普通投资人，不规划财务，无安稳人生——《不可撼动的财务自由》心得

读书（四十九）

【定配置、选指数、再平衡】【配股票、选指数、择定投】

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又见托尼罗宾斯，已是2年多以后；记得2020年初读他的《钱：7步创造终身收入》时，最大的感受就是说清了一件事：对于普通投资者来说，一生为啥必须要管钱、如何管钱并管好钱，才能确保这一生能安稳平和地过完、过好、甚至过出意义。

往差了说：就是确保不出现“人还在，钱没了”的悲惨境地，这里的“钱没了”，指的是自己的钱花光了，只能靠他人或社会的帮助；往好了说：就是争取能出现“人走了，钱还在”的理想状况，这里的“钱还在”，指的是给他人或社会留下一笔可观的财产。

如今再读这本《不可撼动的财务自由》，又再次感受到罗宾斯对普通投资者的特别关注，想来这与他本身的职业就是鼓舞千千万万的普通人有关；感受到他对帮助普通投资者做好财务规划的热情和责任感，想来这与他自身的人生经历也是从零奋斗到成功有关。

事实上，两本书在理念、规则、方法上是基本一致的。不过这本书中，罗宾斯又引入了好友理财规划师彼得默劳克作为共同作者，为读者具体做财务规划提供了落地方案，包括具体的资产配置和保险配置等的介绍，当然这也免不了有为其公司做宣传之嫌。

个人依然选取书中一些感受较深的部分来谈谈心得体会：

认清7个事实

人性中有短视偏见、局部偏见和近因偏见等，这就导致我们对市场的认识充满了各种错误，我们以为自己亲眼看到的就是真相，但只有把这些真相，从时间维度拉长、从空间维度抬高、从认识维度加深，你才会看到市场呈现出来的事实。

罗宾斯在书中就总结了关于市场的7个事实，具体如上表所示，咋看起来这7个事实显得并不惊奇，但仔细思考后却发现，认清这7个事实，最大的作用就是能帮助投资者做到更加理性、长期、平和地看待市场，呆在市场中，以获得投资的成功。

一是事前，在你制定投资计划时，设定自身预期时，这7个事实能使你的计划更理性，预期更合理。

二是事中，在你被市场短期的大跌暴捶的时候，这7个事实能帮助你跳脱出来，让你把目光放得更加长远，从而适度熨平内心的大波动。

三是事后，在你获得一定收益后，或者在落袋为安后，这7个事实会帮助你重新来到市场，让你把它当作自身财产传承的配置之地。

遵循4个原则

投资的原则有很多，不同的人总结的也不一样，个人在以前的文章中也介绍过或归纳过一些投资原则，比如Vanguard的目标、平衡、成本、纪律四项原则。

在这里，作者也总结了四个核心原则，本质上也就是说明这些原则很重要，是精挑细选出来的，做好了这些，投资基本就在正确的道路上了。

四个原则具体如上表所示，作者也做了具体的解释，这样就会更加直观和可操作。一言以蔽之，根本上还是要做好投资的三件事：资产配置多元化，择时交易逆向化，证券选择分散化，以最终做到长期主义。

避免6个错误

6个错误依然源于人性，所以谁也不可能完全不出现这些错误，我们要做的是，事先知道这6个错误，并且更多地认识它、理解它，然后有意识地用一些方法去避免它，尤其在最终的实操中。

作为普通投资者，我们本就更容易出现这6个问题，这些念头也一定会在脑中闪现，如果什么也不做，必然会受制于它，受控于它，然后自然而然地做出反应，管不住手，但事后又往往会后悔，悔恨，但却于事无补。

能避免一个错误就已不易，能避免6个错误其实是难上加难，所以投资这是说简单也简单，谁都能做，谁都能赚点钱；但说难也难，赚大钱很难，长期赚钱很难。所以，想起之前看过的一句话，不记得是谁说的了，投资这件事归根结底是考验投资人的品性，包括性格、品德、心性等，甚至可以上升到修行的高度。

提出7个问题

7个问题，是对投资顾问的，那顾名思义就是当普通投资者自己不想做财务规划，希望找专业的人来做的时候才会需要的。

正好今年也第一次搜到了美国的投资顾问市场发展情况，也做了分享，从数据来看，美国的市场发展已经很成熟了，但从作者在书中的描述来看，对于普通投资者来说，即使在美国，选择投资顾问依然也是一件难事，或者至少是要花费时间精力才可能做好的事。

回到国内，投资顾问市场尚处于萌芽期，今年恰逢基金投顾市场开始大力发展，但距离真正的蓬勃发展的买方投顾市场依旧还有着相当长的路要走。

但无论怎样，这7个问题对于国内投资者来说也是具有参考价值的，至少在大家判断市面上众多的机构上可以作为参照，比如基金公司、理财公司、顾问公司，甚至大V等，你可以看出这里面是否存在明显的利益冲突，或者可以判断出这些机构的真正的立场等。

做好4份备忘录

4份备忘录，是当你把投资计划拓展到财务规划时，需要加进来的东西，包括从出生后就需要的各种保险、年老后的医疗护理等、以及过世后的遗产处理等。

当然，作者在此提供的意见和建议，主要是针对美国人的；对于国内的普通投资者，也许我们中好多人都还没有想到这么多事，或者也不愿去想这些事，但事实上我们终究都要面对和处理，那么未雨绸缪、提前规划、想在前面，总是好的，所以这里也是作为给大家在考虑自身及家庭长远财务规划时的一些方向性的建议。

声明：文章内容为作者个人观点，分析涉及的指数及基金，不构成任何投资及应用建议。