家庭理财系列课程（二）：家庭资产要分几个口袋？

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在当前负利率的情况下，为了让我们的资金保值增值，对冲通胀带来的影响，把钱放在银行显然不合适，而高收益的投资面临着高风险，我们也不可以投放过多资金，通过分散投资的方式可以有效规避风险，实现资产保值增值，那么我们应该如何配置自己的家庭资产呢？

如果你在网络上搜索家庭资产配置该如何配置，一定会看到标准普尔象限图。标准普尔是世界三大信用评级公司之一，它在对十万个财富稳健增长的家庭精心调研后，得出了一份比较科学、健康的家庭资产配置建议。它把家庭资产分成四个账户：

一、10%要花的钱

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中，这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

二、20%保命的钱

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

三、30%生钱的钱

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，这部分资金是可以承受一定的风险，并最大可能的追求较高收益，适合投资股票、基金、房产、企业等

四、40%保本升值的钱

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金得较为安全，收益不一定高，但要长期较为稳定。所以比较适合固定收益类资产，如债券、理财型保险、银行理财产品等。

当然，每个家庭的情况都不同，这标准普尔象限图只能作为资产配置方法的参考，不是必须严格按照这个法则来配置。

对于普通的工薪家庭而言：建议以收入为基础，按照4321的比例做配置：

即40%的收入用于高风险高收益的投资，例如股票、基金、黄金、外汇、期货权证（适合专业玩家）

30%用于衣食住行等日常开销

20%做中长期稳健收益的理财,例如债券以及债券型基金、年金保险、信托等

10%用于购买保险，主要防范意外和重大疾病等重大变故带来的财务损失，起到保护家庭财务安全的作用。

无论是标准普尔象限图还是家庭理财的4321法则，其实说的都是一个意思：分散投资和资产配置，这是一种理财思维，也是保护我们家庭资产安全的好方法。但是也无需生搬套用，实操中需要结合自身的财务需求和风险偏好做适当调整，这样做出的安排才是符合我们家庭情况的，更科学合理并且落地的健康财务规划。家庭理财应该投什么，我们下期来聊聊投资标的选择！

本资料所载观点为当时观点，仅供参考，不构成任何投资建议，投资人自行承担任何投资行为的风险与后果。财通资管可发表与其不同的观点或判断。

投资有风险，选择需谨慎。