“退休”这个词，看似离90后、00后的大家都还很遥远，但每个人都或多或少憧憬过退休之后的生活，大家梦想中的退休生活是什么样子？
今天，我们采访了3位年轻人：
NO.1 一位90后：
NO.2 一位95后：
NO.3 一位00后：
看得出来，虽然大家梦想中的退休生活各不相同，但这些梦想实现的前提都是一致的——
手中有粮，生活富足
这要如何实现？想要啥也不干，等到退休那天自动获得一大笔养老金，目前看来是不现实的。
为什么这么说？
这得从我国的老龄化和养老体制说起。
【养老3支柱：国家队一直在，自己也要未雨绸缪】
当前，中国的老龄化程度已日益加深，截至2021年末，全国65周岁及以上老年人口20056万人，占总人口的14.2%（数据来源：国家统计局）。“未来该靠什么养老？”已经成为了每个打工人都需要认真考虑的问题~
我国的养老体制，有3大支柱：
1. 第一支柱：基本养老金
是由政府主导建立的公共养老金，包括法律强制的城镇职工基本养老保险和自愿缴纳的城乡居民基本养老保险，前者是我们常说的五险一金中的养老保险金，后者参保人员主要为城镇非从业居民和农村居民。截至2021年11月，我们国家的基本养老保险目前已经是世界上最大的养老金计划，覆盖10.29亿人。
但是，我国的基本养老金，正面临着“替代率”越来越低的情况。
【名词解释】养老金替代率：是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
国家统计局数据显示，截至2021年末，中国的平均养老金替代率仅为42.82%。
这是什么概念？
国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》指出：55%是养老金替代率的警戒线，养老金替代率低于55%，退休生活水平将会严重下降，保障基本生活都是个难题。而世界银行报告曾指出，养老金替代率低于70%，退休后的日子就会过得紧紧巴巴~
2.第二支柱：职业养老金
由企事业单位发起、由商业机构运作，包括企业年金和事业单位发起的职业年金。
（1） 企业年金
覆盖2875万人，累计结余2.6万亿
（2）职业年金（公务员、事业单位）
覆盖3000万人，累计结余1.79万亿
数据来源：人力资源和社会保障部，数据截止时间：2021.12.31
这是一项单位福利制度，经常作为员工/职工福利出现，但目前覆盖率窄，仅为5.64%（覆盖率=第二支柱覆盖人数/第一支柱覆盖人数）。
3. 第三支柱：个人养老金
为居民个人自愿购买的个人养老金，目前覆盖率很低。
从以上数据可以看出，如果只靠第一支柱就想在未来过上优渥的养老生活是不太现实的。因此，在第一支柱和第二支柱外，早早为自己的“第三支柱——个人养老金”添砖加瓦非常有必要！
【如何给自己攒个人养老金？】
10月26日，人社部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》）。《实施办法》指出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可以参加个人养老金制度。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，按照国家有关规定享受递延纳税优惠政策。
【试试养老目标基金？】
目前，公募基金给大家提供的个人养老金解决方案主要是“养老目标基金”——专为养老投资而设计的一类基金。养老目标基金一般以FOF形式运作，以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。
它的主要特点有：
1.相比普通FOF，更突出养老特色；
2.对基金管理人、基金经理、子基金要求更严格；
3.有一定的封闭期或持有期要求，更倡导长期投资；
4.要求风险管理更专业。
-相关基金推荐-
11月17日，上银基金旗下首只养老目标基金——上银恒泰稳健养老目标一年持有混合发起式（FOF）公告增设针对个人养老金投资基金业务单独设立的Y类份额（产品代码：017388）。11月18日，中国证监会发布首批个人养老金基金名录，本基金入选！
本基金定位于稳健型的目标风险策略基金，权益类资产占基金资产的比例为10%-25%，投资公募基金的比例不低于基金资产的80%。本基金以固收类资产为底仓，同时配以一定仓位投资于股票、股票型基金、满足条件的混合型基金等权益类资产来增强收益。
本基金“Y类份额”的管理费和托管费为“A类份额”的五折，且不收取销售服务费。
此外，投资者使用个人养老金申购本基金Y类份额，所投入的资金可享受递延税收优惠（上限1.2万元/年），能够直接省下一笔税款。
目前，各大银行及三方基金销售平台已开放本基金申购、定投业务（具体销售机构名单详见相关公告），欢迎多多关注~
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本材料中的信息或所表达的意见仅供参考，并不构成任何投资建议。最终个人养老金实施政策以相关监管机构发布的最新文件为准。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金本金不受损失，不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同、招募说明书与基金产品资料概要等法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，充分考虑自身状况并选择与自身风险承受能力相匹配的产品。本基金为养老目标基金，产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。本基金每份基金份额的最短持有期限为一年。本基金每份基金份额在其最短持有期到期日（含该日）起，基金份额持有人方可就该基金份额提出赎回申请。因此，对于基金份额持有人而言，存在投资本基金后，一年内无法赎回的风险。Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务单独设立的基金份额类别，Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守国家关于个人养老金账户管理的相关规定，开放申购时间由管理人另行公告。投资于Y类份额的特有风险包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录，导致投资者无法继续申购的风险。根据规定，个人养老金基金名录每季度通过中国证监会网站、基金业协会网站、基金行业平台等向社会发布。
$上银恒泰稳健养老一年持有混合发(OTCFUND017388)$$上银恒泰稳健养老一年持有混合发(OTCFUND013139)$
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