随着个人养老金制度的启动和实施，想必很多小伙伴会疑惑，到底要不要开通账户、参与缴存？尤其是对于存在一定风险的公募养老FOF基金，适合作为个人养老金的投资选择吗？今天，我们将通过此文来解答大家的疑惑。
为什么个人养老金值得投
目前我国的退休金主要以第一支柱（基本养老保险）为主，而基本养老保险中的社会统筹部分实行的是现收现付制。这种模式的问题是，一旦退休人员占在职职工比例大幅度提高导致的养老保险金支付骤增，将使现收现付社会统筹的养老保险筹资模式面临巨大压力。
正如下图所示，近几年我国人口出生率呈现逐年下降的趋势。其中，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，到2021年该值仅为7.52‰。随着人口出生率的降低，叠加未来退休人口的增加，我们的社保养老金或将不堪重负。
近十年中国人口出生率、人口自然增长率
而本次个人养老金政策的出台，或能更好地满足未来我们多样化的养老需求，让大众养成提前储备养老金的习惯。同时，通过递延纳税优惠等政策，为参与人省下一笔税费。
递延税优：存在个人养老金账户中的钱，当年可以全额抵税。每年缴纳上限1.2万元，以年收入30万元计算，如按上限缴纳，那么每年粗略估计可以省下税费2100元。
虽然对于全年应纳税所得额在3.6万元（含）及以下的小伙伴来说，未能享受到税收上的优惠，但个人养老金投资依旧适合管不住自己手的一批年轻人。因为个人养老金缴存的钱，无特殊情况外只能到“老了”才能用，即达到领取基本养老金年龄时才可支取，让钱真正花在“养老”这件事上。
个人养老金投资养老FOF的三大理由
个人养老金账户资金可投资的金融产品主要有四类，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等金融产品。其中，公募基金在四类产品中风险相对较高。那么，这类产品到底值不值得用个人养老金账户内的资金购买呢？
其实，本次纳入个人养老金可投资的基金均为养老FOF产品，而FOF基金具备分散风险、精细筛选基金和资产配置三大优势，和养老金风险敏感度高、追求稳定的特点不谋而合。另外，据Wind数据显示，全市场成立满三年的养老FOF平均年化收益率为6.84%，较为匹配养老金追求长期稳健的需求。（数据来源：wind，时间截至20220930）
具体来说，个人养老金投资养老FOF产品具备以下三大优势：
1、解决基金投资痛点
“基金赚钱基民却不怎么赚钱”的主要原因无非是持有时间过短或资产配置过于单一，而个人养老金缴存的资金需达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他条件方可领取，在一定程度上可以帮助投资者解决“拿不住”的问题。与此同时，FOF基金通过大类资产的动态配置，结合子基金的优选，更利于追求养老资金的长期稳健增值。
2、“定投式”买入方式，体验升级
个人养老金每年缴存上限1.2万元，如果考虑以每月1000元的金额买入养老FOF基金，可以降低单笔大额资金买在高点的风险，平滑投资成本、分散风险。
3、享受更低廉的费率
针对个人养老金投资基金业务单独设立的Y类基金份额，可享受更低廉的管理费率及托管费率。目前已入围个人养老金的公募FOF产品中，Y类份额的管理费率和托管费率基本是原A类份额的五折。
养老投资为什么选择交银基金
交银基金旗下2只养老FOF产品均首批入围个人养老金产品名录，且在首批129只个人养老金投资基金合计规模中占比超18%，颇受投资者认可。（注1）
• 两种类型，契合需求
旗下两只Y份额养老基金分别采取“固收+”策略和动态资产配置策略，不同权益仓位占比满足不同投资者的风险偏好，各取所需。
• 以专业赢得信任
交银FOF团队成员100%来自国内外一流名校，深耕大类资产配置和基金选择多年，是业内较早探索组合管理的领军团队，打造了全市场仅有的规模超百亿的养老FOF产品。（注2）
• 初心未变，稳扎稳打
交银FOF团队在投资上稳扎稳打，以波动率控制为锚，尊重模型、坚持纪律至上。无论市场如何变化，始终追求为投资者“创造更好的持有体验”。
注1：数据来源：基金定期报告，个人养老金投资基金名录，截至2022/9/30。
注2：数据来源：基金定期报告，截至2022/9/30
风险提示：
基金有风险，投资须谨慎，详见基金法律文件。
基金投资于证券市场，基金净值会因证券市场波动等因素产生波动。我国证券市场发展时间较短，不能反映证券市场发展的所有阶段，基金过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证，投资人应充分了解自身的风险承受能力，选择与自身风险承受能力相匹配的产品进行投资，欲知自身的风险承受能力与产品相匹配的情况可向销售机构处获得协助支持。合格评级评价机构发布相关评价结果并不是对未来表现的预测，也不视作投资基金的建议。
养老目标基金致力于满足投资者的养老资金理财需求，但养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。养老目标基金非保本产品，存在投资者承担亏损的可能性。Y类基金份额为针对个人养老金投资基金业务设立的单独的基金份额类别，投资者仅能通过个人养老金资金账户购买Y类基金份额参与个人养老金投资基金业务。根据个人养老金账户要求，个人养老金投资基金的基金份额申购赎回等款项将在个人养老金账户内流转，投资者未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。
投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
#个人养老金基金规则落地#
$交银安享稳健养老一年(FOF)Y(OTCFUND017235)$
$交银养老2035三年(FOF)Y(OTCFUND017229)$
$交银安享稳健养老一年(FOF)A(OTCFUND006880)$
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