最近,个人养老金制度迎来飞速进展。

11月25日,人社部发布《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》,共有36家城市入选,其中包括北京、上海、天津、重庆等四个直辖市,福建全省,以及多个省会城市等等。

11月28日,个人养老金基金产品陆续开售,标志着“实战”正式打响。投资者可以通过开立个人养老金账户,进行基金投资。

对于个人养老金的影响和意义,已经跟大家做过许多科普。不过回归到现实当中,还是有不少人比较纠结,到底要不要尝试这样一个新鲜事物,对我们有哪些“好处”。那么,今天所长就带着大家来算一笔账,看看个人养老金究竟能为我们争取到多少额外的福利

如果光是存钱,能省下多少钱?

对于很多比较保守的投资者,平时可能习惯于银行储蓄,更多是把个人养老金账户作为储蓄功能。那么同样是存钱,把钱存在个人养老金账户里,又有哪些区别呢?

这里就要提到个人养老金制度中的税收优惠政策了:个人养老金在缴费环节设置了每年12000元的税前扣除限额

打个比方,按照目前的个人所得税税率,如果年收入在36000元以下,我们把这12000元存在个人养老金账户中,每年可以享受到120003%=360元的税收优惠。如果年收入超过36000元,在144000元以下,则每年可有1200010%=1200元的税收优惠。以此类推。

而经过测算证明,越早参与到个人养老金制度,所能享受到的税收优惠就越多。更何况,我们的年收入并非固定不变,随着收入的增长,对应税率出现变化,所能节省的税费也将随之增长。

省下的钱拿去投资,又能赚多少钱?

刚刚测算的,是我们把钱存在个人养老金账户中所能节省的费用。然而节省下来的钱,我们也不一定是放着不动,同样可以进行其他类型的投资

假设我们年收入介于3.6万元到14.4万元之间,从30岁开始参与个人养老金投资,再投资的年化收益为3%,到了退休的时候,在累计节省7.2万元税费的基础上,还可以收获4.5万元的收益。而如果投资的年化收益率更高,则收获的额外收益也会更多。

储蓄的基础上,进行养老投资,能赚多少钱?

算完储蓄可以省下的这笔钱,我们再来算一算,通过个人养老金进行投资,又会有怎样的收益表现

目前个人养老金可投资的基金主要是养老目标基金,一般是FOF产品。但随着个人养老金制度的全面铺开,制度逐渐成熟的背景下,可投资的范围也将逐渐扩大。届时,股票基金、混合基金、债券基金都可能是可选择的标的。

而根据2004年以来债券型基金和普通股票型基金指数的年度涨跌幅来看,在过去18年中进行固收及权益类基金的投资,年化收益分别在5.92%和16.97%。参照这样的历史表现,我们来粗略估算一下未来个人养老金投资的潜在收益。

假设我们将投资的年化收益设置在3%至16%之间,从不同年龄开始进行个人养老金投资,退休时扣除领取环节需缴纳的3%的税费,到手的金额如下。

举个例子,假设我们投资的年化收益在5%左右的水平,30岁开始每年存入12000元并进行个人养老金投资,到退休时可以领取到81.2万元。在7%年化收益下,则可以领取到117.6万元。如果投资年化收益越高,对应的到手金额也会增加。

其实,拥有自己的个人养老金账户,相当于是储蓄和投资于一体,不仅可以通过储蓄来获得一些税收优惠,还可以通过投资来实现超额收益。对于有养老需求的人而言,越早开始养老投资,越能积少成多,让财富的雪球越滚越大。

今天终于把个人养老金这笔账给大家算清楚了,大家可以根据自身的具体情况对号入座,看看究竟可以省下多少费用,退休能拿到多少钱,再考虑这笔账究竟划不划算,要不要参与其中。

(转自:投资知识1号事务所)

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@天天精华君 @问答君

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