随着《个人养老金实施办法》等政策落地，个人养老金新时代正式开启。在人口老龄化加剧、社保养老金缺口加大的压力之下，过去养老投资“躺赢”时代渐行渐远，个人养老金怎么投、投什么对多数投资者而言依旧陌生，个人养老投资成为年轻一代的必修课。
为什么要重视个人养老投资？
目前，我国的养老保障体系包含“三大支柱”。个人养老金被称为养老第三支柱，与基本养老保险（第一支柱）、企业年金或职业年金（第二支柱）共同组成我国养老保险体系的“三大支柱”。
第一支柱是政府的基本养老保险计划，由国家强制执行，由政府、企业和个人来共同承担，为劳动者支付退休金。第二支柱为补充养老基金，是指企业为员工设立的企业年金、职业年金等。第三支柱为个人自愿购买的养老金融产品，包括专属养老保险、养老理财、养老基金、养老储蓄等。
养老金三大支柱的作用是非常不一样的，他们对于个人养老生活的作用有何区别呢？做一个简单的比喻：
第一支柱是政府帮你解决温饱问题，满足老百姓退休之后的基本生活需求；
第二支柱是公司还帮你存了一份养老金，除了满足基本温饱需求，还能在退休之后经常改善伙食；
第三支柱个人养老投资，是自己在青壮年时期能未雨绸缪，提前规划养老人生，让自己退休之后能够基本维持退休之前的生活水准，包括日常餐饮、生活聚会、定期旅游……给自己安排一个丰富多彩的退休生活。
在我国的基本养老制度建立之初，基本养老保险替代率能够维持在70%左右，即劳动者退休时养老金领取水平相当于退休前工资收入水平的70%。2000年以后，基本养老保险替代率持续下降，从1997年的76%下降到2017年46%左右。世界银行报告指出养老金替代率达到70％—80%才能保障退休生活水平不下降。
而第二支柱又因为覆盖率太低，不能满足大多数人的养老需求。截至2019年末，我国第二支柱覆盖率在4%左右，远低于基本养老保险69.11%的覆盖率。
退休之后要维持退休前的生活水平，仅仅依靠政府和企业的养老保障是不够的，个人养老投资必不可少。个人养老投资宜未雨绸缪，提前规划。与发达国家相比，我国目前的个人养老金发展滞后，对居民养老保障贡献几乎忽略不计。而在美国和加拿大，企业年金分别贡献居民养老保障的57%和53%，个人养老金贡献35%和36%。
数据来源：宏利基金管理根据公开资料整理。
个人养老投资享受多重福利
现在，随着《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》）、《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（以下简称《公告》）等重磅文件相继发布，对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理等作出了明确规定，同时也明确个人养老投资能够享受的各类优惠政策。
首先，进行个人养老投资，要建立个人养老账户。个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。
其次，个人养老投资可以享受税收优惠。《公告》表明，2022年一些试点城市便可享受个人养老金的税前扣除。按规定，在缴费环节，个人可享受1.2万元/年的税前扣除额度，投资环节暂不征收个人所得税，领取环节则单独按3%的税率计算缴纳个人所得税。
再次，个人养老投资产品丰富，可以满足不同风险偏好投资者的需求。目前，个人养老金主要分为储蓄产品、基金产品、理财产品、保险产品四大类。与一般金融产品相比，个人养老金产品具备相对成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等属性，从而更好保障退休人员的生活。
四种品类各有优势，其中针对养老基金产品，符合条件的基金公司也都纷纷推出自家养老产品Y份额。所谓Y份额，是专门针对养老基金设置的，取自“养老金”的拼音首字母。和大家所熟悉的A、C份额相似，在养老基金名称后面加上Y，让投资者更好地区分，同时也是监管的要求——“个人养老金基金应当针对个人养老金投资基金业务设立单独的份额类别”。
个人养老金基金Y份额不收取销售服务费，同时还可以享受管理费和托管费的费率优惠。
简单来说，参加个人养老金是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上，增加的补充养老保障渠道，对参保人来说，建立了个人的养老账户，不仅能更好地规划自己的养老资金，还能享受税收、费率等多重优惠。
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