少钱？

全市场有哪些合适的投资品种？

今天是重阳节，作为大家投资路上的陪伴者，小顾和大家唠唠。

01

养老要准备多少钱？

去年重阳节，清华大学联合腾讯发布了《国人养老准备报告》，其中80%的未退休受访者认为，退休前的所有资产储蓄，应为目前年收入的十倍，才能享受相对舒适的养老的生活。

那实际是怎么样的呢？小顾做了一个粗略的测算。

英国作家琳达格拉顿著作《百岁人生》中提到，自1840年以来，人类预期寿命每10年就会增长2~3年，这一数据和我国2019年的卫生健康统计较符合，中国人平均寿命每3年增加1岁。可以预见，随着医疗科技的发展，百岁老人将越来越普遍。

假设老王今年40岁，60岁退休后，寿命为90岁，那还有30年需要生活。假设每月生活、医疗开支5千元，那么退休后要准备180万。

若考虑通货膨胀，就更多了。假设生活成本每年上升4%，这个总费用就变成了0.5*12（1-1.04^30)/(1-1.04)≈336万。

当前我国基本养老保险替代率不足50%，所以在迈入退休生活之前，我们一定要有一笔较大额的储蓄。

这个储蓄从哪来？

就从现在，日积月累。

02

投什么保值增值？

那么怎么投资才能让这笔钱力争保值增值呢？

在公募基金行业，建议大家关注两类产品：

一是养老目标基金，

二是养老投顾组合。

首先看养老目标基金。

为了满足个人的养老基金投资需求，2018年3月2日，证监会颁布了《养老目标证券投资基金指引(试行)》。办法中明确目标策略是养老基金投资的一项重要策略。

养老目标基金也分为两种：一是目标日期策略基金，一是目标风险策略基金。

目标日期策略基金，是以投资者退休日期为目标，根据不同人生阶段风险承受能力进行资产配置。随着设定目标日期临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加低风险性资产比例，封闭期较长。

市场上常见的目标日期策略基金一般会每隔5年设置一个基金，而选择的方法很简单，选择与自己预计退休年份接近的基金即可。

例如，南方养老2035、南方养老2045分别于2035年、2045年到期，就较适合70后、80后投资，比较接近他们的退休时间。

目标风险策略基金，是根据特定的风险偏好来设定权益类资产和低风险资产的配置比例，旨在将基金的风险水平维持恒定。当市场波动大时，增加低风险资产比例，反之增加股票等资产投资。

相对目标日期来说，目标风险策略基金更灵活，比如前期聊过的南方富瑞养老，只有一年封闭持有期。

其次再看养老投顾组合

养老投顾组合，精选优质的基金产品进行资产配置，采取投顾模式，代客户调仓和管理。

比如司南投顾就推出了“司南悦享人生”组合，满足退休人期在2030年、2035年、2040年、2045年、2050年附近的客户需求。

这里介绍一个超级好用的功能——养老组合一键定制。

如果你对自己退休后要准备多少钱，养老金大概能拿多少，投什么日期的产品，每月投多少合适没有概念，强烈建议大家使用一键定制的功能，定制的结果一目了然。

最后小顾必须要提醒大家，任何产品都不保本，带有“养老”名称也并不承诺保本保收益。

规划投资，就是在规划人生。

提前为父母、为自己筹划，就像是

穿越时间，照顾未来的父母和自己。

世界上最好的事情，就是自己有力报答，父母的身体还健康。

《人间世》里小顾最喜欢的一幕是：

出院往家行，夕阳照我身，

儿女在身旁，幸福度余生。

祝愿长辈们都身体健康，晚年幸福。

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