养老36计 之 生财有道
你是否曾经在忙碌的工作中停下来，想象过未来退休的生活？是在海边的小屋里享受阳光，还是在书房里阅读你最爱的书籍？或者干脆开一辆房车去环游世界，见到不同的风景，遇到不同的人，听到不同的故事。无论你的退休梦想是什么，都需要准备充分的物质基础。
《朱子家训》中有一句名言，“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井”。可不能临退休了才开始作养老规划哦！养老准备是一个持续的过程。特别在当下老龄化程度不断加深的过程中，养老焦虑几乎成为每个人都要解决的命题。
如果退休生活是一场马拉松，你站在跑道上望向终点，你明白你需要足够的能量才能到达那里。越早开始养老金投资，或许就越能积累到更多的能量。
养老投资从选择产品开始
投资就像是烹饪，每个人都有自己的食谱，如果没有正确的配料或者对火候把握不准，那么可能无法做出美味的菜肴。同样的，如果你在投资时没有清晰的策略或者过于冲动，很容易会遭受损失。
因此，养老金投资并不是一件简单的事情，而是需要专业的方法和长远的规划。在这方面，相比个人投资者单打独斗，公募基金更具备专业优势。
投资公募基金门槛相对较低、信息透明、资金第三方托管，安全性相对较高，或是最适合普通投资者的普惠金融产品之一。公募基金的投资决策通常由经验丰富的投资专家团队负责，他们有相对深入的市场理解、资产配置以及风险管理能力，能够获取到相对更广泛、更深入的信息，从而做出相对更明智的投资决策。因此，投资基金就相当于“雇”了市场上一大批优秀的研究员和基金经理，让他们帮助我们努力创造价值。
优异的长期业绩充分证明了公募基金的主动管理能力。Wind数据显示，2006年至2023年4月底，万得偏股混合型基金指数区间涨幅超过875%，远超同期上证指数、沪深300及中证全指的表现。
数据来源：Wind，统计区间：2006年1月1日至2023年4月30日。指数历史数据并不代表或预示具体基金的业绩表现。我国证券市场运作周期较短，不能反映市场发展的所有阶段，基金有风险，投资需谨慎。
因此，在养老投资过程中，与其自己费时费力研究，还不如交给专业的基金经理去打理，既能省心省力，还有望获取超越市场的投资回报。
养老投资优选养老目标基金
随着基金市场的不断发展，目前中国公募基金市场基金数量已经超过1万只，筛选合适的产品难度不断上升，而养老目标FOF——此类为养老投资量身定制的基金产品或可以满足投资者的需求。
养老目标FOF是专为长期养老投资设计，以追求基金资产的长期稳健增值为目的。如果把养老FOF比喻成美食，它努力通过甄选不同市场“菜系”、不同策略“口味”的基金“好菜”进行组合配比，力争形成"一道全新的美食盛宴"。
养老FOF根据投资策略不同，可以进一步分为养老目标日期FOF和养老目标风险FOF。
养老目标日期FOF基于投资者的退休日期而设计。一般来说，随着投资者年龄增长、离退休时间越来越近，风险承受能力会下降。因此养老目标日期FOF会设定一个目标日期对应投资者预计退休的时间，随着目标日期的临近，养老目标日期FOF会逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，力争匹配投资者的风险承受能力变化。
而养老目标风险FOF则是基于事先设定好的风险等级水平，通过限制投资组合的权益类资产配置比例或是组合波动率等方法，力争将基金整体风险控制在预先设定的目标范围内，使得FOF的风险收益特征保持相对稳定。
历史数据显示，截至2023年3月31日，市场上成立时间超过3年的养老目标FOF近三年平均收益率和平均最大回撤分别为19.30%和-15.89%，而同期沪深300的回报和最大回撤分别为10.26%和-39.59%。因此，从以上数据来看，近三年养老目标FOF的性价比相对优于沪深300指数。（数据来源：Wind，统计区间：2020年3月31日至2023年3月31日，历史数据仅供参考，不代表未来表现。基金有风险，投资须谨慎）
除此之外，2022年我国正式推出个人养老金制度，投资《个人养老金基金名录》内的养老FOF基金，还有望在12000元的限额内，享受个人所得税的优惠，在投资阶段每年最高可退税5400元。
因此，养老目标FOF既提供了适应养老投资的长期性、提供定制化的投资策略，还具备一定的节税的功能，非常适合正在规划养老的投资者参与。
不过当前养老FOF产品越来越多，在激烈的市场竞争中，作为首批获批的养老目标基金之一的基金管理人，中银基金凭借强大实力赢得了市场的信赖。
中银基金，专业的养老资金投资管理专家
