自个人养老金制度正式实施后，不少朋友都表示有些心动，但这毕竟是个新事物，很多人都不算了解，心动之余，各种各样的问题也随之而来。
这段时间小广也陆续收到了不少关于个人养老金方面的咨询，抽取了其中6位小伙伴的问题，今天就来统一回答一下吧。
问题1 退休人员可以参与购买养老基金吗？
答：按规定，个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，因此，退休人员无法新开立个人养老金账户购买养老基金的Y份额。
不过，这部分群体可以通过非个人养老金账户——例如平时的基金账户——去购买养老基金的普通份额。
问题2
基金公司可以开个人养老金账户吗？我在银行开了户，是不是以后只能在银行才能买到个人养老金产品？
答：按规定，目前基金公司不支持直接开立个人养老金账户。大家可以在商业银行的柜台或是银行APP开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。
在银行开户之后，大家既可以在银行购买个人养老产品，也可以在广发基金APP或者其他基金公司直销渠道绑定开好的个人养老金资金账户，并选择跟个人风险偏好相匹配的养老基金来配置。
问题3 个人养老金资金账户能否绑定多个基金公司的直销平台？
答：一般来说，个人养老金资金账户可以在多个基金公司的直销平台绑定（有点类似一张银行卡可以在多个平台上绑定使用），绑定过程在操作上跟平时绑卡也是差不多的。
不过，具体也要看这些基金公司和银行的合作情况，举个例子，如果某公司本就不支持绑定工行的个人养老金账户，那使用工行养老金账户的朋友就要另找一家了。
问题4 个人养老金也可以随时查看收益吗？可以中途断缴吗？
答：个人养老金可以随时查看收益，举个例子，如果你在银行开户购买了个人养老金产品，相关收益就会统一在“个人养老金”板块显示，供大家查询。当然，产品收益的更新频率可能有所不同，要看产品本身的披露规则。
个人养老金中途断缴，一般来说不会有太大的影响。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，每人每年最多可缴纳1.2万元，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
问题5
个人养老金账户中买的基金可以赎回吗？比如我买了A基金，持有几年后觉得不太好，能不能赎回？
答：个人养老金账户买的基金是可以赎回的，比如您买了一年持有期的养老基金，持有满一年的份额可以随时赎回，赎回的资金会回到个人养老金资金账户中。
但要注意的是，钱回到资金账户，不代表就可以拿出来随便花了。这个资金账户里的资金，是要满足了一定条件才能取出来的，条件包括达到领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，以及国家规定的其他情形等。
问题6 如何选择个人养老金产品？
答：目前，个人养老金可以投资的产品包括公募基金、储蓄存款、理财产品及商业养老保险四大类。这些产品的特点具体如下：
当然，也不是说风险越小就越好。长期的投资要重视权益资产的投资占比，如果只考虑安全性，也可能会错过收益机会。对于个人养老金这种超长期投资，适当地增加权益类资产的配置比例，或许是一个不错的选择。
对离退休时点还比较远的投资者而言，适当配置一些收益和风险相对较高的产品类型（如公募基金），可能更有助于利用这笔长期不动的钱创造出更大回报。
目前，符合个人养老金条件的公募基金可以分为两类：
一是养老目标日期基金，这类产品的权益仓位会根据到期日逐步下调，如果你有较为明确的退休日期（如2040年退休），或者希望能根据自身年龄自动调整产品风险等级，那么这类产品是相对适合的。
二是养老目标风险基金，这类产品的权益仓位比较明确，大致可细分为稳健、平衡、进取三类，对自己的风险偏好比较了解、具备一定的投资经验的朋友，可在其中选择适合自身风险档位的基金配置。
$广发道琼斯石油指数人民币A(OTCFUND162719)$$广发恒生科技指数(QDII)C(OTCFUND|012805)$$广发均衡养老三年持有混合(FOF)Y(OTCFUND|017383)$
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