4月以来，多地银行下调存款利率。整体来看，存款利率已经从3.0时代逐步滑向2.0时代。根据统计，国有银行的存款利率已经全线破3，其中3年期和5年期的定期存款利率降至2.985%和2.827%。
人民银行数据显示，4月住户存款减少1.2万亿元。储户已经意识到，当利率进入下行通道时，放在银行里终究不是最佳之选。
中国人一向有“青年早规划、中年多积累、晚年来享受”的养老理念，但在利率不断下调时，还是要早做打算——或可考虑个人养老金。
个人养老金是基本养老保险、企业年金和职业年金之外的第三支柱养老金。国家于2022年11月27日开始进行为期一年的试点，全国选取了36个试点城市和地区。
据人社部公开数据显示：截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人；到今年3月底，个人养老金制度参加人数达3324万人。
上周，中国保险资产管理业协会发布了《中国养老财富储备调查报告（2023）》。调查显示，约70%受访者愿意参加个人养老金制度，只有约5%的受访者表示不愿意参加。
其中，已退休和接近退休的受访者参加意愿更高，具体来看：50-59岁年龄段受访者对个人养老金试点参与意愿最强烈，约占78%；60岁以上受访者中有77%非常愿意以及有意愿参加个人养老金制度。
个人养老金作为国家规范发展的第三支柱养老保险，三大优点值得投资者关注。
01
产品丰富
1.储蓄类产品，主要是养老储蓄，类似长期定存，期限长，能保本，比正常储蓄利率高一点点。
2.保障类产品，主要是商业养老保险，产品安全稳健，领取金额和保底利率都会写在合同上，适合长期投资。
3.投资类产品，包括理财产品和公募基金。理财产品以稳健增值为主，但也有一些中高风险的产品；公募基金则包括追求稳健增值和积极成长多种类型。
02
抵扣个税
2023年“个人所得税”APP增加了“个人养老金扣除信息管理”功能。如果年收入在20万元左右，每年进行年度汇算时最高可以免税1200元；最高封顶抵扣5400元。
03
政策持续优化中
5月21日，在2023清华五道口全球金融论坛，中国保险资管业协会执行副会长曹德云就提升个人养老金吸引力提出几条优化建议，如：重视企业可在个人养老金中发挥的积极作用、维护销售适当性、加大养老金融产品的服务创新……
其实，第三支柱养老金在国外已经有几十年的历史了，但对于我们来说，目前才刚刚跨出“万里长征”的第一步，要做的事还有很多。最重要的是两点：
一是加强投资者教育。
5月25日，天天基金在北京举办“养老新基遇”2023养老投资高峰论坛暨天天基金“养老36计”品牌发布会，与合作伙伴共话个人养老金业务投资与投资者教育工作的前景与方向。
投资者认知不足是个人养老金发展必须面对的问题。而投资者教育工作是一个漫长的过程，需要行业机构不断进行投入。天天基金作为一家专业基金销售机构，已经走在投资者教育的前列。
二是提升金融服务。
这里有两层意思，一个是对产品的创新服务，一个是对客户的贴心服务。在众多机构中，我比较看好招商基金。看好理由有三：
（1）经验丰富：招商基金，2002年12月27日成立，国内第一家合资基金公司，深耕证券行业20年。同时拥有基本养老金、社保基金、企业年金投资管理“三资格”。在个人养老第三支柱建设方面，招商基金在2019年开始布局养老FOF，是最早的一批。
（2）在管规模位居前列：根据基金业协会的数据统计，截至2022年四季度末，招商基金管理非货币公募基金月均规模5714亿，在国内所有基金公司排名第5。
图片来源：中国证券投资基金业协会
（3）广受认可。招商基金一共获得18座金基金奖、25座金牛奖、20座明星基金奖（截至时间：2022年12月31日）。
图片来源：招商基金官网-产品内页
（4）产品全面：招商基金的产品线也非常丰富，涵盖了股票型、债券型、货币型、混合型等多种类型的基金产品。目前，公司还在积极补充完善养老FOF产品线，力争为投资者提供更多选择。
招商基金入围首批个人养老金产品名录的养老FOF基金共有三只，涵盖了目标风险和目标日期两大类别，包括一年和三年不同长短的持有期，以服务具有不同养老目标和风险偏好的投资者。分别为：
$招商和悦稳健养老一年持有期混合((OTCFUND|017270)$
$招商和惠养老目标2040三年持有期(OTCFUND|017272)$
$招商和悦均衡养老三年持有混合(FO(OTCFUND|017395)$
今年权益市场震荡不止。而我去年年底买的【招商和悦稳健养老一年持有期混合】持仓收益在1.42%，很是“稳健”。（时间截至：2023.05.19）
这只个人养老金Y份额基金对应的A份额基金（代码：006861）成立4年以来，平均年化收益6.45%；今年以来收益1.54%。（时间截至：2023.05.19）
我为什么选这只产品？
1.首先是基于对产品的充分了解。【招商和悦稳健养老一年持有期混合】是一只典型的固收+偏债混合基金，即按规定基金投资于股票、存托凭证、股票型基金、混合型基金和商品基金（含商品期货基金和黄金ETF）等品种的比例合计原则上不超过30%。
根据该基金一季度报告披露：股票占比15.82%；债券基金投资占比77.17%；债券投资占比1.95%；银行存款等占比1.68%。其中，基金投资前十均为债基，力求产品收益相对稳健。合理的配置结构叠加基金经理谨慎的调仓动作，让该基金在养老目标类FOF中，业绩名列前茅。
图片来源：
2.了解自身需求。【招商和悦稳健养老一年持有期混合】是一款中风险产品，比较适合青年人及中年人。对于即将退休的老年人来说，则不太适合，其可适当选则一些中低风险的产品。需要提醒的是，科学的风险评估在这一环节特别重要。
3.配置多元。在我的理财体系中，【招商和悦稳健养老一年持有期混合】只是其中一部分，此外还有银行储蓄、债券、股票等。多元配置提升了抗风险属性，在承受一定风险的同时，可以获得更为合理的收益。
展望未来，年底试点结束后若在全国推广，将吸引更多投资者参投个人养老金。大家可以关注个人养老金相关动态，关注招商基金。
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风险提示：上述观点仅供参考，不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎。
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