前情提要
20岁的小A和小B是一对好闺蜜,平日形影不离,常常一起吃饭、逛街。然而自从11月以来,小A却有些苦恼,因为小B这个月不知道在忙些什么,逛街吃饭变少了,购物节也不冲了,甚至突然表示要开始攒钱养老了!我们来看看她们整个月的生活片段对比:
小A不明白,刚入职怎么就要考虑养老问题了?细心的小编仔细琢磨发现,真相竟然藏在11月4日五大部门联合发布的一份名为《个人养老金实施办法》的文件中!如今一个月过去了,随着机构的多项举措逐渐落地,我们就通过小B的视角给大家理一理11月到底发生了什么?“个人养老金”到底是怎么一回事?
问:个人养老金到底是个啥?
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目前,我国公民养老金有三个来源,这三大来源分别对应我国养老保险体系的三大支柱。
第一支柱是由政府主导的基本养老保险,简单说就是每月工资里扣除的五险一金里的其中一险(非职工则是每年上缴的城乡居民养老保险),绝大部分人的养老金仅来自于这第一支柱。
第二支柱是补充养老保险,通常为企业年金和职业年金。
第三支柱就是个人养老保险,包括个人储蓄型和商业型,其中商业型又包括银行理财、商业养老保险或公募基金等。
目前我国的第三支柱还在起步阶段,截至2021年底,我国养老三支柱的规模占比结构差异巨大,特别是第三支柱规模占比不到7%,与发达国家相比还落后不少。
图:2021年中美养老三大支柱规模占比
问:老只靠第一和第二两大支柱可以吗?
前两大支柱仅可保基本
不能提供高质量养老生活
先来看两个公式:
公式一
老年人口抚养比 = 中老年人口数 / 劳动年龄人口数
ODR = P65 / P15-64
其中:ODR为老年人口抚养比
P65 为65岁及以上的老年人口数
P15-64为15-64岁的劳动年龄人口数
根据中商情报网数据,从2016到2021年,老年人口抚养比例逐年增加,从10.8%提升至14.2%。即2016年我国每9个年轻人抚养1个老人,到了2021年则每7个年轻人就要抚养1个老人。
就目前我国的人口结构现状和发展趋势,这一比例可能还会继续上涨。因此,养老仅靠年轻人,真的靠得住吗?
公式二
养老金替代率 = 退休后养老金收入 / 退休前薪酬
目前国际上认为,较为合适的养老金替代率为70%-80%,这个比例能够让我们在退休后基本保持退休前的生活质量。而相关资料显示,目前我国的基本养老金替代率仅为40%左右,且呈逐年递减状态。
看了以上两个公式,我们可以看到第一支柱或许只能“保基本”,无法提供“品质”养老生活。
那第二支柱又能减缓多少压力呢?
目前来看,第二支柱企业和职业年金的缺点比较明显,首先没有工作单位的人无法参与,其次考虑到工作变动,人们的主观参与意愿通常较低,养老金收入确定性与连续性较差。
前两大支柱都有明显的缺点,那个人养老金能解决以上问题吗?下期我们就来聊一聊个人养老金的优势到底在哪里?我们究竟能靠它攒到多少钱?
(未完待续)
资料来源:人社部,海通国际,Wind,2022.11.30。风险提示:基金有风险,投资需谨慎。本资料中提供的意见与评述仅供参考,并不构成对所述证券的任何操作建议或推荐,依据本资料相关信息进行投资或行事所造成的一切后果自负。本资料归我公司所有,未经书面许可,任何机构和个人不得对所述内容进行任何有悖原意的删减或修改。基金管理人承诺将本着诚信严谨的原则,勤勉尽责地管理基金资产,但并不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成本基金业绩表现的保证。我国基金运作时间较短,不能反映股市发展的所有阶段。投资者在投资基金前,请务必认真阅读《基金合同》及《招募说明书》等法律文件。如需购买基金,请您关注投资者适当性管理相关规定,提前做好风险测评,并根据您自身的风险承受能力购买与之相匹配的风险等级的基金产品。材料中的观点仅代表个人,不代表公司立场,不作为投资建议,且具有时效性,仅供参考。
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