政策解读
Q：什么是个人养老金？
A：为了积极应对人口老龄化、满足人民群众日益增长的美好养老生活需求，我国构建了“三大支柱”养老保障体系。
个人养老金是我国养老保障第三支柱的重要组成部分，与国家主导的第一支柱基本养老保险、单位主导的第二支柱企业（职业）年金相衔接，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
Q：个人养老金有哪些特点和优势？
A：适合中国国情（补充基本养老金）、政府政策支持（有递延纳税优惠政策）、个人自愿参加（不强制）、市场化运营（受市场涨跌影响）。
Q：参与个人养老金，能享受哪些利好政策？
A：自2022年1月1日期，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。
缴费环节：个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不收个人所得税。
领取环节：个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
Q：如何参与个人养老金？
A：个人养老金实行个人账户制度，参加人需要开设两个账户：
1.在个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户用户信息记录、查询和服务等；
2.在银行开立本人唯一的养老金资金账户，用户缴费、购买产品、归集收益等。
账户跟随一生，换城市、换工作等都不会影响个人账户。
政策-税延优惠
Q：什么是税延？
A：税延即“延迟纳税”，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
Q：个人养老金税收优惠政策是什么？每年最多缴多少？
A：自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。
在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
参与资质
Q：哪些人可以参与？
A：在中国境内，参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。
Q：年轻人有必要考虑养老么？
A：据富达国际等机构联合发布的《中国养老前景调查报告2021》显示，目前年轻一代的养老储蓄目标中位数为154.8万元人民币，持续三年高于35岁以上人群（139.3万元人民币），说明年轻一代对于个人投资和养老储蓄有着更高的追求。在国家基本养老金仍存在较大缺口的背景下，年轻人提前规划养老显得尤为重要。
Q：退休时可领取退休金，还有参与个人养老金的必要吗？
A：根据世界银行的建议，养老金替代率需不低于70%才能维持退休前后生活质量持平。而我国的平均养老金替代率仅为42.82%，在人口老龄化成都不断加深的背景下，参与个人养老金相当于给自己的未来增加了一个养老金的来源，以期提升退休后的生活质量。
养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
账户相关
Q：如何开通个人养老账户？
A：参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户；其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道，协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。
参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。
两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
Q：个人养老金账户和个人养老投资资金账户有什么区别？
A：个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
Q：交了养老金以后，账户的钱买什么？由谁决定？
A：参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。
Q：如果没有进行投资，账户的钱有利息吗？
A：未投资金额享受存款利率，根据《个人养老实施办法》个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。
Q：个人养老金何时可以领取？
A：个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：
1）达到领取基本养老金年龄；
2）完全丧失劳动能力；
3）出国（境）定居；
4）国家规定的其他情形。
Q：个人养老金如何领取？
A：参加人达到领取基本养老金条件后，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。领取时个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
从领取制度设计可以看出，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。
Q：可以更换银行账户吗？
A：可以更换，需要去新旧两家银行分别办理。
根据《个人养老实施办法》：参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。商业银行应为参加人个人养老金资金账户提供变更服务，并协助做好新旧账户衔接和旧账户注销。原商业银行、新商业银行应通过信息平台完成账户核验、账户变更、资产转移、信息报送等工作。
Q：个人养老金资金账户内的资产能否继承？
A：可以。
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
参加人完成个人养老金资金账户内资金（资产）转移，或者账户内的资金（资产）领取完毕的，商业银行注销该资金账户。
投资产品
Q：个人养老金可以投资哪些产品?买的产品可以换吗？
A：可以自主选择购买符合金融监管机构规定的个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金等金融产品，如果对购买的产品不满意，可以更换产品。
Q：个人养老金投资公募基金的优势？
A：在个人养老金的投向中，公募基金专业管理、运作透明， 2018年开始设立发行的养老目标基金是专为投资养老设计，鼓励投资人长期持有，以追求养老资产的长期稳健增值为目的。
Q：通过个人养老金账户投资基金和直接购买有何区别？
A：两者最主要的区别在于通过个人养老金账户投资基金可以省税，并且可以享受更低的费率。
Q：养老目标基金怎么选？
A：目前养老目标基金的投资策略主要分为两大类：目标风险策略和目标日期策略。
目标日期：根据不同生命阶段的风险偏好和收益目标动态调整资产配置，随着年龄增长逐步下调权益资产占比。
目标风险：根据不同风险承受能力进行资产配置，在持有期间，维持投资组合目标风险基本保持不变。
Q：什么是养老Y份额？为什么要设置Y类份额？
A：根据基金公告，投资人通过个人养老资金账户申购的基金份额类别（另有规定的除外）成为Y类基金份额。
新增的Y类份额，只面向个人养老账户的投资者，与基金原有的A类份额互不影响，可更好的满足投资者对个人养老金投资基金业务的需求。
Q：Y类基金份额有何特点？
A：主要有3个特点：
1）独立计算份额净值
2）给予销售服务费、管理费、托管费等费用优惠，降低投资成本
3）收益分配方式默认为红利再投资，有助于鼓励投资人在个人养老金积累期长期投资。
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