根据今年4月国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
尽管个人养老金制度还未全面落地，但银行、保险、基金已经开始加速布局。银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金四类个人养老金可投资产品均已提前到位。这些养老金融产品在设计理念上大多突出“长”和“稳”，持有期限相对较长，投资风险相对较小，投资门槛相对较低。
它们的具体表现如何呢？
银行理财持续火爆
截至2022年8月11日，已有交银理财、中银理财、招银理财、建信理财、工银理财、光大理财、中邮理财、贝莱德建信理财等8家银行理财公司发行了37只养老理财产品，其中28只为固定收益类产品，9只为混合类，业绩比较基准从5%至10%不等
储蓄存款即将问世
银保监会发布公告称，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
这一产品的特点在于存款期限的突破，特定养老储蓄产品投资期限最长达20年，而目前我国银行定期存款最长为5年。在“长期限”特征下，收益率可能会超过5%。
商业养老保险已比较成熟
目前，具有养老属性的商业保险已积累超4万亿元长期养老资金。此外，专属商业养老保险“个人税收递延型养老保险”自2018年开始试点，为全面铺开积累经验。“专属”强调服务真正养老需求，这类产品规定领取条件需达到法定退休年龄，不得提前退保及领取。
养老目标基金已运行近4年
2018年8月，国内第一批养老目标基金产品诞生，采用FOF（基金中的基金）形式运作，分散了风险，以追求养老资产长期稳健增值为目标，同时以优惠的基金费率鼓励投资者长期持有。截至2022年8月4日，养老目标基金共计182只，资产净值合计约1067亿元。统计显示，这类产品近三年平均回报率为31.55%。
（转自：投资知识1号事务所）
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