你有没有试过上网搜一搜“35岁”
如果你搜过，就会有这样的发现：
图片来源：左 新浪微博；右 微信指数 20221207
“35岁”已经成为了一个自带流量、自带门槛的年龄热词。
伴随着对现状的焦虑不安，也伴随着对未来的未雨绸缪。
老实说，按照我国人口最新平均寿命78.2岁来算，35岁人生赛程还没过半。（注1）不过，如果考虑到对当下和未来职业生涯的担忧，或者，是为更长寿生活的准备，35岁甚至再年轻一点，就开始为主动或被动的退休养老做准备，都不算“为时过早”。
01、35岁攒够多少钱，才能奔赴理想养老生活？
不像谈到“35岁”时的焦虑不安，其实谈到“养老”，大家好像更多是充满期待和向往的。
不久前，我们就#养个习惯到老#，在微博上发起过一个关于养老生活的投票。有超过1000位朋友都希望“旅行养老，来用脚步丈量世界”,还有不少朋友表达了对田园慢生活养老、候鸟式养老的向往和期待。
图片来源：左 新浪微博；右 微信指数 20221207
理想的养老生活是美好的，但现实总是要求我们更冷静。
在此前蚂蚁财富《2022 年中国养老前景调查报告》的相关讨论里，有网友说“35岁100万起”就能提前养老退休了。但细细盘算一下，就会发现距离理想养老生活所需要的准备，100万真可能是远远不够。
根据国际经验，养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一，它指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。但我国的养老金替代率目前不足50%，也就是说，我国劳动者退休后拿到的退休金不到退休前工资的一半。（注2）
这还不是最令人担心的。根据中国保险行业协会发布《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5到10年，我国养老金缺口将扩大至8到10万亿，具体到个人，养老金替代率缺口近30%。（注3）
也就是说，即使按照男性60岁退休、女性55岁退休，养老至78.2岁的平均年龄来算。就算不是奔赴理想养老生活，只是想要在基本的养老生活上，再加点抵抗风险和小确幸的BUFF，总共准备100万，也就是每年只为自己多准备四五万，很可能都非常够呛。
没错，要奔赴理想的养老生活，35岁和100万的组合，还需要更积极一点的行动。
02、35岁攒够100万还要不要管这1万2的事？
可是，我们又能怎么办呢？
古人所说的“千里之行，始于足下”，在养老这样的场景中也许同样适用。
期盼一夜暴富、从天而降一笔巨额财富终究是概率太小的事。对于普通人来说，在不确定性中奔赴理想养老生活，更现实的方法，或许还是日积月累的小小努力。
那种就算工作生活发生了变化，依旧能够负担得起的小小努力。
如果是每个月1千块、如果是每年1万2，如果像这样更低门槛的积极应对，也有机会让我们离理想养老生活更近一点，又何妨一试呢？
就拿最近正式落地的个人养老金账户来说。就是以每年1万2的限额标准，通过独立封闭的账户运作，投资到符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等侧重长期运作，满足不同偏好的金融产品里。
在长期封闭管理运作的背景下，更积极的准备措施，更积极的长期规划，每年小小的努力，用于应对对于当下和未来生活不确定性的焦虑。
当然，即使是这样的小小努力，也会在我们35岁、45岁、55岁、65岁的时候，伴随着不同的担忧和考虑：
会在觉得自己离退休还早收入又不高的时候，担心自己储备不足，想增长的潜在速度更快一点；
会在临近退休的时候，担心自己会遇到无法恢复的本金损失；
会在退休了之后，担心此前的积累不能化作叠加的养老支撑。
如果上面这些跟随年龄增长而来的担忧，你听起来觉得“有点扎心了”。那么，个人养老金账户的可选投资标的之一，养老目标日期基金可能就正合适你每年1万2的小小努力。这类产品以名字里明示的退休年份为目标，规划大类资产配置，以权益类资产配置比例的下滑曲线，回应不同年龄的不同担忧。
就拿中欧基金目前已布局的养老目标基金——中欧预见养老2035、中欧预见养老2050、中欧预见养老2025来说，由于目标退休日期不同，当前的权益资产比例，和适应的风险偏好目标人群便也有所不同。而作为基金管理人，我们也在不同的年份不同的环境中，为了远方的目标，每天每月每年多努力一点点。
注：中欧预见养老2050A 2019、2020、2021年、成立以来的基准分别为11.37%、21.73%、-3.52%、6.63%；中欧预见养老2035A 2019、2020、2021年、成立以来的基准分别为17.01%、12.15%、-0.71%、14.38%；中欧预见养老2025A 2020、2021年、成立以来的基准分别为4.90%、0.88%、2.02%。
03、回到原点，我们为什么要在意“大焦虑下的小努力”？
最后，让我们回到最初的原点。如果抛开上面这些冷冰冰的金钱数字，当我们在35岁，甚至更早一点提前开始思考“养老”，从一点点小事、一点点小金额着手，更积极地思考和准备养老的重要的意义是什么呢？
或许，是为了能继续对未来充满期待和向往，或许，也是为了让我们对当下的焦虑“脱敏”。
面对生活的重重不确定性，一份淡然的心态永远难能可贵、千金难换。
$中欧预见养老2035(FOF)A(OTCFUND006321)$$中欧预见养老2050五年持有(FOF)A(OTCFUND007241)$$中欧预见养老2025一年持有(FOF)A(OTCFUND008639)$#疫后复苏板块活跃#
——————
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。以上内容仅供参考，不预示未来表现，也不作为任何投资建议。其中的观点和预测仅代表当时观点，今后可能发生改变。未经同意请勿引用或转载。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别,仅供个人养老金客户申购。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件和关于个人养老金账户管理的相关规定。投资于Y类份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等;本基金不保证本金、不保证收益、追求长期收益。产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。
本文作者可以追加内容哦 !
