前情提要

自从小B开始计划攒钱养老,就从月光族摇身一变成为理财达人,自11月以来,小A和小B这对好闺蜜就不再一起吃饭、逛街了,小B在购物节期间也不剁手了。

我们在上期说到,小B对养老的关注和执着来源于《个人养老金实施办法》这份文件,那今天我们就来说说它到底会给我们带来一些什么好处,以及我们什么时候开始投资“个人养老金”最合适。

问:结合《个人养老金实施办法》,我们投资个人养老金有啥优点呢?

给大家划几个重点:

自愿原则

个人账户制

税收优惠

可投产品丰富


1)自愿原则:政府政策支持,个人自愿参加,非强制缴纳。 

→ 优于第一支柱


2)个人账户制:个性化定制投资计划,包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等,不受工作变动影响,自主掌握养老主动权。 

→ 优于第二支柱

3)税收优惠:参加人可以按月、分次或者按年度每年往账户存累计最多12000元,并享受税前抵扣优惠,领取时按3%缴税。 

→ 可以优惠多少呢?

我们来做一个粗略的测算:

假设20岁的小A和小B年应税收入均为20万,小B每年存入个人养老账户金额12000元(上限),领取时缴税3%,小A不参加个人养老金,依照下表所示按个人所得税20%计算,假定投资年化收益为5%,60岁退休时她们的银行账户余额会差多少?





不参加个人养老金

累计本金:1.2万元*80%*40 =38.40万元

退休时账户累计:121.77万元

参加个人养老金

累计本金:1.2万元*40年=48万元

退休时账户累计:152.21*(1-3%)=147.64万元




动动小手竟然就可以赚超过25万元



4)可投产品丰富

个人养老金账户可通过公募基金投资权益类资产,力求实现更高的年化收益率,Wind混合型基金指数十年间的年化收益率达11.99%(统计区间:2012.12.01 - 2022.11.30),远高于我们刚才计算用到的假定年化收益率5%,历史长期业绩优异,与个人养老金的长期投资理念相匹配。

那个人养老金有没有缺点呢?小编倒是觉得这么好的事情,缺点就是每年上限12000不太够!


问:前面的分析似乎有点道理,那我晚点再开始准备可以吗?

虽然可以,但不划算

我们再做一个粗略的测算:

假设小A分别在30或40岁开始、而小B从20岁就开始投资个人养老金,每年存入个人养老账户金额12000元(上限),领取时缴税3%,假定投资年化收益5%,,到60岁时个人养老账户余额相差多少?

20岁的小B

 累计本金:1.2万元*40=48万元

退休时账户累计:152.21*(1-3%)=147.64万元

30岁的小A

累计本金:1.2万元*30=36万元

退休时账户累计:83.71*(1-3%)=81.20万元

40岁的小A

累计本金:1.2万元*20=24万元

退休时账户累计:41.66*(1-3%)=40.41万元




小A如果在投资个人养老金方面比小B晚20年开始,累计收入竟然相差近110万元


从另一个角度来看,如果小A和小B定下相同的养老金支取目标金额,越晚开始,每年存入本金的压力会更大,就好比爬坡一样,坡度越陡越辛苦!

在漫长的养老投资里,时间的魅力也会在复利效应中尽情展现,从而让收入发生跨越式的变化。





小结


听了这么多分析,好像确实事不宜迟,应该早点开始筹备养老金的投资了。那我们应该如何开始投资?怎样选择适合自己的养老产品?下一期我们就来聊一聊这这些话题。


(未完待续)

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