前不久，一则“2035年左右中国将进入重度老龄化”的新闻登上热搜，创造了2.3亿次阅读，1.7万次讨论，“养老”相关话题再度引发热议。
根据国家卫健委公布，我国60岁及以上老年人口预计将在2035年左右突破4亿，占比超30%，我国将进入重度老龄化。
自上世纪90年代以来，我国老龄化人口占比不断提高，30多年的时间里，我国60岁及以上老年人口占据总人口比重从1990年的8.48%上升至2021年的14.2%。老龄化程度的加深，与每个人都息息相关。今天就来聊聊养老投资的话题~
养老三支柱是什么？
目前养老体系有三大支柱：基本养老保险基金、企业年金/职业年金、个人养老金账户。当前发展现状如何？
第一支柱计划是由国家发起设立的、各类缴费型或非缴费型养老金保障计划，通称“公共养老金”计划，其主要特点是：国家设立、广覆盖、保基本，其作用是底线保障。据人社部快报数据披露，截至2021年末基本养老保险覆盖人数10.3亿人，规模和覆盖面渗透率较高，全民医保基本实现。
第二支柱计划是由雇主（含工会、行业协会）发起设立的养老金计划，其主要功能是补充保障与激励作用。具体来说，由企业提供的称为“企业年金”，由行政机关和事业单位提供的称为“职业年金”。
据人社部数据，2021年末共有11.75 万家企业建立企业年金计划，参加总人数达2875万人，人数仅同比增长5.8%，从参与度上来看还处于相对较低水平。
第三支柱计划是由家庭或个人发起设立的、各类养老储蓄计划，它不同于第二支柱的最重要标志是没有“雇主缴费”，它完全依赖家庭或个人缴费进行储蓄，它包括退休目的储蓄与投资、商业养老保险计划、以房养老，以及家庭和代际基础上的非正规保障形式等。
但随着老龄化加剧，新生人口增长缓慢，第一支柱的替代率进入下行周期。根据机构测算，我国的养老金替代率从2000年的70%+降到了2020年的41.3%，低于国际劳工组织发布的55%的养老金替代率警戒线（数据来源：东方证券）。
在第一支柱养老金替代率下行、第二支柱覆盖率不足的情况下，第三支柱养老的重要性日渐显著。
第三支柱“个人养老金”渐行渐近
自今年4月国务院办公厅出台《关于推动个人养老金发展的意见》，正式提出个人养老金制度开始，配套政策、个人养老先行城市等陆续发布。据媒体报道，不少机构正“快马加鞭”备战养老金系统，为个人养老金业务落地做足准备，“第三支柱”个人养老金，正渐行渐近。
而公募基金作为专业机构投资者，参与养老金投资管理历史悠久，目前已经进行市场化投资运营的，包括全国社保基金、企业年金及部分基本养老金等养老金资产中，其中约60%由基金公司投资管理。自2018年以来，公募基金管理人陆续推出了养老目标基金，公募基金正逐渐成为养老金市场化投资的主力军。
那么养老基金到底该怎么投？
早投
越早开始，才能越早有机会享受到复利的力量。
如果我们要在70岁存够200万的养老金，分别从30岁、40岁和50岁开始投资，所需本金的差异是非常大的。
以复合年化收益6%为例，30岁开始投资每月只要投1043元，而40岁开始则要准备2042元，两者相差接近一倍！
假如我们将复合年化收益上升到10%，30岁时开始投资，每月仅需357元，而40岁要962元，50岁就要2762元了！30岁分别是后两者所需金额的三分之一、八分之一！
越早开始投资养老，每月的投资成本也就会越少。而成本越少，对于日常生活的影响就越小。
长投
如果预期寿命都是85岁，那么25岁开始投资养老，从投资到领取，区间跨度会有50~60年。这可以说是人生中最长的一笔投资。60年，这其中会发生多少次市场的牛熊切换、风格转变？一段时间的调整，放在60年的区间里，就如同浪花如海，不值一提。
一旦明确了长投的信念，那么之后的淡然处之就显得顺理成章了。
我们也可以通过相关的养老基金产品来“锻炼”自己的长期持有心态与习惯。养老目标基金一般都设置有持有期，帮助投资者管住手，减少因市场短期波动带来的恐慌抛售行为，坚持长期投资的理念。
定投
养老基金也适用于定投法买入，尤其是年轻的上班族。从资金来源看，每月拿出工资的一部分进行养老投资本身就是可行的，同时也是大部分人施行的模式。
所以，养老的钱，更加现实、可行的方法，就是每个月都省出来一点，通过持续投入来支撑。而定投是一种积少成多的投资方式，能够帮助个人在尽可能减少对当前生活影响的前提下，把资金积累工作平摊在30~40年的工作生涯中。
就在今年8月，中国结算公司发布了新的《个人养老金业务接口规范3.0版 》，华夏基金目前已配合多家银行、基金销售公司等机构，首批完成人社部组织的个人养老金接口四方联测工作，目前已支持3.0版最新规范，未来将为投资者提供个人养老金基金信息查询、基金申赎、养老金资金账户在线开户等服务，力求为投资者的养老生活添砖加瓦！
资料参考：《东方证券养老三支柱体系深度解读：个人养老金账户制落地，多维保障体系再添砖加瓦》
风险提示（滑动查看更多）↓↓↓
风险提示：1.养老目标基金中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，以上基金不保本，可能发生亏损。2.投资者在投资基金之前，请仔细阅读以上基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识以上基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。3.基金管理人不保证以上基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对以上基金业绩表现的保证。4.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。6.本资料仅为服务信息，不作为任何法律文件，资料中的所有信息或所表达意见不构成投资、法律、会计或税务的最终操作建议，我公司不就资料中的内容对最终操作建议做出任何担保。在任何情况下，本公司不对任何人因使用本资料中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。7.投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。市场有风险，入市须谨慎。
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