近日，人力资源社会保障部宣布，将在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市和地区启动实施个人养老金制度，包括中加安瑞稳健养老一年（Y类：017322）在内的首批入围证监会名录的养老目标基金自11月28日起，纷纷打开Y类份额申购，期盼已久的个人养老金正式扬帆起航。
个人养老金是个啥？谁能参加？要不要参加？如何参加？……今天小编就用10个问题，带大家一起认识个人养老金这个新事物。
Q1：个人养老金是个啥？
根据人力资源社会保障部等五部委联合发布的《个人养老金实施办法》，个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
以上标注部分，也是个人养老金的四个主要特点：
（1） 政府政策支持：国家目前针对个人养老金，给予一定的税收优惠支持，包括不超12000元/年的税前抵扣，投资收益暂不征收个人所得税，未来领取环节按3%的税率计算缴纳个人所得税。
（2）个人自愿参加：我们熟悉的基本养老，属于强制保险，而个人养老金可由个人自主决定是否参与，自行开立账户，自主投资。
（3）市场化运营：个人养老金主要用于购买符合规定的商业化养老金融产品，包括商业养老保险、公募基金、理财产品、储蓄存款等。
（4）实现养老保险补充功能：个人养老金（第三支柱）与基本养老（第一支柱）、企业/职业年金（第二支柱）共同构成了我国多层次、多支柱养老保险体系，目标是满足公众多样化的养老需求，让有能力、有意愿的人通过提前积累，退休后获得更多保障。
Q2：为什么要实施个人养老金？
养老问题关乎每一个个人和家庭，随着中国人口老龄化日益加剧，抚养压力不断提升，加上不同人群对养老待遇、养老品质的要求也不一样，迫切需要通过制度性的手段来解决这些矛盾。
基本养老用于保基本，要想过上更高品质的老年生活，我们必须提前做更多安排。而个人养老金就是针对更高品质养老需求问题，国家层面给出的最新答案。
Q3：谁能参加个人养老金？
按规定，中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可自愿参与个人养老金。
Q4：如何参加个人养老金？
要想参加个人养老金，必须开立两个账户，一个是个人养老金账户；一个是个人养老金资金账户：
（1）个人养老金账户
该账户主要用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
个人养老金目前在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，大家可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台等入口或者商业银行等渠道建立。
（2）个人养老金资金账户
作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
个人需在商业银行开立或者指定，银行对资金账户免受年费、账户管理费、短信费、转账手续费。每年最高能往资金账户存12000元，再挑选合适的个人养老金产品进行投资。
Q5：参加个人养老金有什么好处？
首先，可以享受国家税收优惠，包括不超12000元/年的税前抵扣，投资收益暂不征收个人所得税，未来领取环节按3%的税率计算缴纳个人所得税。
其次，可以帮助个人理性规划养老资金。个人养老金账户实行封闭操作，一般情况下，个人正式退休前，只进不出，个人可根据自身实际，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。
第三，通过长期投资，有望更好发挥累积作用和复利效应，实现养老资金的保值增值。
再者，个人养老产品会适当实行费率优惠，有助于投资者降低投资成本、提升投资收益。
Q6：个人养老金账户可以投资什么产品？
按规定，个人养老金账户，可以选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金（目前主要是养老FOF)等金融产品，它们的共同点是：运作安全、成熟稳定、标的规范、长期保值。
Q8：想通过公募基金来进行个人养老金积累，能买什么产品？
证监会公布了首批个人养老金基金名录，其中包含40家基金管理人的129只养老目标基金。这些入选的养老FOF专门设置了针对个人养老金账户的Y份额，在管理费、托管费上采取适当优惠，且免收销售服务费，有利于投资者降低投资成本，争取更好长期收益。
公募养老FOF具备多元资产配置、优选基金、二次分散风险等三大优势以外，种类还非常丰富，投资策略多元，可以满足公众多样化的养老投资需求。而且，公募基金净值化产品管理经验丰富，权益投资整体能力在各类资管机构中相对突出，通过养老FOF作为养老投资储备，可以更好分享中国经济增长及资本市场发展红利。
Q9：未来个人养老金账户里的资金如何支取？
除重疾，或者身故，还有出国定居外，一般退休后才能取出来，确保了长期积累的效果。身故后也可以继承，免去后顾之忧。提取方式包括一次性，或者分批等，现在监管也在鼓励基金设置定期支付等更多、更优的安排。
