个人养老金制度出炉，如何影响我们的养老钱？

国务院4月21日发布了关于推动个人养老金发展的意见：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

此外，意见提到参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道(以下统称金融产品销售机构)购买金融产品，并承担相应的风险。

由此可以看出，国家有意推动市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相互衔接，从而实现养老补充功能。

根据人社部和国家统计局数据，截至2020年，参加城镇基本养老保险和城乡居民养老保险人数分别为4.5亿人和5.4亿人，表明可参加个人养老金制度的人口基数较广，同时基于现行规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，这意味着从远景来看，个人养老金账户资金规模有望突破万亿元以上。

未来养老账户资金如此巨大的规模和体量也亟待发掘更为多元化的投资方式。

那么，在这样的背景下，我们究竟应该如何布局养老投资产品呢？目前我国养老体系分为三大部分，一是基本养老保险，二是企业年金，三是个人商业养老计划。而养老目标基金正是第三大支柱的重要工具。

养老目标基金正在成为越来越多人的养老选择。截至2021年，养老目标基金有着约300万户持有人，总规模已突破千亿元。

先来科普一下，什么是养老目标基金？

它是指：以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。

简单概括一下，就是在尽量控制风险的前提下，实现较高且稳定的收益。

能够受到越来越多投资人的青睐，养老目标基金在养老理财产品中，有什么特别的优势呢？

1. 养老目标基金以公募基金形式进行管理运作，信息披露充分，管理公开透明。持有人可以从基金定期披露的季报、年报中了解基金运作、期间收益、基金经理市场观点等。自己的养老钱投向哪里，一目了然。

2. 公募基金有非常成熟的资金托管体系，养老目标基金的资产管理与托管严格分开，资产的安全性更高。

3. 公募基金在大类资产配置和权益投资方面专业优势明显，能够为投资者带来长期持续的投资回报。

4. 养老目标基金分类丰富多样，风险收益特征清晰，不同风险偏好的投资者都可以找到与自己需求匹配的产品，选择自由度高。

5. 养老目标基金不限制缴纳年限和投资年龄。20岁时可以投，50岁时也可以投，投资人也可以根据不同年龄段的投资需求，选择适合的养老基金产品。

本期总结：养老目标基金有五大优势——透明、安全、专业、多样、灵活。

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