在养老规划的道路上，每个人都是一个行者。在前进的道路中会遇到各种风浪，但独自应付市场的波动和风险可能让人筋疲力尽。此时，如果能把船交给一名优秀的舵手，旅途或将变得更加轻松。
作为全市场首批养老FOF管理人，中银基金就是一名出色的舵手。作为全市场最早布局养老FOF基金的基金公司之一，凭借自身优势率先建立了丰富的养老基金产品线，为养老投资指引前行的方向。
中银基金FOF投资团队是业内有平台、有体系、有实战的投资团队。依托公司中心资源共享的大类资产配置平台，同时结合公司量化团队，搭建量化择时系统，为FOF团队投资提供充分全面模型和数据支持，力争持续为投资者获取超额收益。
凭借优秀的表现，中银基金及旗下产品近年来屡获大奖。公司自成立以来共斩获76座权威奖项，并于2022年获得基金业权威奖项大满贯，获得市场的普遍认可，专业性和投资能力得到了有力的见证。（数据来源：中银基金，数据截至2022年末）
$中银安康稳健养老目标一年持有混(OTCFUND|006303)$$中银添禧丰禄稳健养老一年持有混(OTCFUND|010217)$$中银安康平衡养老目标三年持有混(OTCFUND|009003)$
注：中银基金及旗下产品2018-2022年获奖情况：2022：中银智能制造股票型证券投资基金获“金基金股票型基金三年期奖”(第十九届“金基金”奖评选、上海证券报、2022年11月)、中银稳健添利债券型发起式证券投资基金获“金基金债券基金七年期奖”(第十九届“金基金”奖评选、上海证券报、2022年11月)、中银智能制造股票型证券投资基金获“三年期开放式股票型持续优胜金牛基金”(第十九届中国基金业金牛奖评选、中国证券报、2022年8月)中银行业优选灵活配置混合型证券投资基金获“五年持续回报灵活配置混合型明星基金奖”(第十七届中国基金业明星基金评选、证券时报、2022年7月)、中银主题策略混合型证券投资基金获“三年持续回报积极混合型明星基金奖”(第十七届中国基金业明星基金评选、证券时报主办、2022年7月)；2020年：金基金债券投资回报基金管理公司奖(第十七届中国金基金奖评选、上海证券报、2020年7月)、中银稳健增利基金荣获金基金债券基金十年期奖(第十七届中国金基金奖评选、上海证券报、2020年7月)、中银稳健添利基金荣获金基金债券基金五年期奖(第十七届中国金基金奖评选、上海证券报、2020年7月)；2019年：“2018年度金牛基金管理公司”(第十六届中国基金业金牛奖评选、中国证券报、2019年4月)、金基金TOP公司大奖(第十六届中国金基金奖评选、上海证券报、2019年4月)、中银稳健添利基金荣获金基金五年期债券基金奖(第十六届中国金基金奖评选、上海证券报、2019年4月)、“2018年度十大明星基金公司”(第14届中国基金业明星基金奖评选、证券时报、2019年3月)、中银稳健添利基金荣膺“五年持续回报积极债券型明星基金”(第14届中国基金业明星基金奖评选、证券时报、2019年3月)；2018年：中银稳健添利基金荣膺“三年期开放式债券型持续优胜金牛基金”(第十五届中国基金业金牛奖评选、中国证券报、2018年3月)、中银稳健添利基金荣膺“三年持续回报积极债券型明星基金”(第13届中国基金业明星基金奖评选、证券时报、2018年3月)、中银基金荣获公募基金20周年“金基金”TOP基金公司大奖(第十五届中国金基金奖评选、上海证券报、2018年5月)、中银稳健添利基金荣获第十五届“金基金”奖债券基金奖(三年期)(第十五届中国金基金奖评选、上海证券报、2018年5月)。(来源于中银基金官网，截至2022.12.31)
风险提示：文中观点不构成中银基金的投资建议或任何其他忠告，并可能随情况的变化而发生改变。基金有风险，投资需谨慎。基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。在市场波动等因素的影响下，基金投资存在本金损失的风险，并在少数极端情形下存在损失全部本金的风险。投资者投资基金前，需充分了解基金的产品特性及投资风险，并承担基金投资可能出现的亏损。请投资者在进行投资决策前，仔细阅读基金合同，招募说明书、产品资料概要等文件，了解基金的具体情况，根据自身投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否和投资者的风险承受能力相匹配，并按照销售机构的要求完成风险承受能力与产品风险之间的匹配检验。基金中“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，此类基金不保本，可能发生亏损。
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