Q10：没到参与标准，就可以不想养老的事情？
生老病死人之常情，养老储备是一项覆盖全生命周期的长期过程，需要做好持续性的投资安排。据国家卫健委数据，截至2021年，中国人口预期寿命78.24岁，一般人退休后还有20年左右时间享受生活，所以进行全生命周期的养老投资至关重要。
对于初入职场的年轻人，起薪不一定很高，除了努力积累和提升人力资本、增加收入外，最好在投资理财方面多研究和实践，在能力范围内做好养老投资规划和准备。其实除了个人养老金外，一般的储蓄、投资，也可以实现养老储备目标。
如果对养老FOF感兴趣、风险偏好比较高的朋友，可以考虑我司正在发行的$中加安瑞积极养老五年持有混合发(OTCFUND008931)$。作为积极型养老目标风险基金，这只产品权益资产配比相对较高，达60-75%，依照目标风险进行积极的大类资产配置，在严格控制投资组合风险的前提下，追求资产净值的长期稳健增值，因此投资上更加进取。
该基金由证券从业17年，从事FOF投资超10年的老将郭智女士挂帅。郭智先后担任过齐鲁证券研究员、天相投顾高级分析师、英大保险投资经理、恒天财富基金投资部总经理，2017年3月加盟中加基金，投资风格稳健，注重风险控制。
其在管的$中加安瑞稳健养老目标一年持有混(OTCFUND017322)$已经入选证监会首批个人养老金基金名录，这只产品权益资产占比15%-30%，成立以来收益率12.81%，近一年收益率排名同类前12%，最大回撤-5.09%。想参与个人养老金的朋友不妨重点关注（净值增长率来自产品定期报告，排名来自天相投顾，同类为养老目标FOF基金，回撤来自Wind，数据截至20220930）。
最后，小编提醒大家，按规定，个人养老金自2022年1月1日起，开始实施递延纳税优惠政策，今年购买的话，年底即可办理抵税，有意愿参加个人养老金的朋友可以行动起来了～
注释：上述基金Y类份额是根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别，仅供个人养老金客户申购。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守国家关于个人养老金账户管理的相关规定。中加安瑞稳健养老目标一年持有期混合（FOF）成立于2020年3月20日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智（20200320至今），成立至2020年末、2021年度、2022年上半年、2022年三季度净值增长率分别为10.88%、5.24%、-0.81%、-2.54%，同期业绩比较基准增长率为7.91%、4.24%、-0.45%、-1.81%。中加安瑞平衡养老三年成立于2020年8月27日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智（20200827至今），成立至2020年末、2021年度、2022年上半年、2022年三季度净值增长率分别为3.38%、6.51%、-3.31%、-7.18%， 同期业绩比较基准增长率为4.40%、2.55%、-3.95%、-6.65%。数据来源：产品定期报告202220930。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。产品收益受股市、债市等影响可能会有波动风险，敬请投资者注意。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资个人养老金基金时，基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。中加安瑞稳健养老一年运作过程中可能出现不符合相关条件从而被移出个人养老金基金名录的情形，届时本基金将暂停办理Y类份额的申购，投资者由此可能面临无法继续投资Y类份额的风险。养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，存在投资者承担亏损的可能性。管理人目前给予中加安瑞稳健养老一年/安瑞积极养老五年的风险等级为中风险，对运作后的基金风险等级将定期进行评价更新。中加安瑞稳健养老一年最短持有期限为一年/五年，存在投资后，一定期限内无法赎回的风险。投资人在进行投资决策前，请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》等法律文件，并选择与自身风险承受能力相匹配的投资品种进行投资。投资者进行投资时，应严格遵守反洗钱相关法律的规定，切实履行反洗钱义务。基金管理人与股东之间实行业务隔离制度，股东并不直接参与基金财产的投资运作。中国证监会的注册并不代表中国证监会对该基金的风险和收益作出实质性判断、推荐或保证。
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