当下稳健底仓配置：7日滚存4.85%，安全方便收益高

之前固收投资主要配置信托产品，都是非标类的，在陆续到期中。可惜自去年7月以来已经没找到过风险收益性价比合算的非标信托了，所以不再复投，一直在寻觅与尝试新的投资方向。

用什么来代替信托非标投资作为稳健底仓年年生息？

我尝试了固收+基金投资，天天基金网上还开了一个实盘“宝猪稳发1号”，经历了近2年市场的风风雨雨特别是今年的残酷洗礼，并不输于基金公司的同类型组合，下次继续写回顾与感悟。实践也证明，不单单是权益型基金，就连固收+基金的回撤与波动，也是会经常刷新广大基民的认知，如果没有过，那这基金的收益率多半比货币基金高不到哪儿去。

受法律保护能够书面约定刚兑的投资品种，当前也就剩银行存款和收益凭证了，强调下，此处当然指能够开出存款证明的真实银行存款，以及以券商信用为背书的真实收益凭证（及结构化产品的某些适用情形）。

本文先来说银行存款。之前银行存款主要是作为现金管理工具，已经有了几年的互联网银行存款经验。现在高息存款倒是变成代替信托的重仓长持品种了。

说一下我对这块稳健生息固收资产配置的需求（投资框架）：

（1）守住底线：本金100%安全（对各银行的判断取决于个人的信息差与认知差）；

（2）流动性好：大多数情况下控制在7天以内，最长不超过1年；

（3）收益目标：在底线基础上当然收益率越高越好；

（4）附加要求：游戏规则相对清晰稳定、操作相对省心省力。

市场总是动态变化的，各家产品也会调整，和大家分享下我目前的备选方案。

1、若资金7天内要使用的（现金管理）

视资金量大小有三个选择：

（1）华瑞银行的V钱包，0.35%的年利率+3.04%的福贝补贴，但是它的补贴是以120元给1个金豆的，所以得120元起存，存120元的整数倍最划算，另外超过24万元就没有补贴了。简单粗暴，不费脑筋，

（2）众邦银行的Bang钱包，0.35%的年利率+（1.56%-5.2%）的微信立减金补贴，它的补贴很复杂，是按照Bang钱包这一周的等级来计算的，根据周日均余额整整分了6个等级，每个等级越靠近下限越划算，越靠近上限越不划算。周日均余额低于1000没有补贴、周日均超过5万部分也没有补贴。算不来或者算不准的，建议用华瑞的V钱包。

（3）华通银行的1天通知存款，1.55%的年利率+1.45%的福贝补贴，相当于3%的年利率，5万起存，单户限额50万元，23：50点前存入当日即可起息。福贝每日发放，可以兑换京东卡、话费券、立减金等。华瑞及众邦达到补贴上限后剩余可以存这里。

若是达到20万的，其实还可以考虑三湘银行的大额存单，4%的年利率，20万起存，随买随转；不过好久没检验转让的快速程度了，担心急用抢单时不能在数分钟内转出，故暂不考虑。

2、若该部分资金可以放7天及以上的

（1）流动性最好：众邦银行7天通知存款，常规利率1.50%的年利率+3%的邦豆补贴，5万元起存；本息可自动滚存。尤其新客户首笔存款享受1.85%的年利率+3%的邦豆补贴，7天滚存产品能有4.85%的综合利率，性价比非常高。

（2）性价比最高：华瑞银行对特邀客户给出了六月专享21天存款产品（若上周投的话是28天），20万起存，1.85%的年利率+3.65%的金豆补贴，为了6月底存款也放了大招，算上6月末的会员特别福利（1万5元），合计6.7%的综合利率，性价比很高，但是单户限额1000万元，且只是年中的一次性贴息活动而已，到7月初又得找新方向。

（3）起点要求高：众邦银行的6个月定期存款，1.8%的年利率+3.45%的邦豆补贴，相当于5.25%的综合利率，50万起存；一年期定期存款，2%的年利率+3.45%的邦豆补贴，相当于5.45%的综合利率，100万起存。这两款都是对特邀客户的。常规的定期存款综合利率是6个月期4.8%、1年期5%，50元起存，也是不错的。考虑众邦的会员体系设计，日均100/300万可以每周抢20/50元、每月得价值至少100/200元实物礼品，相当于另有0.2%的会员加息，还是可以的。

目前个人重仓的是众邦的七天通知存款（4.5%-4.85%），起息日从周一到周日尽量错开分布，以保持每天都有随时可取不损利息的存款，遇到好产品好项目随时可投资。最近也搬了不少钱到华瑞的六月专享，薅一把羊毛。当然半年期和一年期的特权产品也配了些。

操作起来也很方便，手机点点划划就行了，秒申购、秒赎回、秒到帐，周六周日也是可以存入并当日起息的，节假日赎回也是即时到帐（提前支取按活期）。

关于银行存款，本文当然指能够开出存款证明的真实银行存款（假银行/假网点/假系统/假员工/假文件不在考虑之列），不用担心银行不大、附近没见过实体网点。从最坏的角度来说，单家银行50万以内存款是受国家保护的，即使银行破产，国家也会刚兑；如果资金量远远超过50万，实在不放心的话那就拆开多放几家吧。

关于如何守住底线，大家有需求的话我下次也可以讲讲怎么选合作银行。毫不谦虚地说，从业这么多年，与形形机构打交道，还是积累了很多经验判断的，买的信托产品，参与的P2P都正常兑付,选择合作主体还是很有讲究的。固收方面的投资，一向得谨慎小心、必须首先看本金安全，然后再考虑收益高低与流动性，扣住风险关键点、细致研究做到位。

当然，各家银行的具体情况和商业条件也是会变化的，需要时常关注。

针对稳定生息、利滚利的理财需求，如市面上有更优产品/活动，也欢迎各位积极补充，来更新补正本文。

乱花渐欲迷人眼的金融市场中，财富管理还是要“不忘初心”，初心就是针对特定理财需求、努力找到最优的投资品种。

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