温馨提示:以下内容为申万宏源证券有限公司—曾天翔老师的主题演讲内容。

(一)反洗钱工作的痛点和问题

反洗钱的核心是客户尽调,了解你的客户,而在客户尽调环节,行业中普遍存在如下痛点:

 

第一是反洗钱数据的信息孤岛问题。

因为客户信息是金融机构的重要资产,金融机构大多都不太愿意完全畅开地与其他金融机构分享客户信息,这导致金融机构之间存在着非常明显的信息误导、信息壁垒,在这种情况下,对于跨机构的违法违规行为,很难及时精准地发现,即使投入大量的资源去开展工作,但成效还是受到一定限制。

同样的,监管机构也存在以上问题,监管机构只能掌握本辖区的情况,对于跨辖区的数据往往需要依靠系统支持,而且即使是在同一个辖区,机构间的数据也无法很好地产生协同效率,其中的关联需要人工的一个挖掘,成效不足。

第二是反洗钱信息的真实性、准确性核查难度大。

目前反洗钱信息,即客户信息主要通过客户配合提供。无论是金融机构还是监管部门,目前都缺少有效的渠道进行核验,比如个人客户信息主要通过公安联网核查,而对于他提供的联系方式、联系地址或者其他信息很难进行查验,即使查验也是一个背对背的查验,成本非常高。

而对于监管机构,同样也缺乏必要的渠道,去查验金融机构提供的信息的准确性。当然,他可以比较机构间的信息,但是金融机构的数据体量非常大,这对监管的资源配置是一个非常大的挑战。

而且国内数据分析技术主要是通过结构化关系性的数据,这种技术对数据的类型要求很高,但是中国的金融机构数据治理普遍较晚,大量数据还是以半结构化和非结构化的形式存在,加重了金融机构以及监管机构对数据的处理工作。

第三是信息安全。

对投资者信息保护的工作需要不断加强,但目前仍然存在以下问题:同一客户在不同机构进行交易,投资者数据散落在不同机构间,存在着一定操作风险;用户自身对信息的使用不够谨慎;企业对用户信息的验证可能引发身份信息的泄露等等。

同时我们也注意到,在国外有这样的案例,监管机构掌握着大量数据,这些数据是集中存储的,一旦被黑客攻击,那么产生的损失和影响是不可估计的。

(二)区块链技术的应用探索

在这样的背景下,我们探索区块链能否解决以上问题。在探索过程中,发现区块链无论在打破“信息壁垒”方面,还是在降低信息核验方面以及安全方面,都有着稳定表现。

 

打破“信息壁垒”

金融机构如果对信息通过上链后的脱敏映射技术处理,把金融机构需要的信息仅限在特定范畴,那大家配合提供共享的积极性会有效地提高,以“联系地址”为例,如果金融机构返传的不再是具体的地址,而只是一些标签,比如说“国内/国外”这些标签,那金融机构之间配合的积极性肯定会有所提升。

降低信息核验成本和难度

区块链技术具有不可篡改、分布记账、可追溯的优势,客户的每一步操作都储存在区块链上,如果监管机构在这个链上,它则有权访问保存在区块链上所有客户交易信息,这样更能高效地发现非法行为,同时也有利于证据的保存,甚至有利于后续的执法行为。如果发生执法问题,后续形成行政诉讼,区块链的保存模式便于举证,可以高效便捷地提供证据。

有效保护信息安全

本质是在金融机构获取使用客户信息数据的过程中加上一道阀门,利用区块链的技术,灵活赋予不同用户、不同节点的权责。

与知识图谱等前沿技术融合

综合分析数据和业务规律,从多维度提取特征。我们在链上返传的并不是具体信息,而可能只是一个特征/特征码,通过此特征/特征码为后续的关系图谱/知识图谱的数据挖掘提供了安全可信、不可见的客户数据。换言之,有时候我们并不需要客户的具体数据去进行数据的分析和挖掘,只要一个标签就可以。

(三)区块链技术运用原理

 

项目的原理是由监管机构组织推动建立一个联盟链,在这个链上,上传和接受信息。监管机构在联盟链上具有一定的权限;联盟中的金融机构按照规定,批量上传本机构的风险信息、用户信息,但是用户的具体信息还是牢牢把握在金融机构自己手上。

联盟链的数据交互,都是在数据的加密情况下,完成了跨机构间的数据交互,联盟里的成员可以针对本机构的某一风险客户,在这样一个共享的客户群体去进行匹配,命中以后,再进行下一步的针对性查询。

内容来源:申万宏源证券有限公司—曾天翔老师在“证券期货业数字化转型主题交流活动”上的演讲。

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