东方红养老投资小课堂：存够多少钱才能“体面养老”？

6月24日，证监会发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。其中明确了基金管理人、基金销售机构开展个人养老金投资基金业务的总体原则和基本要求、个人养老金可投资的基金产品标准要求以及基金销售机构的展业条件，为公募基金管理机构和相关的销售机构开展个人养老金业务提供了明确、具体的操作指引与规范要求，同时进一步推动我国养老第三支柱建设落地。

对于普通人而言，到底存够多少钱才能“体面养老”？养老金替代率又是什么概念？如何才能在退休后维持退休前基本生活水平不变？

世界银行建议，养老金替代率要到70%，才可以保证生活水平不下降。

这里的「养老金替代率」是什么概念呢？

是指我们退休后的养老金，与退休前的收入之间的比率。也就是说，要维持退休前的生活水平，我们养老阶段每月可支配现金流，至少要达到退休前月收入的70%。

2020年全球财富管理峰会提到，中国目前养老金替代率已不足50%，并呈逐年走低趋势。

说到这里，有的人可能会认为，年纪大了没有过多消费，每天有清淡的一日三餐就行，所以不用存养老金。

其实，退休后的生活开支相比退休前会有一定量的减少，但是相对的医疗、旅游等开支会增加，仅仅计算“一日三餐”可无法实现“体面养老”的目标。

为了达到70%的理想养老金替代率，让我们通过简单3步，算算未来养老到底需要存多少钱。

第一步，计算出退休前收入

考虑到人在年轻时候工资增长较快，后期增速就会下降。假定小张到60岁退休时，月收入大约为20000元。

第二步，计算出每月需要多少养老金以及基本养老金

按照70%替代率计算，小张退休后需要的月均养老金为20000*70%≈14000元。

同时，我们可以在国家社会保险公共服务平台通过计算器算出自己的基本养老金，约为8300元。所以每月我们缺14000元-8300元=5700元。

数据注释：以上模拟数据仅供参考，实际金额以退休时当地社会保险经办机构计算为准。

第三步，计算出养老金缺口

从60岁退休到80岁身故，小张这20年期间需要的养老金缺口约为：5700*12*20=1368000元，也就是差不多137万元。

需要提示的是，这里的计算还未考虑到通货膨胀等不确定因素，因此普通人理想养老生活所需要做的养老金储备可能更多。

总之，要实现“体面养老”，仅仅有社保很难实现理想养老金替代率。从现在开始，关注养老投资和养老理财，积极进行养老金储蓄，不失为未雨绸缪的明智选择。

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