第七次全国人口普查数据显示，2020年中国60岁及以上人口有2.64亿人，占总人口比重达18.7%。中国发展研究基金会发布的《中国发展报告2020》预测，至2050年，中国60岁及以上老年人口或近5亿，占总人口比重超30%。这就意味着在不久的将来，大约平均每三个人当中就有一个老年人，中国将进入深度老龄社会。

数据来源：国家统计局《2020年第七次全国人口普查主要数据》，2021年7月；中国发展研究基金会《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，2020年6月。
随着老年人口抚养比的不断上升，未来劳动人口的抚养压力也逐渐加大，仅通过养老金来满足养老需求似乎不太现实。想要过上更舒心的晚年生活，需要我们提前规划工作、生活以及财富储备等。今天我们就来聊一聊养老到底需要准备多少钱。

60岁退休养老，需要准备多少钱？

做个简单的公式推算：养老费用的多少取决于养老年限和养老开支，其中养老年限由寿命和退休年龄决定，养老支出包括基本生活、医疗保健、养老服务等。
预期养老费用=预期养老年限月均养老支出12
预期养老年限＝预期寿命退休年龄
月均养老支出=基本生活开支医疗保健费用养老服务费用其他支出
2019年中国整体预期寿命为77.4岁，其中男性74.7岁，女性80.5岁，按照目前我国法定退休年龄（女性55岁，男性60岁）计算，女性和男性将分别拥有约25年和15年的退休养老生活。数据来源：世界卫生组织《世界卫生统计报告（2021）》
假如一个25岁参加工作的人，选择在60岁时退休，并且能够活到80岁，他就要花35年的时间打工赚钱，支撑55年的生活开销，其中包括20年的养老时光，那么他需要准备多少养老钱？
如果选择的是更经济的居家养老方式，答案将是159.96万元！如果选择的是更高品质的机构养老，答案将是222.84万元！更准确地说，需要准备养老资金的多少，取决于追求的养老品质和选择的养老方式。除了主流的居家养老，目前社区养老、机构养老等新型的养老方式也越来越多。
《中国城市养老服务需求报告（2021）》的一项调查数据显示，约有52.9%的城市居民倾向选择居家养老，以家人照料为主，平均每月花费6665元；26.5%的人群倾向选择社区养老，由社区提供照料服务，费用为平均每月7942元。有趣的是，约有两层人群倾向选择提供医疗和护理服务的机构或是旅居养老、海外养老等高端养老方式，对应的费用也更高。
以上费用如果考虑通胀因素，结果会更惊人。假设在退休前20年开始准备养老资金，年通胀率为温和的3%，那么原来居家养老的6665元，相当于20年后的12038元，需要准备的养老资金将是288.91万元！选择机构养老则需要准备402.47万元！

数据来源：中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富发展指数课题组、大家保险联合发布的《中国城市养老服务需求报告（2021）》，发布时间为2021/12/23。预期养老费用=预期月均养老支出预期养老年限12；预期月均养老支出（含通胀率）=预期月均养老支出（无通胀）*【1+年通胀率】^年限。

养老费用太高，如何储备充足？

当然，面对如此大的一笔费用，也不必过度惊慌。目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础、以企业（职业）年金为补充、与个人养老金相衔接的“三支柱”养老保障体系。
假设按区域平均月薪10000元，工作35年，60岁退休，且个人缴纳8%基本养老保险，退休后每月到手基础养老金是3500元，每月到手个人账户养老金2417元（未含利息），合计5917元。
基础养老金=退休上年度区域在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）2缴费年限1%，本人平均缴费指数=（本人月工资退休上年度区域在岗职工月平均工资）实际较费月数；个人账户养老金=退休时个人账户累计存储额计发月数，60岁退休计发月数为139个月。
扣除每个月可领取的养老金后，选择居家养老需要储备的资金则是146.9万元！

养老月储备资金=预期月均养老支出（含通胀率）-养老金月收入，养老总储备资金=养老月储备资金2012。
看起来这似乎还是一个惊人的数字，别慌！还有由公募基金、保险、银行等金融机构承担主力军角色的养老金“第三支柱”！
自2018年以来，公募基金以FOF作为载体，发行并运行了养老目标基金，积极助力养老金第三支柱建设，为投资者从容面对养老难题提供了新的选择。
以投资FOF基金指数为例，并假设平均年化回报为7%简化模拟。如果从40岁开始按月定投一定金额直到60岁退休，积累居家养老所需的146.9万储备资金，每个月的定投金额为2820元；如果是在退休后按月提取，则每月定投金额仅为1516元。如果拉长投资年限，也就是更早开始准备养老投资，每月的投入甚至更少。

FOF基金指数自基期以来（2018/2/22-2022/3/28）年化收益约7%，其中定投月数为240个月；月定投额（退休后一次提取）=养老总储备资金（1-（年化收益率/12+1））（1-（年化收益率/12+1）^定投月数）；月定投额（退休后按月提取）=养老总储备资金240（(1+(年化收益率/12）)^ 定投月数）。风险提示：定期定额投资是一种长期投资方式，但定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。
截至2021年12月31日，全市场共有50家公募基金公司发行了153只公募养老目标FOF，合计管理规模超过1232亿元，其中成立满一年的104只养老目标基金中有103只实现正收益，平均年化回报达到11.29%。
数据来源：Wind，截至2021/12/31，分类根据银河证券基金研究中心二级分类。风险提示：基金有风险，投资须谨慎，基金历史业绩不代表未来表现。
养老是一个时代的命题，关乎着每一个人；养老也是一个漫长的过程，需要充足的准备。趁年轻提前做好养老投资规划，晚年生活才可能享有更多的体面与幸福。

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