个人养老 | 天弘基金4只产品入选首批个人养老金基金产品名单

2022年11月25日，人社部正式发布个人养老金首批试点地区、产品与参与机构名单，宣告着千呼万唤的个人养老金制度正式启动。

以上4只产品都已经专门设立了专属Y类基金份额，大家只要开通个人养老金账户，就可以进行申购。近期，也收到许多关于参与个人养老金投资的好处、如何参与投资、需要买多少等问题。那我们就按照参与的全流程系统性梳理一下！

收入尚可也按时缴纳社保，大概率能满足退休后的基本生活需要。但随着人均寿命的延长，仅仅依靠社保也可能面临生活质量下滑的风险。这里涉及到一个养老金替代率的概念，根据最新数据显示，当前第一支柱替代率已不足50%，即退休后仅靠领取社保退休金的收入还不到退休前工资的一半。因此，参与个人养老金投资可以为自己多一点储备机会，追求退休后的品质养老。同时，参与个人养老金投资可以享受税收递延政策。即根据当年参与个人养老金投资的资金额度享受个人所得税税前扣除，在退休提取时仅征收3%即个税最低档税率。

每月买多少钱合适？

原则上，只要不超过年度上限1.2万元，参加人就可以自主决定存多少，在年度内既可以一次性存入，也可以分次、分月存入。而且，参加人也可以结合自身收支情况自主决定是每年均存入资金，还是部分年度存入。

从长期积累的角度来说，建议结合自身收支情况，坚持按月将部分比例的工资收入存入个人养老资金账户，这样既可以减轻单次存入大额资金的压力，又有助于养成定期积累的习惯，培养良好的投资纪律，力争在退休时积攒一笔个人养老专用资金。

养老目标基金太多，我要怎么选？

根据退休年龄：选择养老目标日期基金，适合新手投资者。举例来看，若您在2035年前后退休，可以选择名称中带有“2035”的养老目标日期基金，这种基金以下滑曲线作为资产配置基础，可提供养老金投资的一站式解决方案，因此比较适合有养老投资需求但对投资知识又不太了解的投资新手。

对于明确自己风险偏好且有一定投资经验的投资者，可以选择风格相符的目标风险基金。若您的风险收益偏好较低，可以选择稳健型目标风险基金，权益资产配置上限为30%，以固收资产为主，追求长期增值。

若您的风险收益偏好适中，可以选择平衡型目标风险基金，权益资产配置上限为60%。既可以在股票市场上涨时积极博取权益带来的收益机会，又可以在市场下跌时把握降低回撤幅度的机会。

若您的风险收益偏好较高，可以选择积极型目标风险基金，权益资产配置上限为80%，进攻性较强，在不同市场阶段收益波动程度更大。

大家都在说的个人养老金Y份额是什么？

基金根据认购/申购费用、销售服务费用的收取方式、基金业务类别的不同，会将基金份额分为不同的类别。大家看到的Y类份额是专门针对个人养老金设置的专属份额，需要时可以通过个人养老金账户进行认购。

那购买Y份额有什么好处呢？最直接的优势就是管理费和托管费将享有5折的费率优惠且不再收取销售服务费，帮助投资者有效降低个人养老金投资成本。我们以申购天弘永丰稳健一年持有期FOF为例：

（来源：招募说明书）

假设通过直销渠道，用12000元申购永丰稳健的A和Y份额并持有10年，不考虑基金净值的变化、也不考虑费率打折的情况，可以粗略计算不同类别份额下费用情况：

个人养老金怎么领？

个人养老金账户是封闭运行的，缴纳后直到退休才能领取。领取时可以逐月、分次或者一次性领取。此外，积累过程中如果满足“完全丧失劳动能力；出国（境）定居；国家规定的其他情形”等，也可以申请提前领取。

风险提示：观点供参考，不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎。产品名称中含“养老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。

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